Zero do 750: Jaki jest najszybszy sposób na zwiększenie zdolności kredytowej?

Niezbędne czyta, dostarczane co tydzień

Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia.

Twoja podróż z kartami kredytowymi już się oficjalnie rozpoczęła.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

Uzyskanie doskonałego kredytu z niewielką historią pożyczek wymaga cierpliwości, ale kilka metod może przyspieszyć Twoją zdolność kredytową.

Osoby z niewielką historią kredytową lub bez niej mają ograniczone możliwości kupowania kart kredytowych, ale istnieje kilka prostych sposobów, aby zacząć. Możesz ubiegać się o zabezpieczoną kartę kredytową, która wymaga wpłaty gotówki jako zabezpieczenia. Możesz też poprosić członka rodziny lub znajomego, który ma konto karty kredytowej, o dodanie Cię jako autoryzowanego użytkownika. Innym sposobem jest posiadanie kogoś, kto dobrze podpisze kredyt dla nowej karty, chociaż niewielu wydawców oferuje już tę opcję.

Będziesz musiał trochę poczekać po otwarciu nowego konta, aby otrzymać ocena kredytowa, jeśli nie masz wcześniejszej historii kredytowej. Minimalne wymagania FICO w zakresie punktacji obejmują co najmniej jedno konto otwarte przez sześć miesięcy i które w tym czasie zostało zgłoszone do biura informacji kredytowej. Kiedy otwierasz nowe konto karty kredytowej, zwykle jest ono zgłaszane do biur kredytowych w ciągu 30-45 dni.

Po co pośpiech?

Jest kilka dobrych powodów, dla których warto aby jak najszybciej podnieść swoją zdolność kredytową. Może właśnie ukończyłeś college w mieście przyjaznym rowerzystom, ale znalazłeś nową pracę w mieście, w którym posiadanie samochodu jest koniecznością. Być może właśnie się ożeniłeś i mieszkasz w małym mieszkaniu, które nie będzie wygodnie pomieścić ciebie, twojego małżonka i wszystkich twoich wspólnych rzeczy. Jeśli masz ochotę kupić samochód lub dom i masz niewielką lub żadną historię pożyczania, musisz wyczarować dobry bilans kredytowy, aby uzyskać najlepsze możliwe warunki pożyczki.

Gdy już uzyskasz sposób, w jaki możesz podnieść swoją zdolność kredytową do 750 lub więcej, zależy od wielu czynników. I nie można przewidzieć, jak długo to potrwa w każdym scenariuszu.

„Nie ma ustalonych ram czasowych” – powiedziała Heather Battison, wiceprezes TransUnion. „Nie mogę wystarczająco podkreślić, że budowanie kredytu wymaga czasu i różni się w zależności od konsumenta w zależności od jego indywidualnej historii kredytowej i zachowań”.

Połącz siły, czy idź sam?

Teoretycznie bycie upoważnionym użytkownik na koncie innej osoby powinien pomóc Ci szybciej zbudować kredyt niż karty zabezpieczone lub podpisane wspólnie. Zależy to jednak całkowicie od historii tego konta, które odziedziczysz jako autoryzowany użytkownik.

Jeśli główny posiadacz karty ma czarne znaki, takie jak nieodebrana płatność, wyrok lub kolekcja, mogą pojawić się w raporcie kredytowym. Dodatkowo, jeśli saldo karty przekracza 30 procent limitu kredytowego lub jest to stosunkowo nowe konto, może to uniemożliwić osiągnięcie wysokiego wyniku. Historia płatności i wykorzystanie kredytu łącznie stanowią 65 procent tradycyjnej metody punktacji FICO. Długość historii kredytowej stanowi kolejne 15 procent Twojego wyniku FICO.

Jeśli główny użytkownik ma długą historię terminowych płatności i niskie wykorzystanie kredytu, może to spowodować przyspieszenie kredytu autoryzowanego użytkownika . Terminowe płatności dokonywane przez upoważnionego użytkownika również mogą pomóc, ale nie jest to gwarancja.

„Firmy obsługujące karty kredytowe nie zawsze zgłaszają biurom kredytowym płatności autoryzowanych użytkowników na czas, więc konsumenci będą muszą zweryfikować to u wystawcy karty ”- powiedział Battison z TransUnion.

Barry Paperno, ekspert w zakresie oceny zdolności kredytowej, który pracował dla FICO i Experian, dodał, że nowsze wersje modelu punktacji kredytowej FICO – w tym szeroko stosowany FICO 8 – zostały zaprojektowane do walki z nadmiernym piggybackingiem.

„Starsze modele nie rozróżniają sposobu trzymania karty – głównego, wspólnego lub autoryzowanego użytkownika – jeśli chodzi o liczbę uzyskanych punktów, ” powiedział. „FICO 8 i 9 mają linie handlowe autoryzowanych użytkowników generujące mniej punktów niż starsze dla niektórych konsumentów z bardzo krótką historią kredytową.”

Wspólne podpisanie karty kredytowej może również narazić Cię na zło nawyki kredytowe – i jest to nawet bardziej ryzykowne niż bycie autoryzowanym użytkownikiem. Obaj użytkownicy są odpowiedzialni za dług – więc możesz być na haku, jeśli Twój współsygnatariusz wykona wysokie saldo i nie będzie mógł go spłacić.

Zanim zostaniesz autoryzowanym użytkownikiem lub współsygnatariuszem, nie bój się zapytać swojego „znajomego” o jego zwyczaje kredytowe i historię. Jeśli jesteś autoryzowanym użytkownikiem, dowiedz się, jaki masz dostęp do sprawdzania salda konta i dokonywania płatności, ponieważ może się to różnić w zależności od wydawcy lub produktu.Niezależnie od tego, czy jesteś sygnatariuszem, czy autoryzowanym użytkownikiem, ważne jest, aby prowadzić otwarty dialog z drugą osobą na temat stanu konta.

Zabezpieczona karta może być najmniej ryzykowną opcją na zdobycie kredytu . W przypadku zabezpieczonej karty limit kredytowy zwykle nie przekracza kwoty wpłaty gotówkowej, a Ty ponosisz wyłączną odpowiedzialność za zarządzanie kontem. Pamiętaj, że wszelkie pomyłki, takie jak opóźnienia w płatnościach, wydłużą Twój harmonogram uzyskiwania wysokiej zdolności kredytowej.

„Dzięki zabezpieczonej karcie konsumenci mogą wykorzystać kredyt na drobne zakupy, takie jak artykuły spożywcze, spłacić saldo w całości miesiąc i ustal historię odpowiedzialnego zaciągania pożyczek ”, powiedział Battison.

Oczywiście, mając zabezpieczoną lub podpisaną kartę, zaczynasz od zera, zamiast dziedziczyć ustaloną historię kredytową innej osoby.

„W tym miejscu doświadczona – a jeszcze lepiej zabytkowa – autoryzowana karta użytkownika może mieć przewagę nad zabezpieczoną kartą” – powiedział Paperno.

Szybkość nie jest największą potrzebą

Chociaż istnieją dobre powody, by chcieć się pośpieszyć i zbudować kredyt, lepiej skupić się na tym, jak nim zarządzasz, niż na tym, jak szybko możesz go zwiększyć. Aby uzyskać najlepszą zdolność kredytową w jak najkrótszym czasie, skup się na terminowym regulowaniu rachunków każdego miesiąca i utrzymuj saldo na jak najniższym poziomie. Jeśli współpracujesz z innym posiadaczem karty, upewnij się, że ta osoba przestrzega tego samego schematu.

„Nie ma szybkiego rozwiązania, więc szybkość nie powinna być brana pod uwagę” – powiedział Battison.

Zobacz powiązane: dwuetapowy plan budowania młodego kredytu, wskazówki dotyczące uzyskiwania dużego wzrostu wyniku przy płatności maksymalnych kart

Zastrzeżenie redakcyjne

Treść redakcyjna na tej stronie opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie została ona dostarczona ani nie została zlecona przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę, gdy klikniesz na linkach do produktów naszych partnerów.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *