Vendendo uma apólice de seguro de vida

Você deve ter ouvido que vender uma apólice de seguro de vida é uma boa maneira de obter dinheiro para sua aposentadoria, contas médicas ou longo prazo – despesas com cuidados de prazo. Pode parecer uma maneira relativamente fácil de conseguir o dinheiro de que você precisa rapidamente, mas nem sempre é o caso.

A verdade é que vender uma apólice de seguro de vida pode ser uma alternativa viável em algumas situações específicas, e mesmo assim é uma decisão complexa que não deve ser tomada levianamente.

Se você está pensando em vender sua apólice de seguro de vida, primeiro precisa entender como funciona, quem pode ajudá-lo e o que consequências são. Você deve ter certeza de que não poderá continuar a pagar por sua apólice de seguro de vida ou de que não precisará mais pagar por seus beneficiários quando morrer.

Antes de decidir vender uma apólice de seguro de vida em troca de dinheiro, examine cuidadosamente todas as suas opções, esteja ciente das armadilhas e certifique-se de que é uma boa decisão para suas circunstâncias específicas.

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O que significa vender uma apólice de seguro de vida?

Venda de um seguro de vida política envolve a venda da política para outra entidade ou investidor. Esse comprador se torna o proprietário da apólice, paga os prêmios e recebe o benefício por morte quando você morrer.

Esse processo também é conhecido como acordo de seguro de vida ou acordo viatical. Pode permitir que você receba mais dinheiro do que se cancelasse ou desistisse da apólice pelo valor em dinheiro, mas menos do que o valor nominal – ou benefício por morte – da apólice.

Antes de avaliar os prós e os contras de uma liquidação de seguro de vida, primeiro considere que um terceiro terá seguro sobre sua vida, com o objetivo de lucrar quando você morrer. Se você aceitar esse conceito, considere como funciona o processo e decida se é certo para você.

Como funciona a venda de uma apólice de seguro de vida?

Para vender uma apólice de seguro de vida, você deve encontrar um comprador. Você pode fazer isso sozinho ou usar um corretor de liquidação de vida para encontrar ofertas para comprar sua apólice.

Provavelmente, você deverá fornecer documentos da apólice de seguro e seus registros médicos ao potencial comprador (provedor de liquidação). Provedores de acordos fazem ofertas para comprar apólices de seguro de vida com base em uma variedade de fatores, o mais importante:

  • Sua idade e saúde
  • O tipo de apólice que você possui
  • O valor de resgate em dinheiro (valor em dinheiro acumulado) da apólice
  • Quantidade de prêmios

O que há para o provedor de liquidação? O comprador paga a você a quantia combinada pela apólice e, então, assume os pagamentos do prêmio ou revende a apólice para outra entidade que paga os prêmios.

Quando você morre, o proprietário da apólice recebe o benefício por morte. Como o valor que você recebeu pela apólice é menor do que o benefício por morte e os pagamentos do prêmio continuam, o comprador lucra.

As apólices para idosos ou doentes terminais com valor nominal mais alto valem mais para as empresas de liquidação porque a oportunidade de lucro é maior.

Quando vender uma apólice de seguro de vida é uma boa ideia?

Algumas pessoas são melhores candidatas para vender uma apólice de seguro de vida do que outras. Ter uma apólice de seguro de vida universal ou qualquer apólice com valor nominal acima de $ 250.000 torna sua apólice mais atraente para os provedores de liquidação, e é mais provável que você receba uma oferta aceitável. Mas o fato de sua apólice ser atraente para os compradores não é a única consideração.

Vender uma apólice de seguro de vida pode ser uma boa opção para pessoas com mais de 65 anos com doenças crônicas ou terminais. Também pode ser uma opção aceitável se as circunstâncias de sua vida mudaram e você não tem mais dependentes que precisarão de apoio financeiro após a sua morte.

Se você simplesmente não pode mais pagar os prêmios da sua apólice, vender seu A apólice de seguro de vida é uma das muitas opções. Sua melhor aposta é examinar minuciosamente suas opções com a ajuda de um contador, agente de seguros ou consultor financeiro e certificar-se de que é a melhor opção para você.

Lembre-se, se decidir vender uma vida A apólice de seguro é uma boa ideia para você, o fluxo de dinheiro que você receberá é apenas uma fração do valor de face da apólice e o valor que seus beneficiários receberiam em caso de sua morte.

