Quais fatores afetam sua pontuação de crédito?

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Se você tem uma meta de alcançar uma pontuação mais alta ou apenas deseja aprender mais sobre as pontuações de crédito em geral, é importante saber o que afeta seu crédito pontuações e como suas ações podem melhorar ou prejudicar seu crédito.

Embora existam muitos modelos de pontuação de crédito, o objetivo dessas fórmulas é calcular seu risco de crédito – ou seja, a probabilidade de você pagar seu fature no prazo, ou mesmo em tudo. E se você está olhando para uma pontuação de crédito FICO® ou VantageScore®, suas pontuações são baseadas nas mesmas informações: os dados em seus relatórios de crédito.

Embora vários modelos de pontuação de crédito possam tratar os fatores de maneira diferente, os modelos líderes, FICO® e VantageScore®, atribuem importância relativa semelhante às seguintes cinco categorias de informações. Nós os classificamos de acordo com os que costumam ser mais importantes para o consumidor médio.

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  1. Mais importante: histórico de pagamentos
  2. Muito importante: uso de crédito
  3. Algo importante: comprimento do histórico de crédito
  4. Algo importante: combinação e tipos de crédito
  5. Menos importante: crédito recente

Mais importante: Histórico de pagamento

Seu histórico de pagamento é um dos fatores de pontuação de crédito mais importantes e pode ter o maior impacto em sua pontuação.

Ter um longo histórico de pagamentos dentro do prazo é melhor para sua pontuação de crédito, mas perder um pagamento pode prejudicá-los. Os efeitos da falta de pagamento também podem aumentar quanto mais tempo uma conta fica sem pagar. Portanto, um pagamento atrasado de 30 dias pode ter um efeito menor do que um atraso de 60 ou 90 dias.

O quanto um pagamento atrasado afeta seu crédito também pode variar dependendo de quanto você deve. Mas não se preocupe: se você começar a fazer pagamentos dentro do prazo e reduzir ativamente o valor devido, o impacto em sua pontuação pode diminuir com o tempo.

Se você estiver tendo problemas para fazer pagamentos , você também pode acabar com um registro público, como uma execução hipotecária ou penhor de impostos, que acaba em seus relatórios de crédito e pode prejudicar sua pontuação. Às vezes, uma única marca depreciativa em seu crédito, como uma falência, pode ter um grande impacto.

Muito importante: uso de crédito

O uso de crédito também é um fator importante, e é um dos poucos que você pode mudar rapidamente para melhorar (ou prejudicar) sua saúde de crédito.

O valor que você deve em empréstimos parcelados – como um empréstimo pessoal, hipoteca, empréstimo de automóvel ou empréstimo de estudante – faz parte da equação. Mas ainda mais importante é sua taxa de utilização de crédito atual.

Sua taxa de utilização é a proporção entre o saldo total que você deve e seu limite de crédito total em todas as suas contas rotativas (cartões de crédito e linhas de crédito). Uma taxa de utilização mais baixa é melhor para sua pontuação de crédito. Maximizar seus cartões de crédito ou deixar parte de seu saldo sem pagar pode prejudicar sua pontuação, aumentando sua taxa de utilização.

Sarah Davies, vice-presidente sênior de análise, pesquisa e gerenciamento de produtos da VantageScore, diz isso para VantageScore® pontuação de crédito, sua taxa de utilização geral é mais importante do que a taxa de utilização em uma conta individual.

Mas as taxas de utilização em contas individuais também podem afetar sua pontuação de crédito. Isso significa que você deve prestar atenção não apenas à sua utilização geral de crédito, mas também à utilização de cartões de crédito individuais. Ter muitas contas com saldos pode indicar que você é uma aposta mais arriscada para um credor.

Lembre-se de que você pode pagar sua fatura integralmente a cada mês e ainda parece ter uma alta taxa de utilização.O cálculo usa o saldo que os emissores de cartão de crédito informam às agências de crédito, geralmente na época em que o extrato mensal é enviado a você. Você pode ter que fazer pagamentos antecipados ao longo de seu ciclo de faturamento se quiser usar muito crédito e manter uma taxa de utilização baixa.

Algo importante: comprimento do histórico de crédito

Diversos de fatores relacionados à duração do seu histórico de crédito podem afetar seu crédito, incluindo o seguinte:

  • A idade da sua conta mais antiga
  • A idade da sua conta mais recente
  • A idade média de suas contas
  • Se você usou uma conta recentemente

A abertura de novas contas pode diminuir a idade média de suas contas, o que pode prejudicar sua pontuação. Mas o impacto em suas pontuações também pode ser mais do que compensado, reduzindo sua taxa de utilização e aumentando seu limite de crédito total, certificando-se de fazer pagamentos dentro do prazo para o novo cartão e aumentando seu mix de crédito.

Contas fechadas podem permanecer em seus relatórios de crédito por até 10 anos e aumentar a idade média de suas contas durante esse período. Mas uma vez que a conta abandone seus relatórios de crédito, isso pode reduzir esse fator e prejudicar sua pontuação. O impacto poderia ser mais significativo se a conta também fosse sua conta mais antiga.

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Algo importante: combinação e tipos de crédito

Ter experiência com diferentes tipos de crédito, como contas de cartão de crédito rotativo e empréstimos estudantis parcelados, pode ajudar a melhorar sua saúde de crédito.

Visto que seu mix de crédito é um fator menor, você provavelmente não deveria fazer um empréstimo e pague juros apenas para adicionar ao seu mix de crédito. Mas se você só fez empréstimos parcelados, pode querer abrir um cartão de crédito e usá-lo para despesas menores que possa pagar a cada mês.

Menos importante: crédito recente

Os credores podem revisar seus relatórios de crédito e pontuações quando você se inscreve para abrir uma nova linha de crédito. Um registro disso, conhecido como inquérito de crédito, pode permanecer em seus relatórios de crédito por até dois anos.

Pesquisas leves, como aquelas que vêm da verificação de sua própria pontuação e de alguns empréstimos ou pré-qualificações de cartão de crédito, não prejudique sua pontuação.

Pesquisas difíceis, quando um credor verifica seu crédito antes de tomar uma decisão de empréstimo, podem prejudicar sua pontuação, mesmo que você não seja aprovado para o cartão de crédito ou empréstimo. Mas muitas vezes uma única investigação dura terá um efeito menor. A menos que haja outras marcas negativas, sua pontuação pode se recuperar, ou até mesmo subir, dentro de alguns meses.

O impacto de uma investigação difícil pode ser mais significativo se você for novo no crédito. Também pode ser maior se você tiver muitas consultas difíceis durante um curto período.

No entanto, não tenha medo de comprar empréstimos. Os modelos de pontuação de crédito reconhecem que os consumidores desejam comparar suas opções, portanto, várias consultas para certos tipos de empréstimos, como empréstimos hipotecários, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis, podem contar apenas como uma consulta. Normalmente, você tem 14 dias para comprar esses tipos de empréstimos. E embora possa demorar mais dependendo do modelo de pontuação, você pode querer obter cotações de taxas dentro desses 14 dias, já que provavelmente não saberá qual modelo está sendo usado para gerar sua pontuação.

Parte inferior linha

Existem muitas pontuações de crédito, e você pode não saber qual delas o credor usará ao considerar sua inscrição. Mas as pontuações de crédito ao consumidor, que são determinadas com base nas informações de seus relatórios de crédito ao consumidor, pesam os fatores de maneira semelhante. Se você se concentrar em melhorar esses fatores, poderá melhorar sua saúde de crédito em geral.

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Sobre o autor: Louis DeNicola é redator de finanças pessoais e já escreveu para American Express, Discover e Nova Credit. Além de ser um escritor colaborador do Credit Karma, você pode encontrar seu w… Leia mais.

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