Ce factori afectează scorurile dvs. de credit?

Notă editorială: Credit Karma primește compensații de la agenții de publicitate terți, dar acest lucru nu afectează opiniile editorilor noștri . Partenerii noștri de marketing nu examinează, nu aprobă și nu susțin conținutul nostru editorial. Când este postat, este exact din câte știm. Disponibilitatea produselor, caracteristicile și reducerile pot varia în funcție de stat sau teritoriu. Citiți Ghidurile noastre editoriale pentru a afla mai multe despre echipa noastră.
Divulgarea agenților de publicitate

Credem că este important pentru dvs. să înțelegeți cum câștigăm bani. De fapt, este destul de simplu. Ofertele pentru produsele financiare pe care le vedeți pe platforma noastră provin de la companii care ne plătesc. Banii pe care îi câștigăm ne ajută să vă oferim acces la rapoarte și rapoarte de credit gratuite și ne ajută să creăm celelalte instrumente și materiale educaționale excelente.

Compensarea poate influența modul în care și unde apar produsele pe platforma noastră (și în ce Ordin). Dar, din moment ce câștigăm bani în general atunci când găsiți o ofertă care vă place și obțineți, încercăm să vă arătăm oferte, credem că sunt potrivite pentru dvs. Acesta este motivul pentru care oferim funcții cum ar fi șansele de aprobare și estimările de economii.

Desigur, ofertele de pe platforma noastră nu reprezintă toate produsele financiare disponibile, dar obiectivul nostru este să vă arătăm cât mai multe opțiuni pe cât putem.

Dacă aveți un obiectiv de a atinge un scor mai mare sau doriți doar să aflați mai multe despre scorurile de credit în general, este important să știți ce vă afectează creditul scorurile și modul în care acțiunile dvs. ar putea îmbunătăți sau răni creditul dvs.

Deși există multe modele de notare a creditului, obiectivul acestor formule este de a vă determina riscul de credit – adică probabilitatea ca dvs. să plătiți factura la timp, sau chiar deloc. Și indiferent dacă vă uitați la un scor de credit FICO® sau VantageScore®, scorurile dvs. se bazează pe aceleași informații: datele din rapoartele dvs. de credit.

În timp ce diferite modele de notare a creditului pot trata diferit factorii, modelele de vârf, FICO® și VantageScore®, acordă o importanță relativă similară următoarelor cinci categorii de informații. Le-am clasificat în funcție de cele care sunt adesea cele mai importante pentru consumatorul mediu.

Cum este creditul dvs.? Verificați acum scorurile My Equifax® și TransUnion®

  1. Cel mai important: Istoricul plăților
  2. Foarte important: Utilizarea creditului
  3. Oarecum important: Durata istoricului creditului
  4. Oarecum important: mixul și tipurile de credite
  5. Mai puțin important: Credit recent

Cel mai important: istoricul plăților

Istoricul plăților dvs. este unul dintre cei mai importanți factori de notare a creditului și poate avea cel mai mare impact asupra scorurilor dvs.

un istoric lung de plăți la timp este cel mai bun pentru scorurile dvs. de credit, în timp ce lipsa unei plăți le-ar putea afecta. Efectele plăților lipsă pot crește, de asemenea, cu cât o factură rămâne neplătită. Deci, o întârziere a plății de 30 de zile ar putea avea un efect mai mic decât o întârziere a plății de 60 sau 90 de zile.

Cât de mult vă afectează o întârziere a creditului, poate varia, de asemenea, în funcție de suma datorată. Nu vă faceți griji, totuși: dacă începeți să efectuați plăți la timp și reduceți în mod activ suma datorată, atunci impactul asupra scorurilor dvs. se poate diminua în timp.

Dacă aveți probleme la efectuarea plăților , ați putea, de asemenea, să vă încheiați cu o evidență publică, cum ar fi o executare silită sau un drept de retenție fiscală, care ajunge în rapoartele dvs. de credit și vă poate afecta punctajul. Uneori, o singură marcă derogatorie pentru creditul dvs., cum ar fi falimentul, ar putea avea un impact major.

Foarte important: utilizarea creditului

Utilizarea creditului este, de asemenea, un factor important și este unul dintre puținele pe care le puteți schimba rapid pentru a vă îmbunătăți (sau a vă răni) sănătatea creditului.

Suma pe care o datorați pentru împrumuturile în rate – cum ar fi un împrumut personal, ipotecă, împrumut auto sau împrumut studențesc – face parte din ecuație. Dar și mai important este rata dvs. actuală de utilizare a creditului.

Rata dvs. de utilizare este raportul dintre soldul total pe care îl datorați și limita totală de credit pentru toate conturile dvs. revolving (carduri de credit și linii de credit). O rată de utilizare mai mică este mai bună pentru scorurile dvs. de credit. Dacă vă maximizați cardurile de credit sau lăsați o parte a soldului neplătit, vă puteți afecta scorurile prin creșterea ratei de utilizare.

Sarah Davies, vicepreședinte senior de analiză, cercetare și management al produselor la VantageScore, spune că pentru VantageScore® scorurile de credit, rata generală de utilizare este mai importantă decât rata de utilizare a unui cont individual.

Dar ratele de utilizare a conturilor individuale pot afecta și scorurile dvs. de credit. Aceasta înseamnă că ar trebui să acordați atenție nu numai utilizării generale a creditului, ci și utilizării pe carduri de credit individuale. A avea o mulțime de conturi cu solduri ar putea indica faptul că sunteți un pariu mai riscant pentru un creditor.

Rețineți că puteți plăti factura integral în fiecare lună și totuși pare să aveți o rată de utilizare ridicată.Calculul folosește soldul pe care emitenții cardului dvs. de credit îl raportează birourilor de credit, de multe ori în același timp în care vă trimite extrasul dvs. lunar. Este posibil să trebuiască să efectuați plăți anticipate pe tot parcursul ciclului de facturare dacă doriți să folosiți o mulțime de credite și să mențineți o rată de utilizare scăzută.

Oarecum important: lungimea istoricului creditului

O varietate de factori legați de durata istoricului dvs. de credit vă pot afecta creditul, inclusiv următoarele:

  • Vârsta celui mai vechi cont
  • Vârsta celui mai nou cont
  • Vârsta medie a conturilor dvs.
  • Indiferent dacă ați folosit un cont recent

Deschiderea conturilor noi ar putea reduce vârsta medie a conturilor dvs., ceea ce poate rănește-ți scorurile. Dar rezultatele obținute la scoruri ar putea fi, de asemenea, mai mult decât compensate prin scăderea ratei de utilizare și creșterea limitei totale de credit, asigurându-vă că efectuați plăți la timp pe noul card și adăugați la combinația dvs. de credite.

Conturile închise pot rămâne în rapoartele dvs. de credit până la 10 ani și pot crește vârsta medie a conturilor dvs. în acel moment. Dar, odată ce contul renunță la rapoartele dvs. de credit, acesta ar putea reduce acest factor și vă poate afecta punctajul. Impactul ar putea fi mai semnificativ dacă și contul ar fi fost cel mai vechi cont al dvs.

Cum vă merge creditul? Verificați acum Scorurile mele Equifax® și TransUnion®

Oarecum important: mix și tipuri de credite

Având experiența cu diferite tipuri de credit, cum ar fi conturile de card de credit rotative și împrumuturile studențe în rate, vă pot ajuta să vă îmbunătățiți starea de sănătate a creditului.

Deoarece combinația dvs. de credite este un factor minor, probabil că nu ar trebui să contractați un împrumut plătiți dobânzi doar pentru a adăuga la mixul dvs. de credite. Dar dacă ați avut vreodată împrumuturi în rate, poate doriți să deschideți un card de credit și să îl utilizați pentru cheltuieli minore pe care vă puteți permite să le achitați în fiecare lună.

Mai puțin important: credit recent

Creditorii pot examina rapoartele și scorurile dvs. de credit atunci când solicitați deschiderea unei noi linii de credit. O evidență a acestui fapt, cunoscută sub numele de anchetă de credit, poate rămâne în rapoartele dvs. de credit până la doi ani.

Întrebări ușoare, cum ar fi cele care provin din verificarea propriilor scoruri și unele precalificări ale cardului de credit sau de credit, nu vă răniți punctajele.

Anchetele dificile, atunci când un creditor vă verifică creditul înainte de a lua o decizie de împrumut, vă pot afecta punctajele, chiar dacă nu sunteți aprobat pentru cardul de credit sau împrumutul. Dar de multe ori o singură anchetă dură va avea un efect minor. Cu excepția cazului în care există alte note negative, scorurile dvs. s-ar putea recupera sau chiar să crească în câteva luni.

Impactul unei anchete dificile poate fi mai semnificativ dacă sunteți nou în credit. De asemenea, poate fi mai mare dacă aveți multe întrebări dificile într-o perioadă scurtă.

Totuși, nu vă fie teamă să cumpărați împrumuturi. Modelele de notare a creditelor recunosc faptul că consumatorii doresc să-și compare opțiunile, astfel că mai multe cereri pentru anumite tipuri de împrumuturi, cum ar fi împrumuturile ipotecare, împrumuturile auto și împrumuturile studențești, pot conta doar ca o singură anchetă. De obicei, aveți 14 zile pentru a cumpăra aceste tipuri de împrumuturi. Și, deși ar putea fi mai lung, în funcție de modelul de scor, poate că vă recomandăm să obțineți cotațiile tarifelor în acele 14 zile, deoarece probabil nu veți ști ce model este utilizat pentru a vă genera scorul.

Partea de jos linie

Există multe scoruri de credit și este posibil să nu știți pe care îl va folosi un creditor atunci când luați în considerare cererea dvs. Dar scorurile de credit de consum, care sunt determinate pe baza informațiilor din rapoartele dvs. de credit de consum, cântăresc factorii în mod similar. Dacă vă concentrați asupra îmbunătățirii acestor factori, vă puteți îmbunătăți sănătatea creditului în general.

Cum este creditul dvs.? Verificați acum scorurile My Equifax® și TransUnion®

Despre autor: Louis DeNicola este un scriitor de finanțe personale și a scris pentru American Express, Discover și Nova Credit. Pe lângă faptul că este un scriitor care contribuie la Credit Karma, poți găsi w … Citește mai mult.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *