Vilka faktorer påverkar dina kreditpoäng?

Redaktionella anmärkningar: Credit Karma får ersättning från tredjepartsannonsörer, men det påverkar inte våra redaktörers åsikter . Våra marknadsföringspartner granskar, godkänner eller godkänner inte vårt redaktionella innehåll. Det är så vitt vi vet korrekt när det publiceras. Tillgängligheten för produkter, funktioner och rabatter kan variera beroende på stat eller territorium. Läs våra redaktionella riktlinjer för att lära dig mer om vårt team.
Offentliggörande av annonsör

Vi tycker att det är viktigt för dig att förstå hur vi tjänar pengar. Det är faktiskt ganska enkelt. Erbjudandena för finansiella produkter som du ser på vår plattform kommer från företag som betalar oss. Pengarna vi tjänar hjälper oss att ge dig tillgång till gratis kreditpoäng och rapporter och hjälper oss att skapa våra andra fantastiska verktyg och utbildningsmaterial.

Kompensation kan vara avgörande för hur och var produkter visas på vår plattform (och i vad ordning). Men eftersom vi generellt tjänar pengar när du hittar ett erbjudande du gillar och får, försöker vi visa dig erbjudanden som vi tycker är en bra matchning för dig. Därför tillhandahåller vi funktioner som dina godkännandeodds och besparingar.

Naturligtvis representerar erbjudandena på vår plattform inte alla finansiella produkter där ute, men vårt mål är att visa dig så många fantastiska alternativ som vi kan.

Om du har ett mål att nå en högre poäng eller bara vill lära dig mer om kreditpoäng i allmänhet är det viktigt att veta vad som påverkar din kredit poäng och hur dina handlingar kan förbättra eller skada din kredit.

Även om det finns många kreditpoängmodeller är målet med dessa formler att räkna ut din kreditrisk – det är sannolikheten för att du betalar räkningen i tid eller till och med alls. Och oavsett om du tittar på en FICO®- eller VantageScore®-kreditpoäng, är dina poäng baserade på samma information: uppgifterna i dina kreditrapporter.

Medan olika kreditpoängmodeller kan behandla faktorer olika, de ledande modellerna, FICO® och VantageScore®, lägger liknande relativ vikt vid följande fem kategorier av information. Vi har rankat dem efter vilka som ofta är viktigast för genomsnittskonsumenten.

Hur är din kredit? Kontrollera mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu

  1. Viktigast: Betalningshistorik
  2. Mycket viktigt: Kreditanvändning
  3. Något viktigt: Längd på kredithistorik
  4. Något viktigt: Kreditmix och typer
  5. Mindre viktigt: Ny kredit

Viktigast: Betalningshistorik

Din betalningshistorik är en av de viktigaste kreditpoängsfaktorerna och kan ha störst inverkan på dina poäng.

en lång historia av betalningar i tid är bäst för dina kreditpoäng, medan att missa en betalning kan skada dem. Effekterna av att betalningar saknas kan också öka ju längre en faktura blir obetald. Så en 30-dagars sen betalning kan ha mindre effekt än en 60- eller 90-dagars sen betalning.

Hur mycket en sen betalning påverkar din kredit kan också variera beroende på hur mycket du är skyldig. Oroa dig dock inte: Om du börjar betala i tid och aktivt minskar det skyldiga beloppet kan effekten på dina poäng minska med tiden.

Om du har problem med att göra betalningar alls , kan du också avsluta med ett offentligt register, som en utestängning eller skattejustering, som hamnar på dina kreditrapporter och kan skada dina poäng. Ibland kan ett enda nedsättande märke på din kredit, till exempel en konkurs, ha stor inverkan.

Mycket viktigt: Kreditanvändning

Kreditanvändning är också en viktig faktor, och det är en av de få som du kanske snabbt kan ändra för att förbättra (eller skada) din kredithälsa.

Det belopp du är skyldig på avbetalningslån – till exempel ett personligt lån, inteckning, autolån eller studielån – är en del av ekvationen. Men ännu viktigare är din nuvarande kreditanvändningsgrad.

Din utnyttjandegrad är förhållandet mellan det totala saldot du är skyldig och din totala kreditgräns på alla dina roterande konton (kreditkort och kreditrader). En lägre utnyttjandegrad är bättre för dina kreditpoäng. Att maximera dina kreditkort eller lämna en del av ditt saldo obetalt kan skada dina poäng genom att öka din utnyttjandegrad.

Sarah Davies, senior vice president för analys, forskning och produkthantering på VantageScore, säger att för VantageScore® kreditpoäng är din totala utnyttjandegrad viktigare än användningsgraden på ett enskilt konto.

Men användningsgraden på enskilda konton kan också påverka dina kreditpoäng. Detta innebär att du bör vara uppmärksam på inte bara ditt totala kreditanvändning utan också användningen på enskilda kreditkort. Att ha många konton med saldon kan tyda på att du är en mer riskfylld satsning för en långivare.

Tänk på att du kan betala din räkning till fullo varje månad och fortfarande verkar ha en hög utnyttjandegrad.Beräkningen använder saldot som dina kreditkortsutgivare rapporterar till kreditbyråerna, ofta runt den tidpunkt då det skickar ditt månatliga kontoutdrag. Du kan behöva göra tidiga betalningar under din faktureringscykel om du vill använda mycket kredit och behålla en låg utnyttjandegrad.

Något viktigt: Längd på kredithistorik

En variation av faktorer relaterade till längden på din kredithistorik kan påverka din kredit, inklusive följande:

  • Åldern för ditt äldsta konto
  • Åldern för ditt senaste konto
  • Medelåldern för dina konton
  • Oavsett om du har använt ett konto nyligen

Att öppna nya konton kan sänka din genomsnittliga ålder på konton, vilket kan skada dina poäng. Men träffarna på dina poäng kan också mer än kompenseras genom att sänka din utnyttjandegrad och öka din totala kreditgräns, se till att göra betalningar i tid till det nya kortet och lägga till din kreditmix.

Stängda konton kan vara kvar på dina kreditrapporter i upp till tio år och öka medelåldern för dina konton under den tiden. Men när kontot tappar dina kreditrapporter kan det sänka denna faktor och skada dina poäng. Effekten kan bli mer betydande om kontot också var ditt äldsta konto.

Hur är din kredit? Kontrollera mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu

Något viktigt: Kreditmix och typer

Att ha erfarenhet av olika typer av kredit, som revolverande kreditkortskonton och studielån, kan bidra till att förbättra din kredithälsa.

Eftersom din kreditmix är en mindre faktor bör du förmodligen inte ta ett lån och betala ränta bara för att lägga till din kreditmix. Men om du bara har haft avbetalningslån, kanske du vill öppna ett kreditkort och använda det för mindre utgifter som du har råd att betala varje månad.

Mindre viktigt: Ny kredit

Borgenärer kan granska dina kreditrapporter och poäng när du ansöker om att öppna en ny kredit. Ett register över detta, så kallat kreditförfrågan, kan finnas kvar i dina kreditrapporter i upp till två år.

Mjuka förfrågningar, som de som kommer från att kontrollera dina egna poäng och vissa lån eller kreditkortskvalifikationer, skada inte dina poäng.

Svåra frågor, när en borgenär kontrollerar din kredit innan du fattar ett utlåningsbeslut, kan skada dina poäng även om du inte får godkännande för kreditkort eller lån. Men ofta har en enda hård utredning en mindre effekt. Såvida det inte finns andra negativa poäng kan dina poäng återhämta sig eller till och med stiga inom några månader.

Effekten av en hård förfrågan kan bli mer betydande om du är nybörjare. Det kan också vara större om du har många hårda förfrågningar under en kort period.

Var inte rädd att handla lån. Kreditvärderingsmodeller erkänner att konsumenter vill jämföra sina alternativ, så flera förfrågningar för vissa typer av lån, som hypotekslån, billån och studielån, kan bara räknas som en förfrågan. Du har vanligtvis 14 dagar på dig att handla för sådana lån. Och även om det kan vara längre beroende på poängmodellen kanske du vill hålla fast vid prisuppgifter inom de 14 dagarna eftersom du förmodligen inte vet vilken modell som används för att generera din poäng.

Längst ner linje

Det finns många kreditpoäng, och du kanske inte vet vilken som en långivare ska använda när du överväger din ansökan. Men konsumentkreditpoäng, som bestäms utifrån informationen i dina konsumentkreditrapporter, väger faktorer på liknande sätt. Om du fokuserar på att förbättra dessa faktorer kan du förbättra din kredithälsa överallt.

Hur är din kredit? Kontrollera My Equifax® och TransUnion® Scores Now

Om författaren: Louis DeNicola är en personlig finansförfattare och har skrivit för American Express, Discover och Nova Credit. Förutom att vara en bidragande författare på Credit Karma kan du hitta hans … Läs mer.

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *