5つの重要なステップ

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家を購入するほとんどの人と同じように、購入資金を調達するために住宅ローンを借ります。貸し手があなたの信用力を評価するために使用するプロセスは、引受と呼ばれます。

住宅ローンの引受とは何ですか?

引受は、あなたにお金を貸すリスクを評価する住宅ローンの貸し手のプロセスです。銀行、信用組合、または住宅ローンの貸し手は、申請を承認するかどうかを決定する前に、住宅ローンを返済できるかどうかを判断する必要があります。

ローンオフィサーまたは住宅ローンブローカーは、申請に必要な多くの書類を収集します。 。次に、引受人はあなたの身元を確認し、あなたの信用履歴をチェックし、あなたの収入、現金準備、株式投資、金融資産およびその他のリスク要因を含むあなたの財政状況を評価します。

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多くの銀行は、ファニーメイとフレディの引受ガイドラインに厳密に従っています。 Mac、米国の住宅ローン市場を円滑に運営し続ける政府支援企業。

自動引受と手動引受

住宅ローン引受会社は、ローン申請を手動で評価するか、自動引受と呼ばれる、ローンの承認を決定するソフトウェアプログラム。

通常、自動引受は手動引受よりも早く完了しますが、コンピューターが評価を行っているため、いくつかの制限があります。一貫性のない収入など、独特の状況にある借り手には理想的ではありません。このような場合、自動システムよりも手動引受で借り手の資格を得る方が簡単な場合があります。

場合によっては、貸し手はリスクを測定するために自動引受と手動引受を組み合わせて使用します。

住宅ローンの引受人は何をしますか?

住宅ローンの引受人の仕事は、延滞リスク、つまり住宅ローンを返済しないという全体的なリスクを評価することです。そうするために、引受人は貸し手があなたの財政状況を理解するのを助ける要因を評価します:

  • あなたのクレジットスコア
  • あなたのクレジットレポート
  • 購入する予定の不動産

次に、引受人は、リスクレベルが許容できると考えるかどうかを判断する際に、評価を文書化し、ローン申請のさまざまな要素を総合的に検討します。

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こちらファニーメイの引受ガイドラインの例。特定の貸し手が住宅ローンを承認するには、通常、次のものが必要だとします。

  • 95%の最大ローントゥバリュー(LTV)比率
  • 680以上のクレジットスコア
  • 最大債務対収益(DTI)比率36%

ただし、申請者が1つの分野で不足している場合でも、その強さに基づいてローンが承認される可能性があります。

  • LTV比率
  • クレジットスコア
  • 不動産を占有するかどうか
  • 住宅ローンのスケジュール
  • 不動産の種類と所有するユニット数
  • DTI比率
  • 金融準備金

つまり、より悪いDTI(たとえば40%)は、より良いクレジットスコアがあれば、住宅ローンの承認を受ける可能性があります。または、LTV比率が75%を上回っていれば、620という低いクレジットスコアでも住宅ローンの承認を得ることができる可能性があります。

住宅ローンの引受にはどのくらい時間がかかりますか?

住宅ローンの引受プロセスは、引受人が借り手からの追加情報を必要としているかどうか、貸し手に対する需要はどのようなものか、貸し手の慣行がどの程度合理化されているかに応じて、数日から数週間かかる場合があります。

ただし、引受は貸付プロセス全体の一部にすぎないことに注意してください。ローンは40〜50日で完全に完了すると予想できます。

住宅ローンの申し込み:予想されること

住宅ローンの申し込みを貸し手に提出すると、 W-2フォーム、給与明細書、銀行取引明細書、納税申告書などの広範な財務書類を含める必要があります。申請書を引き受ける際、貸し手はこれらの書類に関する質問や追加情報の要求をあなたに返すことがあります。これらのリクエストに迅速に対応することで、住宅ローンの引受プロセスをスピードアップできます。

住宅ローンを取得する手順の概要は次のとおりです。

事前資格を取得する

Yあなたの非常に最初のステップは、家を探し始める前であっても、ローンの事前資格を取得することです。貸し手はあなたの収入やあなたの借金などのあなたの基本的な財務情報を確認し、信用調査を実行します。事前資格を取得すると、どの種類の住宅ローンが予算に合うかを判断するのに役立ちます。

事前資格を取得する前に、Bankrateで無料でクレジットスコアを確認してください。

収入の確認

収入を確認し、次のようなその他の財務書類を提出する準備をしてください。納税申告書と銀行口座の明細書。あなたの貸し手はあなたの情報を確認し、あなたが資格があるとみなされた場合、あなたが提供した情報に基づいてあなたに一定の金額を貸してくれることを示す事前承認書を発行します。事前承認書は、あなたが真剣な買い手であり、融資で購入提案を裏付けることができることを売り手に示します。

Bankrateの住宅ローン計算機を使用して、必要な金額を計算します。

評価

予算に合った好きな家を見つけてオファーを出すと、貸し手が物件の査定を行います。これは、あなたが支払うことを申し出た金額が、家の状態と近隣の同等の家に基づいて適切であるかどうかを評価することです。鑑定の費用は、家の複雑さと大きさによって、数百ドルから千ドル以上までさまざまです。

タイトル検索とタイトル保険

貸し手はしません。法的請求のある家にお金を貸したい。そのため、タイトル会社は、物件を譲渡できることを確認するためにタイトル検索を実行します。

タイトル会社は、住宅ローン、請求、先取特権、地役権、ゾーニング条例を探して、物件の履歴を調査します。係属中の訴訟、未払いの税金、および制限条項。次に、タイトル保険会社は、調査の正確性を保証する保険証券を発行します。場合によっては、2つのポリシーが発行されます。1つは貸し手を保護するため、もう1つは不動産所有者を保護するためです。

引受決定:承認、拒否、一時停止、または条件付きで承認

引受人があなたの申請書を徹底的にレビューしたら、最良の結果はあなたが住宅ローンの承認を受けることです。これにより、物件の閉鎖に進むことが完全に明確になります。

ただし、次のいずれかの決定を受け取る場合があります。

  • 拒否:住宅ローンの申し込みが拒否された場合、あなたはあなたの次のステップを決定するために拒否の具体的な理由を理解する必要があります。貸し手があなたが多すぎる借金を持っていると思うなら、あなたはクレジットカードの残高を支払うことによってあなたのDTI比率を下げることができるかもしれません。おそらくあなたのクレジットスコアはカットをしませんでした。間違いがないかクレジットレポートを再確認し、クレジットスコアを改善するための措置を講じてください。おそらく、数か月後に再度申請するか、少額のローンを申請するか、多額の頭金をまとめようとする可能性があります。
  • 一時停止:これは、一部のドキュメントがファイルから欠落しているため、引受人ができないことを意味する場合があります。それを評価します。たとえば、引受人があなたの雇用や収入を確認できなかった場合、申請が一時停止される可能性があります。貸し手は、追加情報を提供することにより、アプリケーションを再開できるかどうかを通知する必要があります。
  • 条件付きで承認:住宅ローンの承認には、追加の給与明細書、納税申告書、住宅ローン保険の証明、保険、結婚証明書または離婚判決のコピー、またはビジネスライセンスのコピー。

条件をクリアして住宅ローンが承認されると、住宅購入はほぼ完了します。最後のステップは、貸し手があなたのローンに資金を提供し、物件の所有権と引き換えに販売者に支払う日です。これは、最終的な書類に署名し、期日が到来するすべての閉鎖費用を決済し、新しい家の鍵を受け取るときです。

スムーズな住宅ローン引受プロセスのヒント

最高住宅ローンの引受プロセスを順調に進める方法は、ローンを申請する前に、すべての財務書類を整理することです。たとえば、特定のアカウント所有者に事務処理を要求する必要がある場合は、できるだけ早く要求してください。

次の内容を含むファイルをまとめるのが賢明です。

  • 過去2年間の雇用情報(自営業の場合、これには事業記録と納税申告書が含まれます)
    過去2年間のW-2
  • 少なくともからの給与明細申請する30〜60日前
  • 小切手、貯蓄またはマネーマーケットの口座、CD、退職金などの口座情報
  • 年金やチャイルドサポート、年金などの追加の収入情報、ボーナスまたはコミッション、配当、残業、年金または社会保障

さらに、ダウンペイメントに贈与された資金を使用する場合は、それらの資金を所有することが重要です(言い換えれば、あなたが申請するかなり前に、あなたの名前のアカウントで)。また、そのお金が本当にギフトであることを確認するためのギフトレターも必要です。両方を行うと、引受の不必要な挫折を回避するのに役立ちます。

はじめに

住宅ローンを取得してすべてのドキュメントを整理する場合は、準備ができています。ローンのオファーの比較を開始します。理想的には、最低の金利と手数料、そして最も有利な条件のローンを見つけたいと思うでしょう。

買い物をするときは、どのタイプのローンが自分の状況に合うかを考えてください。一部の住宅ローンは たとえば、低所得の借り手、または信用度の低い借り手—家に滞在する予定の期間と、合理的に余裕のあるものに加えて。

詳細:

  • 最高の住宅ローン金利を取得する方法
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