De acordo com o U.S. Government Accountability Office, os pagamentos para acordos de seguro de vida costumam ser tão baixos quanto 13% a 21% do valor de face da apólice.

Cuidado com o comprador: as armadilhas de vender uma apólice de seguro de vida

Se você puder manter o pagamento dos prêmios e ainda tiver um cônjuge ou dependentes, seria melhor manter sua vida apólice de seguro e buscando alternativas para sua aposentadoria ou despesas médicas. O benefício de morte de sua política sempre será mais do que o que você receberá se você vendê-lo. E esteja ciente dessas outras armadilhas:

  • Consequências fiscais. Você pode ter que pagar impostos de renda e ganhos de capital. Certifique-se de falar com um contador antes de tomar sua decisão.
  • Elegibilidade para benefícios. O ganho em dinheiro com a venda de sua apólice pode proibi-lo de se qualificar para o Medicaid ou outros benefícios governamentais de que você precisa.
  • Questões de privacidade. Provavelmente, você precisará compartilhar informações médicas pessoais para vender sua apólice de seguro de vida. E os provedores de liquidação podem freqüentemente verificar seu estado de saúde. Certifique-se de trabalhar com um corretor e provedor de liquidação de confiança se quiser proteger sua privacidade.
  • Bloqueios para outras coberturas. Se você vender sua apólice quando for mais velho ou tiver problemas de saúde, adquirir outra cobertura de seguro de vida pode ter um custo proibitivo ou impossível.
  • Táticas de alta pressão. Certifique-se de trabalhar com um corretor de confiança licenciado pelo seu departamento de seguros estadual. Não seja vítima de táticas de vendas de alta pressão ou de um corretor ou fornecedor que deseja que você tome uma decisão rápida. Se puder, trabalhe com o agente que lhe vendeu a apólice ou peça ao seu agente ou consultor financeiro uma indicação a um corretor de liquidação de boa reputação.

Como saber se está recebendo um preço justo? Você pode estar vendendo a si mesmo vendendo sua apólice. Se o benefício por morte for significativamente mais alto do que o que está sendo oferecido, pode ser melhor manter a apólice, a menos que você precise absolutamente dos fundos e não possa mais pagar os prêmios.

E preste atenção às taxas que estão sendo cobradas. Você pode ter que entregar até 30% dos rendimentos para taxas do corretor ou outras entidades envolvidas na transação.

Se você decidir que vender uma apólice de seguro de vida em dinheiro é a opção certa para você , certifique-se de fazer sua lição de casa e procurar a melhor oferta. Não aceite a primeira oferta que você receber e lembre-se de que um preço de venda mais alto pode resultar em menos dinheiro se as taxas forem maiores.

Quais são algumas alternativas para vender uma apólice de seguro de vida?

Corretores e provedores de liquidação de seguros de vida apresentam a prática como uma ferramenta de planejamento patrimonial aceitável. Mas, na realidade, muitas vezes é uma opção de último recurso aplicável apenas em certas situações. Você provavelmente tem uma variedade de outras opções a considerar antes de decidir vender sua apólice de seguro de vida.

  • Peça dinheiro emprestado de uma apólice de seguro de vida com valor monetário. Esta é uma opção isenta de impostos e sua apólice de seguro de vida permanece em vigor.
  • Se você estiver com uma doença terminal, descubra se sua apólice de seguro de vida permanente ou permanente possui um endosso que permite que você tenha acesso ao seu falecimento beneficiar cedo. Esta é uma opção livre de impostos que permite que você use sua apólice para despesas. Lembre-se de que o benefício por morte será reduzido pelo valor que você tirar da apólice antecipadamente.

Como aprender mais sobre como vender uma apólice de seguro de vida

Vender sua apólice de seguro de vida é uma decisão importante e complexa que não deveria ser feito por você mesmo. Converse com seu agente de seguros, consultor financeiro e família e, acima de tudo, tome uma decisão informada.

Se você decidir vender sua apólice, certifique-se de entender os regulamentos de liquidação de seguro de vida em seu estado. Na maioria dos estados, você terá de 30 a 60 dias para mudar de ideia, devolver o acordo e restabelecer sua apólice.

Para perguntas sobre seguro de vida e venda de uma apólice existente, entre em contato com um agente local.

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