신용 점수에 영향을 미치는 요인은 무엇입니까?

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더 높은 점수에 도달하려는 목표가 있거나 일반적으로 신용 점수에 대해 더 자세히 알고 싶다면 신용에 영향을 미치는 요소를 아는 것이 중요합니다. 신용 점수 모델이 많지만이 공식의 목표는 신용 위험, 즉 지불 가능성을 파악하는 것입니다.

정시에 청구하거나 전혀 청구하지 않습니다. 그리고 FICO® 또는 VantageScore® 신용 점수를보고 있든 상관없이 점수는 동일한 정보 (신용 보고서의 데이터)를 기반으로합니다.

다양한 신용 점수 모델은 요인을 다르게 취급 할 수 있습니다. 주요 모델 인 FICO® 및 VantageScore®는 다음 5 가지 정보 범주에 대해 유사한 상대적 중요성을 부여합니다. 일반 소비자에게 가장 중요한 항목을 기준으로 순위를 매겼습니다.

크레딧은 어떻습니까? 지금 내 Equifax® 및 TransUnion® 점수를 확인하십시오.

  1. 가장 중요 : 지불 내역
  2. 매우 중요 : 신용 사용
  3. 다소 중요 : 신용 기록 길이
  4. 다소 중요 : 신용 구성 및 유형
  5. 중요하지 않음 : 최근 신용

가장 중요 : 지급 내역

지급 내역은 가장 중요한 신용 평가 요소 중 하나이며 점수에 가장 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

정시 지불의 긴 역사는 신용 점수에 가장 좋지만 지불을 놓칠 수 있습니다. 지불 누락의 영향은 청구서가 더 오래 지불되지 않을수록 증가 할 수 있습니다. 따라서 30 일 연체는 60 일 또는 90 일 연체보다 효과가 적을 수 있습니다.

연체가 신용에 미치는 영향도 지불해야 할 금액에 따라 달라질 수 있습니다. 하지만 걱정하지 마세요. 정시 결제를 시작하고 미지급 금액을 적극적으로 줄이면 시간이 지남에 따라 점수에 미치는 영향이 줄어들 수 있습니다.

결제에 전혀 문제가있는 경우 , 차압이나 세금 담보권과 같은 공개 기록이 남게되어 신용 보고서에 기록되고 점수가 떨어질 수 있습니다. 때로는 파산과 같이 신용에 대한 하나의 경멸적인 표시가 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

매우 중요 : 신용 사용

신용 사용도 중요한 요소입니다. 신용 상태를 개선 (또는 손상)하기 위해 신속하게 변경할 수있는 몇 가지 항목입니다.

개인 대출, 모기지, 자동차 대출 또는 학자금 대출과 같은 할부 대출에 대해 빚진 금액 — 방정식의 일부입니다. 그러나 더 중요한 것은 현재 신용 활용률입니다.

사용률은 귀하가 지불해야하는 총 잔액과 모든 회전 계정 (신용 카드 및 신용 한도)에 대한 총 신용 한도 간의 비율입니다. 사용률이 낮을수록 신용 점수가 더 좋습니다. 신용 카드를 최대로 사용하거나 잔액의 일부를 미납 상태로두면 사용률이 높아져 점수가 떨어질 수 있습니다.

VantageScore의 분석, 연구 및 제품 관리 수석 부사장 인 사라 데이비스 (Sarah Davies)는 VantageScore®에 대해 이렇게 말합니다. 신용 점수에 따라 전체 사용률이 개별 계정의 사용률보다 더 중요합니다.

그러나 개별 계정의 사용률도 신용 점수에 영향을 미칠 수 있습니다. 즉, 전체 신용 사용률뿐 아니라 개별 신용 카드 사용률에도주의를 기울여야합니다. 잔액이있는 계정이 많다는 것은 대출 기관에게 더 위험하다는 것을 의미 할 수 있습니다.

매월 청구서를 전액 지불 할 수 있지만 여전히 높은 활용률을 유지하는 것으로 보입니다.계산은 신용 카드 발급자가 신용 조사 기관에보고하는 잔액을 사용하며, 종종 월별 명세서를 보낼 때쯤됩니다. 많은 크레딧을 사용하고 낮은 사용률을 유지하려면 결제주기 동안 조기 결제를해야 할 수 있습니다.

다소 중요 : 크레딧 내역 기간

다양한 다음을 포함하여 신용 기록 기간과 관련된 여러 요인이 신용에 영향을 미칠 수 있습니다.

  • 가장 오래된 계정의 나이
  • 최신 계정의 나이

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    • 계정의 평균 연령
    • 최근에 계정을 사용했는지 여부

    새 계정을 만들면 평균 계정 연령이 낮아질 수 있습니다. 점수를 다쳤습니다. 그러나 사용률을 낮추고 총 신용 한도를 늘리고, 새 카드로 정시에 결제하고 신용 조합을 추가함으로써 점수에 미치는 영향을 상쇄 할 수 있습니다.

    폐쇄 된 계정은 최대 10 년 동안 신용 보고서에 남아 있으며 그 기간 동안 계정의 평균 연령을 늘릴 수 있습니다. 그러나 계정이 신용 보고서를 삭제하면이 요인을 낮추고 점수를 떨어 뜨릴 수 있습니다. 계정이 가장 오래된 계정 인 경우 그 영향이 더 클 수 있습니다.

    크레딧은 어떻습니까? 지금 내 Equifax® 및 TransUnion® 점수를 확인하십시오.

    다소 중요 : 크레딧 조합 및 유형

    회전 신용 카드 계정 및 할부 학자금 대출과 같은 다양한 유형의 신용에 대한 경험은 신용 상태를 개선하는 데 도움이 될 수 있습니다.

    신용 구성은 사소한 요소이므로 대출을 받아서는 안됩니다. 신용 믹스에 추가하기 위해이자를 지불하십시오. 하지만 할부 대출 만받은 적이 있다면 신용 카드를 열어 매달 갚을 수있는 경미한 비용으로 사용하는 것이 좋습니다.

    중요하지 않음 : 최근 신용

    새 신용 한도 개설을 신청할 때 채권자가 신용 보고서와 점수를 검토 할 수 있습니다. 신용 조회라고하는 이에 대한 기록은 최대 2 년 동안 신용 보고서에 보관 될 수 있습니다.

    자신의 점수 확인 및 일부 대출 또는 신용 카드 사전 자격 확인과 같은 소프트 조회, 점수를 손상시키지 마십시오.

    채권자가 대출 결정을 내리기 전에 신용을 확인하는 어려운 문의는 신용 카드 또는 대출 승인을받지 못하더라도 점수를 떨어 뜨릴 수 있습니다. 그러나 종종 한 번의 어려운 조사는 사소한 영향을 미칩니다. 다른 부정적인 점수가 없으면 몇 달 안에 점수가 회복되거나 심지어 상승 할 수 있습니다.

    신용을 처음 사용하는 경우 어려운 조사의 영향이 더 클 수 있습니다. 단기간에 어려운 문의가 많으면 더 커질 수 있습니다.

    하지만 대출을받는 것을 두려워하지 마십시오. 신용 점수 모델은 소비자가 옵션을 비교하기를 원하므로 모기지 대출, 자동차 대출 및 학자금 대출과 같은 특정 유형의 대출에 대한 여러 문의는 하나의 문의로만 계산 될 수 있습니다. 일반적으로 이러한 종류의 대출을 구매하는 데 14 일이 걸립니다. 점수 모델에 따라 더 길어질 수 있지만 점수를 생성하는 데 어떤 모델이 사용되는지 모를 가능성이 높으므로 14 일 이내에 견적을받는 것이 좋습니다.

    Bottom line

    많은 신용 점수가 있으며 대출 기관이 신청을 고려할 때 어떤 점수를 사용할지 모를 수 있습니다. 그러나 소비자 신용 보고서의 정보를 기반으로 결정되는 소비자 신용 점수는 비슷한 방식으로 요인을 평가합니다. 이러한 요소를 개선하는 데 집중하면 전반적으로 신용 상태를 개선 할 수 있습니다.

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    저자 정보 : Louis DeNicola 개인 금융 작가이며 American Express, Discover 및 Nova Credit을 위해 글을 썼습니다. Credit Karma에서 기고가가되는 것 외에도 그의 w… 더 읽기.

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