Jakie czynniki wpływają na wyniki kredytowe?

Uwaga redakcyjna: Credit Karma otrzymuje wynagrodzenie od zewnętrznych reklamodawców, ale nie wpływa to na opinie naszych redaktorów . Nasi partnerzy marketingowi nie przeglądają, nie zatwierdzają ani nie popierają naszych treści redakcyjnych. Po opublikowaniu jest dokładny, zgodnie z naszą najlepszą wiedzą. Dostępność produktów, funkcji i rabatów może się różnić w zależności od stanu lub terytorium. Przeczytaj nasze Wskazówki redakcyjne, aby dowiedzieć się więcej o naszym zespole.
Ujawnienie reklamodawcy

Uważamy, że ważne jest, abyś zrozumiał, w jaki sposób zarabiamy pieniądze. W rzeczywistości jest to całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie, pochodzą od firm, które nam płacą. Zarabiane przez nas pieniądze pomagają nam zapewnić dostęp do bezpłatnych ocen kredytowych i raportów oraz pomagają nam tworzyć nasze inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.

Odszkodowanie może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakim zamówienie). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdujesz ofertę, którą Ci się podoba i którą dostajesz, staramy się pokazać Ci oferty, które naszym zdaniem są dla Ciebie odpowiednie. Dlatego udostępniamy takie funkcje, jak Twoje szanse na zatwierdzenie i szacunkowe oszczędności.

Oczywiście oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie jak największej dostępne opcje.

Jeśli Twoim celem jest osiągnięcie wyższego wyniku lub po prostu chcesz dowiedzieć się więcej o ogólnych punktach kredytowych, ważne jest, aby wiedzieć, co wpływa na Twój kredyt wyniki i jak Twoje działania mogą poprawić lub zaszkodzić kredytowi.

Chociaż istnieje wiele modeli oceny zdolności kredytowej, celem tych formuł jest określenie ryzyka kredytowego – to znaczy prawdopodobieństwa spłaty rachunek na czas, a nawet w ogóle. Niezależnie od tego, czy patrzysz na wynik kredytowy FICO®, czy VantageScore®, Twoje wyniki opierają się na tych samych informacjach: danych w raportach kredytowych.

Chociaż różne modele oceny zdolności kredytowej mogą różnie traktować czynniki, wiodące modele, FICO® i VantageScore®, przypisują podobną względną wagę następującym pięciu kategoriom informacji. Ustawiliśmy je według tego, które z nich są często najważniejsze dla przeciętnego konsumenta.

Jaki jest Twój kredyt? Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz

  1. Najważniejsze: historia płatności
  2. Bardzo ważne: wykorzystanie kredytów
  3. Raczej ważne: długość historii kredytowej
  4. Raczej ważne: kombinacja i rodzaje kredytów
  5. Mniej ważne: ostatnie kredyty

Najważniejsze: historia płatności

Twoja historia płatności jest jednym z najważniejszych czynników oceny zdolności kredytowej i może mieć największy wpływ na Twoje wyniki.

Posiadanie długa historia terminowych płatności jest najlepsza dla twoich wyników kredytowych, a brak płatności może im zaszkodzić. Skutki braku płatności mogą się również nasilać, im dłużej rachunek pozostaje niezapłacony. Zatem 30-dniowa zwłoka w płatności może mieć mniejszy wpływ niż 60- lub 90-dniowa zwłoka.

To, jak bardzo opóźniona płatność wpływa na Twój kredyt, może się również różnić w zależności od tego, ile jesteś winien. Nie martw się jednak: jeśli zaczniesz dokonywać terminowych płatności i aktywnie zmniejszysz należną kwotę, wpływ na Twoje wyniki może z czasem maleć.

Jeśli w ogóle masz problemy z dokonywaniem płatności , możesz również skończyć z publicznym rejestrem, takim jak wykluczenie lub zastaw podatkowy, który trafi do twoich raportów kredytowych i może zaszkodzić twoim wynikom. Czasami pojedynczy obraźliwy znak na Twoim koncie, taki jak bankructwo, może mieć poważny wpływ.

Bardzo ważne: wykorzystanie kredytu

Wykorzystanie kredytu jest również ważnym czynnikiem i jest jednym z nich z nielicznych, które możesz szybko zmienić, aby poprawić (lub zaszkodzić) stan swojego kredytu.

Kwota, jaką jesteś winien za pożyczki ratalne – takie jak pożyczka osobista, hipoteka, pożyczka samochodowa lub pożyczka studencka – jest częścią równania. Ale jeszcze ważniejszy jest aktualny współczynnik wykorzystania kredytu.

Wskaźnik wykorzystania to stosunek całkowitego salda, które jesteś winien, do całkowitego limitu kredytowego na wszystkich kontach odnawialnych (karty kredytowe i linie kredytowe). Niższy wskaźnik wykorzystania jest lepszy dla twoich wyników kredytowych. Maksymalne wykorzystanie kart kredytowych lub pozostawienie niespłaconej części salda może zaszkodzić wynikom, zwiększając wskaźnik wykorzystania.

Sarah Davies, starszy wiceprezes ds. Analiz, badań i zarządzania produktami w VantageScore, mówi, że VantageScore® wyniki kredytowe, ogólny wskaźnik wykorzystania jest ważniejszy niż współczynnik wykorzystania na koncie indywidualnym.

Jednak wskaźniki wykorzystania kont indywidualnych mogą również wpływać na wyniki kredytowe. Oznacza to, że należy zwracać uwagę nie tylko na ogólne wykorzystanie kredytu, ale także wykorzystanie poszczególnych kart kredytowych. Posiadanie wielu kont z saldami może oznaczać, że jesteś bardziej ryzykownym zakładem dla pożyczkodawcy.

Pamiętaj, że możesz co miesiąc spłacać cały rachunek i nadal wydaje się, że wskaźnik wykorzystania jest wysoki.Obliczenia wykorzystują saldo, które wystawcy karty kredytowej zgłaszają biurom kredytowym, często w czasie, gdy wysyła ci miesięczny wyciąg. Być może będziesz musiał dokonać wcześniejszych płatności w całym cyklu rozliczeniowym, jeśli chcesz wykorzystać dużo kredytu i utrzymać niski wskaźnik wykorzystania.

Dość ważne: długość historii kredytowej

Różnorodność czynników związanych z długością historii kredytowej może mieć wpływ na Twój kredyt, w tym:

  • Wiek Twojego najstarszego konta
  • Wiek Twojego najnowszego konta
  • Średni wiek Twoich kont
  • Czy ostatnio korzystałeś z konta

Otwarcie nowych kont może obniżyć średni wiek kont, co może zranić twoje wyniki. Uderzenie w Twoje wyniki może być również więcej niż zrównoważone poprzez obniżenie wskaźnika wykorzystania i zwiększenie całkowitego limitu kredytowego, upewnienie się, że dokonujesz terminowych płatności na nową kartę i zwiększasz swój zestaw kredytów.

Zamknięte konta mogą pozostawać w raportach kredytowych przez okres do 10 lat i zwiększać średni wiek kont w tym czasie. Ale gdy konto spadnie z twoich raportów kredytowych, może to obniżyć ten czynnik i zaszkodzić twoim wynikom. Wpływ mógłby być bardziej znaczący, gdyby konto było jednocześnie najstarszym kontem.

Jaki jest Twój kredyt? Sprawdź teraz Moje wyniki Equifax® i TransUnion®

Nieco ważne: kombinacja i typy kredytów

Posiadanie doświadczenie z różnymi rodzajami kredytów, takimi jak odnawialne konta kart kredytowych i pożyczki studenckie na raty, może pomóc poprawić kondycję kredytową.

Ponieważ Twój miks kredytowy jest niewielkim czynnikiem, prawdopodobnie nie powinieneś zaciągać pożyczki i płacić odsetki tylko po to, aby dodać do swojego zestawu kredytów. Ale jeśli kiedykolwiek miałeś tylko pożyczki ratalne, możesz otworzyć kartę kredytową i wykorzystać ją na drobne wydatki, które możesz spłacać każdego miesiąca.

Mniej ważne: niedawny kredyt

Kredytodawcy mogą przeglądać Twoje raporty kredytowe i wyniki podczas składania wniosku o otwarcie nowej linii kredytowej. Zapis tego, zwany zapytaniem kredytowym, może pozostać w Twoich raportach kredytowych nawet przez dwa lata.

Zapytania łagodne, takie jak te, które pochodzą ze sprawdzenia własnych wyników i niektórych wstępnych kwalifikacji pożyczki lub karty kredytowej, nie zaszkodzić Twoim wynikom.

Trudne pytania, kiedy kredytodawca sprawdza Twój kredyt przed podjęciem decyzji o pożyczce, mogą zaszkodzić Twojemu wynikowi, nawet jeśli nie otrzymasz zgody na kartę kredytową lub pożyczkę. Ale często jedno trudne zapytanie ma niewielki efekt. Jeśli nie pojawią się inne negatywne oceny, Twoje wyniki mogą się poprawić, a nawet wzrosnąć w ciągu kilku miesięcy.

Wpływ trudnego zapytania może być bardziej znaczący, jeśli dopiero zaczynasz zdobywać uznanie. Może być też większy, jeśli w krótkim okresie masz wiele trudnych pytań.

Nie bój się jednak kupować pożyczek. Modele oceny zdolności kredytowej uwzględniają, że konsumenci chcą porównać swoje opcje, więc wiele zapytań dotyczących określonych rodzajów kredytów, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i pożyczki studenckie, może liczyć się tylko jako jedno zapytanie. Zwykle masz 14 dni na zakup tego rodzaju pożyczek. I chociaż może to potrwać dłużej w zależności od modelu punktacji, możesz chcieć trzymać się notowań kursu w ciągu tych 14 dni, ponieważ prawdopodobnie nie będziesz wiedział, który model jest używany do generowania wyniku.

Na dole line

Istnieje wiele ocen kredytowych i możesz nie wiedzieć, z której pożyczkodawcy skorzysta podczas rozpatrywania wniosku. Ale oceny kredytów konsumenckich, które są określane na podstawie informacji w raportach kredytów konsumenckich, ważą czynniki w podobny sposób. Jeśli skupisz się na poprawie tych czynników, możesz poprawić stan swoich kredytów we wszystkich dziedzinach.

Jaki jest Twój kredyt? Sprawdź teraz moje wyniki Equifax® i TransUnion®

O autorze: Louis DeNicola Pisze o finansach osobistych i pisze dla American Express, Discover i Nova Credit. Oprócz bycia współautorem w Credit Karma, możesz znaleźć jego… Czytaj więcej.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *