Hvilke faktorer påvirker kredittpoengene dine?

Redaksjonell merknad: Credit Karma mottar kompensasjon fra tredjepartsannonsører, men det påvirker ikke redaksjonen vår . Våre markedsføringspartnere vurderer, godkjenner eller støtter ikke vårt redaksjonelle innhold. Det er nøyaktig så langt vi kjenner til når det blir lagt ut. Tilgjengeligheten av produkter, funksjoner og rabatter kan variere etter stat eller territorium. Les de redaksjonelle retningslinjene våre for å lære mer om teamet vårt.
Informasjon om annonsør

Vi synes det er viktig for deg å forstå hvordan vi tjener penger. Det er faktisk ganske enkelt. Tilbudene for finansielle produkter du ser på plattformen vår kommer fra selskaper som betaler oss. Pengene vi tjener hjelper oss med å gi deg tilgang til gratis kredittpoeng og rapporter, og hjelper oss med å lage andre gode verktøy og læremateriell.

Kompensasjon kan være viktig for hvordan og hvor produkter vises på plattformen vår (og i hva rekkefølge). Men siden vi generelt tjener penger når du finner et tilbud du liker og får, prøver vi å vise deg tilbud vi synes passer godt for deg. Derfor tilbyr vi funksjoner som godkjenningsodds og besparelser.

Selvfølgelig representerer ikke tilbudene på vår plattform alle finansielle produkter der ute, men vårt mål er å vise deg så mange flotte som vi kan.

Hvis du har et mål om å oppnå en høyere poengsum eller bare vil lære mer om kredittpoeng generelt, er det viktig å vite hva som påvirker kreditten din score og hvordan dine handlinger kan forbedre eller skade kreditten din.

Selv om det er mange kredittpoengmodeller, er målet med disse formlene å finne ut kredittrisikoen din – det vil si sannsynligheten for at du betaler regningen i tide, eller til og med i det hele tatt. Og om du ser på en FICO®- eller VantageScore®-kredittpoeng, er poengene dine basert på den samme informasjonen: dataene i kredittrapportene dine.

Mens ulike kredittpoengmodeller kan behandle faktorer annerledes, de ledende modellene, FICO® og VantageScore®, legger samme relative betydning på følgende fem kategorier av informasjon. Vi har rangert dem etter hvilke som ofte er viktigst for gjennomsnittsforbrukeren.

Hvordan har du kreditt? Sjekk poengene mine for Equifax® og TransUnion® nå

  1. Viktigst: Betalingshistorikk
  2. Veldig viktig: Kredittbruk
  3. Noe viktig: Kreditthistorikkens lengde
  4. Noe viktig: Kredittmiks og typer
  5. Mindre viktig: Nyere kreditt

Viktigst: Betalingshistorikk

Betalingsloggen din er en av de viktigste kredittpoengfaktorene og kan ha størst innvirkning på resultatene dine.

Å ha en lang historie med tidsbetalinger er best for kredittpoengene dine, mens manglende betaling kan skade dem. Effekten av manglende betalinger kan også øke jo lenger en regning blir ubetalt. Så en forsinket betaling på 30 dager kan ha mindre effekt enn en sen betaling på 60 eller 90 dager.

Hvor mye en sen betaling påvirker kreditten din, kan også variere avhengig av hvor mye du skylder. Ikke bekymre deg, skjønt: Hvis du begynner å betale i tide og aktivt reduserer skyldte beløp, kan effekten på poengsummen din avta over tid.

Hvis du i det hele tatt har problemer med å betale , kan du også ende opp med en offentlig rekord, for eksempel en tvangsforbud eller skattepanterett, som ender opp på kredittrapportene dine og som kan skade resultatene dine. Noen ganger kan et enkelt nedsettende merke på kreditten din, for eksempel en konkurs, ha stor innvirkning.

Veldig viktig: Kredittbruk

Kredittbruk er også en viktig faktor, og det er en av de få som du kanskje raskt kan endre for å forbedre (eller skade) kreditthelsen din.

Beløpet du skylder på avdragslån – for eksempel et personlig lån, pantelån, billån eller studielån – er en del av ligningen. Men enda viktigere er din nåværende kredittutnyttelsesgrad.

Din utnyttelsesgrad er forholdet mellom den totale saldoen du skylder og den totale kredittgrensen på alle dine revolverende kontoer (kredittkort og kredittlinjer). En lavere utnyttelsesgrad er bedre for kredittpoengene dine. Å maksimere kredittkortene eller la en del av saldoen din være ubetalt kan skade poengene dine ved å øke bruksgraden.

Sarah Davies, senior visepresident for analyse, forskning og produktadministrasjon hos VantageScore, sier det for VantageScore® kredittpoeng, er den totale bruksgraden viktigere enn utnyttelsesgraden på en individuell konto.

Men bruksgraden på individuelle kontoer kan også påvirke kredittpoengene dine. Dette betyr at du ikke bare bør ta hensyn til den totale kredittutnyttelsen, men også bruken på individuelle kredittkort. Å ha mange kontoer med saldoer kan indikere at du er en mer risikabelt innsats for en långiver.

Husk at du kan betale regningen i sin helhet hver måned og fremdeles ser ut til å ha en høy utnyttelsesgrad.Beregningen bruker saldoen som kredittkortutstederne rapporterer til kredittbyråene, ofte rundt den tiden den sender deg din månedlige kontoutskrift. Det kan hende du må foreta tidlig innbetaling gjennom faktureringssyklusen din hvis du vil bruke mye kreditt og opprettholde en lav utnyttelsesgrad.

Noe viktig: Kreditthistorikkens lengde

En rekke av faktorer relatert til lengden på kreditthistorikken din kan påvirke kreditten din, inkludert følgende:

  • Alderen på den eldste kontoen din
  • Alderen på den nyeste kontoen din
  • Gjennomsnittsalderen på kontoene dine
  • Enten du nylig har brukt en konto

Åpning av nye kontoer kan redusere gjennomsnittsalderen din, noe som kan skade poengene dine. Men treffet til poengene dine kan også bli mer enn oppveid ved å senke bruksgraden og øke den totale kredittgrensen, og sørge for å betale i tide til det nye kortet og legge til kredittmiks.

Lukkede kontoer kan være på kredittrapportene dine i opptil 10 år og øke gjennomsnittsalderen på kontoene dine i løpet av den tiden. Men når kontoen faller av kredittrapportene dine, kan det redusere denne faktoren og skade poengene dine. Virkningen kan bli mer betydelig hvis kontoen også var den eldste kontoen din.

Hvordan har du kreditt? Sjekk My Equifax®- og TransUnion®-poeng nå

Noe viktig: Kredittmiks og typer

Å ha erfaring med forskjellige typer kreditt, som revolverende kredittkortkontoer og avdrag studielån, kan bidra til å forbedre kreditthelsen din.

Siden kredittmiks er en mindre faktor, bør du sannsynligvis ikke ta opp et lån og betale renter bare for å legge til kredittmiks. Men hvis du bare har hatt avdragslån, kan det være lurt å åpne et kredittkort og bruke det til mindre utgifter du har råd til å betale ned hver måned.

Mindre viktig: Ny kreditt

Kreditorer kan gjennomgå kredittrapporter og poeng når du søker om å åpne en ny kredittlinje. En oversikt over dette, kjent som en kredittforespørsel, kan ligge på kredittrapportene dine i opptil to år.

Myke henvendelser, som de som kommer fra å sjekke dine egne score og noen forhåndskvalifikasjoner for lån eller kredittkort, ikke skad poengene dine.

Harde henvendelser når en kreditor sjekker kreditten din før du tar en utlånsbeslutning, kan skade poengene dine, selv om du ikke blir godkjent for kredittkortet eller lånet. Men ofte vil en enkelt hard henvendelse ha mindre effekt. Med mindre det er andre negative karakterer, kan poengene dine komme seg, eller til og med stige, i løpet av få måneder.

Virkningen av en hard henvendelse kan være mer betydelig hvis du er nybegynner. Det kan også være større hvis du har mange vanskelige henvendelser i løpet av en kort periode.

Ikke vær redd for å kjøpe lån. Kredittpoengmodeller anerkjenner at forbrukere ønsker å sammenligne alternativene, så flere henvendelser for visse typer lån, som pantelån, billån og studielån, kan bare telle som en henvendelse. Du har vanligvis 14 dager på deg til å kjøpe slike lån. Og selv om det kan være lengre, avhengig av poengmodellen, kan det være lurt å holde kursnoteringer innen de 14 dagene, siden du sannsynligvis ikke vet hvilken modell som brukes til å generere poengsummen din.

Nederst linje

Det er mange kredittpoeng, og du vet kanskje ikke hvilken utlåner skal bruke når du vurderer søknaden din. Men forbrukskredittpoeng, som bestemmes ut fra informasjonen i forbrukerkredittrapportene dine, veier faktorer på en lignende måte. Hvis du fokuserer på å forbedre disse faktorene, kan du forbedre kreditthelsen din over hele linjen.

Hvordan har du det? Sjekk My Equifax® og TransUnion® Scores Now

Om forfatteren: Louis DeNicola er en personlig finansforfatter og har skrevet for American Express, Discover og Nova Credit. I tillegg til å være en medvirkende forfatter på Credit Karma, kan du finne hans … Les mer.

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *