5 belangrijke stappen in het hypotheekacceptatieproces

Hero Images / Getty Images

Als je bent zoals de meeste mensen die een huis kopen, sluit je een hypotheek af om de aankoop te financieren. Het proces dat kredietverstrekkers gebruiken om uw kredietwaardigheid te beoordelen, wordt overnemen genoemd.

Wat is het overnemen van hypotheken?

Overnemen is het proces van de hypotheekverstrekker om het risico van het uitlenen van geld te beoordelen. De bank, kredietvereniging of hypotheekverstrekker moet bepalen of u de woningkrediet kunt terugbetalen alvorens te beslissen of u uw aanvraag wilt goedkeuren.

Een kredietmedewerker of hypotheekmakelaar verzamelt de vele documenten die nodig zijn voor uw aanvraag . Een underwriter verifieert vervolgens uw identificatie, controleert uw kredietgeschiedenis en beoordeelt uw financiële situatie – inclusief uw inkomen, kasreserves, aandelenbeleggingen, financiële activa en andere risicofactoren.

Meer bekijken

Veel banken volgen de acceptatierichtlijnen van Fannie Mae en Freddie op de voet Mac, de door de overheid gesponsorde ondernemingen die ervoor zorgen dat de Amerikaanse hypotheekmarkt soepel blijft draaien.

Geautomatiseerde acceptatie versus handmatige acceptatie

Een hypotheekverstrekker kan uw leningaanvraag handmatig beoordelen of deze via een softwareprogramma, bekend als geautomatiseerde acceptatie, om te bepalen of u voor een lening moet worden goedgekeurd.

Geautomatiseerde acceptatie wordt meestal sneller voltooid dan handmatige acceptatie, maar aangezien een computer de evaluatie uitvoert, heeft het enkele beperkingen die maak het niet ideaal voor leners met unieke omstandigheden, zoals een inconsistent inkomen. In deze gevallen kan het gemakkelijker zijn om een lener te kwalificeren door middel van handmatige acceptatie in tegenstelling tot een geautomatiseerd systeem.

Soms gebruiken kredietverstrekkers ook een combinatie van geautomatiseerde en handmatige acceptatie om het risico in te schatten.

Wat doet een hypotheekverstrekker?

Het is de taak van een hypotheekverstrekker om het risico op achterstallige betalingen in te schatten, dat wil zeggen het algemene risico dat u de hypotheek niet zou terugbetalen. Om dit te doen, evalueert de onderschrijver factoren die de kredietverstrekker helpen uw financiële situatie te begrijpen, waaronder:

  • Uw kredietscore
  • Uw kredietrapport
  • De onroerend goed dat u van plan bent te kopen

De onderschrijver documenteert vervolgens zijn beoordelingen en weegt verschillende elementen van uw kredietaanvraag als geheel af om te beslissen of hij denkt dat het risiconiveau acceptabel is.

Meer bekijken

Hier is een voorbeeld uit de acceptatierichtlijnen van Fannie Mae. Stel dat een bepaalde geldschieter doorgaans het volgende nodig heeft om een hypotheek goed te keuren:

  • Maximale lening-tot-waarde (LTV) -ratio van 95 procent
  • Kredietscore van 680 of hoger
  • Maximale schuld-inkomen (DTI) ratio van 36 procent

Maar als een aanvrager op een bepaald gebied tekortschiet, kan de lening nog steeds worden goedgekeurd op basis van de sterkte van bepaalde factoren, waaronder:

  • LTV-ratio
  • Kredietscore
  • Of u het pand bewoont
  • Aflossingsschema
  • Type onroerend goed en hoeveel eenheden het heeft
  • DTI-ratio
  • Financiële reserves

Dus als je een slechtere DTI – zeg maar 40 procent – u zou kunnen worden goedgekeurd voor een hypotheek zolang u een betere kredietscore had. Of, als uw LTV-ratio beter was dan 75 procent, kunt u wellicht hypotheekgoedkeuring krijgen, zelfs met een lagere kredietscore, zo laag als 620.

Hoe lang duurt het afsluiten van een hypotheek?

Het hypotheekacceptatieproces kan enkele dagen tot een paar weken duren, afhankelijk van of de onderschrijver aanvullende informatie van de kredietnemer nodig heeft, hoe de vraag naar de kredietgever is en hoe gestroomlijnd de praktijken van de kredietgever zijn.

Houd er echter rekening mee dat acceptatie slechts een onderdeel is van het algehele kredietverleningsproces. U kunt verwachten dat u binnen 40-50 dagen een lening volledig afsluit.

Hypotheek aanvragen: wat kunt u verwachten

Wanneer u een hypotheekaanvraag indient bij een geldverstrekker, uitgebreide financiële documentatie moeten bevatten, zoals W-2-formulieren, loonstrookjes, bankafschriften en belastingaangiften. Bij het onderschrijven van de aanvraag kan de kredietverstrekker bij u terugkomen met vragen over deze documenten of verzoeken om aanvullende informatie. Door snel op deze verzoeken te reageren, kunt u het hypotheekacceptatieproces versnellen.

Hier volgt een overzicht van de stappen om een hypotheek te krijgen:

Laat u prekwalificeren

De eerste stap – zelfs voordat u op zoek gaat naar een huis – zou moeten zijn om geprekwalificeerd te worden voor een lening. Een geldschieter beoordeelt uw financiële basisinformatie, zoals uw inkomen en uw schulden, en voert een kredietcontrole uit. Door prekwalificatie te krijgen, kunt u bepalen welk type hypotheek bij uw budget past.

Controleer gratis uw kredietscore met Bankrate voordat u geprekwalificeerd wordt.

Verificatie van inkomsten

Wees erop voorbereid uw inkomen te laten verifiëren en andere financiële documentatie te verstrekken, zoals belastingaangiften en bankrekeningafschriften. Uw geldschieter zal uw informatie bevestigen en, als u gekwalificeerd wordt geacht, zal hij een voorafgaande goedkeuringsbrief sturen waarin staat dat hij bereid is u een bepaald bedrag te lenen op basis van de informatie die u heeft verstrekt. Een voorafgaande goedkeuringsbrief laat de verkoper zien dat u een serieuze koper bent en een aankoopaanbieding met financiering kunt ondersteunen.

Gebruik de hypotheekcalculator van Bankrate om erachter te komen hoeveel u nodig heeft.

Beoordeling

Als je eenmaal een leuk huis hebt gevonden dat binnen je budget past en er een bod op hebt gedaan, zal een geldschieter het onroerend goed taxeren. Dit om te beoordelen of het bedrag dat u aanbood te betalen passend is op basis van de staat van het huis en vergelijkbare woningen in de buurt. De kosten van de taxatie zullen variëren van een paar honderd dollar tot meer dan duizend dollar, afhankelijk van de complexiteit en grootte van de woning.

Titelonderzoek en titelverzekering

Een geldschieter doet dat niet. Ik wil geld lenen voor een huis dat er juridische claims op heeft. Daarom voert een titelbedrijf een titelonderzoek uit om ervoor te zorgen dat het onroerend goed kan worden overgedragen.

Het titelbedrijf zal de geschiedenis van het onroerend goed onderzoeken, op zoek naar hypotheken, claims, pandrechten, erfdienstbaarheidsrechten, bestemmingsplannen, hangende juridische stappen, onbetaalde belastingen en beperkende convenanten. De titelverzekeraar geeft vervolgens een verzekeringspolis af die de juistheid van zijn onderzoek garandeert. In sommige gevallen worden twee polissen uitgevaardigd: één om de geldschieter te beschermen en één om de eigenaar van het onroerend goed te beschermen.

Het acceptatiebesluit: goedgekeurd, geweigerd, geschorst – of goedgekeurd onder voorwaarden

Zodra de verzekeraar uw aanvraag grondig heeft beoordeeld, is het beste resultaat dat u wordt goedgekeurd voor een hypotheek. Dat geeft u alle duidelijkheid om door te gaan met het sluiten van het onroerend goed.

U kunt echter een van deze beslissingen krijgen:

  • Afgewezen: als uw hypotheekaanvraag wordt afgewezen , moet u de specifieke reden voor de weigering begrijpen om uw volgende stappen te bepalen. Als de geldschieter denkt dat u te veel schulden heeft, kunt u mogelijk uw DTI-ratio verlagen door het saldo van uw creditcard te betalen. Misschien heeft uw kredietwaardigheid niet gehaald. Controleer uw kredietrapport opnieuw op fouten en onderneem stappen om uw kredietscore te verbeteren. Mogelijk kunt u over een paar maanden opnieuw een aanvraag indienen, een kleiner leenbedrag aanvragen of proberen een grotere aanbetaling te doen.
  • Opgeschort: dit kan betekenen dat er documentatie ontbreekt in uw dossier, zodat de verzekeraar dat niet kan evalueer het. Uw aanvraag kan bijvoorbeeld worden opgeschort als de verzekeraar uw dienstverband of inkomen niet kan verifiëren. De kredietverstrekker moet u vertellen of u uw aanvraag opnieuw kunt activeren door aanvullende informatie te verstrekken.
  • Goedgekeurd onder voorwaarden: Hypotheekgoedkeuringen kunnen voorwaarden bevatten zoals: aanvullende loonstrookjes, belastingformulieren, bewijs van hypotheekverzekering, bewijs van verzekering, kopieën van huwelijksakten of echtscheidingsbesluiten of kopieën van bedrijfsvergunningen.

Zodra u alle voorwaarden opruimt en uw hypotheek goedkeurt, is uw huisaankoop bijna voltooid. De laatste stap is de sluitingsdag, dat is wanneer de geldschieter uw lening financiert en de verkopende partij betaalt in ruil voor de titel van het onroerend goed. Dit is het moment waarop u de definitieve papieren ondertekent, eventuele sluitingskosten verrekent en de sleutels van uw nieuwe huis ontvangt.

Tips voor een vlot hypotheekacceptatieproces

De beste manier om het hypotheekacceptatieproces op schema te houden, is door al uw financiële documenten te organiseren voordat u een lening aanvraagt. Als u bijvoorbeeld papierwerk moet aanvragen bij een specifieke rekeninghouder, doe dat dan zo snel mogelijk.

Het kan slim zijn om een bestand samen te stellen met het volgende:

  • Werkgelegenheidsgegevens van de afgelopen twee jaar (als u als zelfstandige werkt, omvat dit ook bedrijfsgegevens en belastingaangiften)
    W-2’s van de afgelopen twee jaar
  • Salarisstrookjes van ten minste 30-60 dagen voordat u uw aanvraag indient
  • Rekeninginformatie, inclusief controle-, spaar- of geldmarktrekeningen, cd’s en pensioen
  • Aanvullende inkomensinformatie, zoals alimentatie of kinderbijslag, lijfrentes , bonussen of provisies, dividenden, overuren, een pensioen of sociale zekerheid

Bovendien, als u van plan bent om geschonken fondsen te gebruiken voor een aanbetaling, is het belangrijk om die fondsen in uw bezit te hebben ( met andere woorden, in een account op uw naam) ruim voordat u zich aanmeldt. U heeft ook een cadeaubon nodig om te verifiëren dat het geld inderdaad een geschenk is. Door beide te doen, kunt u onnodige tegenslagen bij het afsluiten van verzekeringen voorkomen.

Aan de slag

Als u op zoek bent naar een hypotheek en al uw documenten op orde wilt hebben, bent u klaar om begin met het vergelijken van leningaanbiedingen.Idealiter wilt u de lening vinden met de laagste rente en vergoedingen en met de meest gunstige voorwaarden.

Overweeg tijdens het winkelen wat voor soort lening bij uw situatie past – sommige hypotheken zijn beter voor Bijvoorbeeld leners met een lager inkomen of mensen met een lager krediet – naast hoe lang u van plan bent thuis te blijven en wat u zich redelijkerwijs kunt veroorloven.

Meer informatie:

  • Hoe u de beste hypotheekrente krijgt
  • Vooraf goedgekeurd versus vooraf gekwalificeerd voor een hypotheek
  • Controleer uw kruiden wanneer u een huis koopt of herfinanciert

Meer bekijken

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *