5 viktige trinn i pantesikringsprosessen

Hero Images / Getty Images

Hvis du er som de fleste som kjøper et hjem, tar du et pantelån for å finansiere kjøpet. Prosessen som långivere bruker for å vurdere kredittverdigheten din, kalles garanti.

Hva er pantelån?

Garanti er pantelånerens prosess for å vurdere risikoen ved å låne ut penger til deg. Banken, kredittforeningen eller pantelåneren må avgjøre om du er i stand til å betale tilbake boliglånet før du bestemmer deg for å godkjenne søknaden din.

En låneansvarlig eller pantemegler samler de mange dokumentene som er nødvendige for søknaden din. . En garantist verifiserer deretter identifikasjonen din, sjekker kreditthistorikken din og vurderer din økonomiske situasjon – inkludert inntekt, kontantreserver, aksjeinvestering, finansielle eiendeler og andre risikofaktorer.

Se mer

Mange banker følger nøye forsikringsretningslinjene fra Fannie Mae og Freddie Mac, de statlig støttede virksomhetene som holder det amerikanske boliglånsmarkedet i orden.

Automatisert tegning kontra manuell tegning

En pantelåner kan vurdere lånesøknaden din manuelt eller kjøre den gjennom en programvare, kjent som automatisert garanti, for å avgjøre om du skal godkjenne et lån.

Automatisert garanti fullføres vanligvis raskere enn manuell garanti, men siden en datamaskin gjør evalueringen, har den noen begrensninger som kan ikke gjør det ideelt for låntakere med unike omstendigheter, for eksempel inkonsekvente inntekter. I disse tilfellene kan det være lettere å kvalifisere en låntaker gjennom manuell tegning i motsetning til et automatisert system.

Noen ganger bruker også långivere en kombinasjon av automatisert og manuell garanti for å måle risikoen.

Hva gjør en pantelånsforsikring?

En pantelåners jobb er å vurdere vanskelighetsrisiko, som betyr den samlede risikoen for at du ikke vil betale tilbake pantet. For å gjøre dette evaluerer forsikringsgiveren faktorer som hjelper utlåner å forstå din økonomiske situasjon, inkludert:

  • Din kredittpoeng
  • Din kredittrapport
  • eiendom du har tenkt å kjøpe

Garantien dokumenterer deretter vurderingene sine og veier ulike deler av lånesøknaden som helhet når de skal avgjøre om de mener risikonivået er akseptabelt.

Se mer

Her et eksempel fra Fannie Maes retningslinjer for forsikring. Si at en gitt utlåner vanligvis krever følgende for å godkjenne et pantelån:

  • Maksimum utvekslingsgrad (LTV) på 95 prosent
  • Kredittpoeng på 680 eller høyere
  • Maksimal gjeld til inntekt (DTI) på 36 prosent

Men hvis en søker kommer til kort i ett område, kan lånet likevel godkjennes basert på styrken av visse faktorer, inkludert:

  • LTV-forhold
  • Kredittpoeng
  • Om du vil okkupere eiendommen
  • Avskrivningsplan
  • Eiendomstype og hvor mange enheter den har
  • DTI-forhold
  • Økonomiske reserver

Så hvis du hadde en dårligere DTI – si 40 prosent – du kan bli godkjent for et pantelån så lenge du hadde bedre kredittpoeng. Eller hvis LTV-forholdet ditt var bedre enn 75 prosent, kan du kanskje få godkjenning av pantelån selv med en lavere kredittpoeng, så lav som 620.

Hvor lang tid tar pantelånet?

Pantelånet kan ta alt fra noen dager til noen få uker, avhengig av om garantisten trenger ytterligere informasjon fra låntakeren, hvordan etterspørselen er etter långiveren og hvor strømlinjeformet utlånerens praksis er.

Husk imidlertid at forsikring bare er en del av den totale utlånsprosessen. Du kan forvente å fullføre et lån på 40-50 dager.

Søke om pant: Hva du kan forvente

Når du sender inn en pantesøknad til en utlåner, vil du trenger å inkludere omfattende økonomisk dokumentasjon, for eksempel W-2-skjemaer, lønnsutsagn, kontoutskrifter og selvangivelse. Når du garanterer søknaden, kan långiveren komme tilbake til deg med spørsmål om disse dokumentene eller forespørsler om ytterligere informasjon. Å svare på disse forespørslene raskt vil bidra til å øke hastigheten på pantesikringsprosessen.

Her er en oversikt over trinnene for å få et pantelån:

Bli prekvalifisert

Ditt veldig første trinn – selv før du begynner å lete etter et hus – bør være å bli forhåndskvalifisert for et lån. En utlåner vil gjennomgå den grunnleggende økonomiske informasjonen din, som inntekt og gjeld, og gjennomføre en kredittsjekk. Å bli forhåndskvalifisert vil hjelpe deg med å avgjøre hva slags boliglån som passer budsjettet ditt.

Sjekk kredittpoengene dine gratis med Bankrate før du blir forhåndskvalifisert.

Inntektsbekreftelse

Vær forberedt på å få bekreftet inntekten din og gi annen økonomisk dokumentasjon som f.eks. selvangivelser og bankkontoutskrifter. Långiveren din vil bekrefte informasjonen din, og hvis du blir ansett som kvalifisert, vil du utstede et forhåndsgodkjenningsbrev som sier at den er villig til å låne deg et visst beløp basert på informasjonen du ga. Et forhåndsgodkjenningsbrev viser selgeren at du er en seriøs kjøper og kan støtte et kjøpstilbud med finansiering.

Bruk Bankrates pantelånekalkulator for å finne ut hvor mye du trenger.

Vurdering

Når du har funnet et hus du liker som passer budsjettet og har gitt et tilbud på det, vil en utlåner foreta en vurdering av eiendommen. Dette er for å vurdere om beløpet du tilbød å betale er hensiktsmessig basert på husets tilstand og sammenlignbare boliger i nabolaget. Kostnaden for vurderingen vil variere fra noen få hundre dollar til over tusen, avhengig av kompleksiteten og størrelsen på hjemmet.

Tittelsøk og tittelforsikring

En utlåner gjør ikke ‘ t ønsker å låne ut penger til et hus som har juridiske krav på det. Derfor utfører et tittelselskap et tittelsøk for å sikre at eiendommen kan overføres.

Tittelselskapet vil undersøke eiendommens historie og se etter pantelån, krav, panterett, servituttrettigheter, reguleringsbestemmelser, i påvente av søksmål, ubetalte skatter og restriktive pakter. Tittelassurandøren utsteder deretter en forsikring som garanterer nøyaktigheten av undersøkelsen. I noen tilfeller utstedes to policyer: en for å beskytte utlåner og en for å beskytte eieren av eiendommen.

Forsikringsbeslutningen: godkjent, nektet, suspendert – eller godkjent med betingelser

Når forsikringsselskapet har vurdert søknaden grundig, er det beste resultatet at du er godkjent for pantelån. Dette gir deg klarhet til å fortsette å stenge eiendommen.

Du kan imidlertid motta en av disse beslutningene:

  • Avvist: Hvis pantesøknaden din avslås. , må du forstå den spesifikke årsaken til nektelsen for å bestemme dine neste trinn. Hvis långiveren mener at du har for mye gjeld, kan du kanskje senke DTI-forholdet ditt ved å betale ned kredittkortsaldoer. Kanskje kredittpoengene dine ikke fikk kuttet. Sjekk kredittrapporten din for feil og ta skritt for å forbedre kredittpoengene dine. Muligens kan du søke om noen få måneder, søke om et mindre lånebeløp eller prøve å sette sammen en større forskuddsbetaling.
  • Suspendert: Dette kan bety at noe dokumentasjon mangler i filen din, slik at garantisten ikke kan evaluere det. Søknaden din kan bli suspendert hvis for eksempel garantisten ikke kunne bekrefte din ansettelse eller inntekt. Långiveren skal fortelle deg om du kan aktivere søknaden din på nytt ved å gi tilleggsinformasjon.
  • Godkjent med vilkår: Godkjenning av pantelån kan komme med forhold som: tilleggslønninger, skatteformer, bevis på pantelånsforsikring, bevis forsikring, kopier av vigselsattester eller skilsmissedekret eller kopier av forretningslisenser.

Når du har ryddet eventuelle betingelser og får godkjent pantelånet ditt, er ditt boligkjøp nesten fullført. Det siste trinnet er sluttdagen, som er når långiveren finansierer lånet ditt og betaler selgerpartiet i bytte mot eiendommen til eiendommen. Dette er når du signerer det endelige papirarbeidet, avgjør eventuelle avsluttende utgifter og mottar nøklene til ditt nye hjem.

Tips for en jevn panteprosentforsikringsprosess

Det beste måte å holde pantelånsforsikringsprosessen på sporet er å ha alle dine økonomiske dokumenter organisert før du søker om et lån. Hvis du for eksempel må be om papirarbeid fra en bestemt kontoinnehaver, kan du gjøre det så snart som mulig.

Det kan være smart å sette sammen en fil som inneholder følgende:

  • Sysselsettingsinformasjon de siste to årene (hvis du er selvstendig næringsdrivende, inkluderer dette forretningsoppføringer og selvangivelser)
    W-2-er fra de siste to årene
  • Lønnsstammer fra minst 30-60 dager før når du bruker
  • Kontoinformasjon, inkludert sjekk, sparing eller pengemarkedskontoer, CDer og pensjonering
  • Ytterligere inntektsinformasjon, som underholdsbidrag eller barnebidrag, livrenter , bonuser eller provisjoner, utbytte, overtid, pensjon eller trygd

I tillegg, hvis du planlegger å bruke begavede midler til forskuddsbetaling, er det viktig å ha disse midlene i din besittelse ( med andre ord, i en konto i ditt navn) i god tid før du søker. Du må også ha et gavebrev for å bekrefte at pengene virkelig er en gave. Å gjøre begge deler kan hjelpe deg med å unngå unødvendige tilbakeslag i forsikring.

Komme i gang

Hvis du ønsker å få pantelån og ha alle dokumentene i orden, er du klar til begynn å sammenligne lånetilbud.Ideelt sett vil du finne lånet med lavest rente og avgifter og de gunstigste vilkårene.

Når du handler rundt, bør du vurdere hvilken type lån som passer din situasjon – noen boliglån er bedre for for eksempel låntakere med lavere inntekt, eller de med dårligere kreditt – i tillegg til hvor lenge du planlegger å bli i hjemmet og hva du rimelig har råd til.

Lær mer:

  • Hvordan få den beste boliglånsrenten
  • Forhåndsgodkjent mot forhåndskvalifisert for et pantelån
  • Når du kjøper et hjem eller refinansierer, sjekk krydderet ditt

Se mer

Legg igjen en kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *