クレジットスコアに影響を与える要因は何ですか?

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もちろん、プラットフォームのオファーはすべての金融商品を表すわけではありませんが、私たちの目標は、多くの優れた商品を紹介することです。可能な限りのオプション。

より高いスコアに到達することを目標としている場合、またはクレジットスコア全般について詳しく知りたい場合は、クレジットに影響を与えるものを知ることが重要です。スコアと、あなたの行動があなたの信用をどのように改善または傷つける可能性があるか。

多くの信用スコアリングモデルがありますが、これらの公式の目標は、あなたの信用リスク、つまりあなたがあなたに支払う可能性を把握することです。時間通りに、あるいはまったく請求します。また、FICO®またはVantageScore®のクレジットスコアを表示している場合でも、スコアは同じ情報、つまりクレジットレポートのデータに基づいています。

さまざまなクレジットスコアモデルでは、要素の扱いが異なる場合がありますが、主要モデルであるFICO®とVantageScore®は、次の5つのカテゴリの情報を同様に比較的重要視しています。平均的な消費者にとって最も重要なものをランク付けしました。

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  1. 最も重要:支払い履歴
  2. 非常に重要:クレジットの使用
  3. やや重要:クレジット履歴の長さ
  4. やや重要:クレジットの組み合わせと種類
  5. あまり重要ではない:最近のクレジット

最も重要:支払い履歴

支払い履歴は最も重要なクレジットスコアリング要素の1つであり、スコアに最大の影響を与える可能性があります。

時間通りの支払いの長い歴史はあなたのクレジットスコアに最適ですが、支払いを逃すと彼らを傷つける可能性があります。支払い漏れの影響は、請求書が未払いになる時間が長くなるほど大きくなる可能性もあります。したがって、30日の遅延支払いは、60日または90日の遅延支払いよりも効果が少ない可能性があります。

遅延支払いがクレジットに与える影響は、借りている金額によっても異なります。ただし、心配しないでください。期限内の支払いを開始し、未払い額を積極的に減らすと、スコアへの影響は時間の経過とともに減少する可能性があります。

支払いに問題がある場合、差し押さえや税務署などの公記録になってしまう可能性もあります。これは最終的に信用報告書に記載され、スコアを損なう可能性があります。破産など、クレジットに1つの軽蔑的なマークが大きな影響を与える場合があります。

非常に重要:クレジットの使用

クレジットの使用も重要な要素であり、それは1つです。信用状態を改善(または傷つける)ために迅速に変更できる可能性のあるいくつかの例のうち。

個人ローン、住宅ローン、自動車ローン、学生ローンなどの分割払いローンに支払うべき金額。方程式の一部です。ただし、さらに重要なのは、現在のクレジット利用率です。

利用率は、借りている合計残高と、すべてのリボルビングアカウント(クレジットカードおよびクレジットライン)の合計与信限度額との比率です。クレジットスコアには、使用率が低いほど良いです。クレジットカードを使い切ったり、残高の一部を未払いのままにしておくと、利用率が上がるため、スコアが低下する可能性があります。

VantageScoreの分析、研究、製品管理担当上級副社長のSarah Daviesは、VantageScore®について次のように述べています。クレジットスコアの場合、全体的な使用率は個々のアカウントの使用率よりも重要です。

ただし、個々のアカウントの使用率もクレジットスコアに影響を与える可能性があります。つまり、全体的なクレジット使用率だけでなく、個々のクレジットカードでの使用率にも注意を払う必要があります。残高のあるアカウントがたくさんあるということは、貸し手にとってリスクが高いことを示している可能性があります。

毎月全額を支払うことができ、それでも利用率が高いように見えることに注意してください。計算では、クレジットカード発行会社が信用調査機関に報告する残高を使用します。多くの場合、毎月の明細書が送信される頃です。大量のクレジットを使用し、低い使用率を維持したい場合は、請求サイクル全体で早期支払いが必要になる場合があります。

やや重要:信用履歴の長さ

さまざまな次のような、信用履歴の長さに関連する要因がクレジットに影響を与える可能性があります。

  • 最も古いアカウントの年齢
  • 最新のアカウントの年齢
  • アカウントの平均年齢
  • 最近アカウントを使用したかどうか

新しいアカウントを開くと、アカウントの平均年齢が下がる可能性があります。あなたのスコアを傷つけます。ただし、スコアへのヒットは、使用率を下げ、合計与信限度額を増やし、新しいカードに期限内に支払いを行い、クレジットミックスに追加することで、相殺する以上の可能性があります。

閉鎖されたアカウントは、最大10年間クレジットレポートに残り、その期間中のアカウントの平均年齢を上げることができます。ただし、アカウントがクレジットレポートから削除されると、この係数が低下し、スコアが低下する可能性があります。アカウントが最も古いアカウントでもある場合、影響はさらに大きくなる可能性があります。

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やや重要:クレジットの組み合わせと種類

リボルビングクレジットカードアカウントや分割払いの学生ローンなど、さまざまな種類のクレジットの経験があると、クレジットの健全性が向上する可能性があります。

クレジットミックスはマイナーな要素であるため、ローンを組むべきではありません。クレジットミックスに追加するためだけに利息を支払います。ただし、分割払いのローンしか受けたことがない場合は、クレジットカードを開いて、毎月返済できる小額の費用に使用することをお勧めします。

重要度が低い:最近のクレジット

新しいクレジットラインの開設を申請すると、債権者はクレジットレポートとスコアを確認する場合があります。信用照会と呼ばれるこの記録は、最大2年間信用報告書に残る可能性があります。

自分のスコアやローンまたはクレジットカードの事前資格を確認することによるものなど、ソフト照会。スコアを傷つけないでください。

クレジットカードやローンの承認を受けなくても、クレジットカードが融資を決定する前にクレジットを確認する場合、難しい問い合わせはスコアを傷つける可能性があります。しかし、多くの場合、1回の難しい問い合わせでは小さな影響があります。他にマイナスの点がない限り、スコアは数か月以内に回復するか、上昇する可能性があります。

クレジットを初めて使用する場合は、難しい問い合わせの影響がより大きくなる可能性があります。短期間に多くの厳しい問い合わせがある場合も、さらに大きくなる可能性があります。

ただし、ローンを購入することを恐れないでください。クレジットスコアリングモデルは、消費者がオプションを比較したいことを認識しているため、住宅ローン、自動車ローン、学生ローンなどの特定の種類のローンに対する複数の問い合わせは、1回の問い合わせとしてのみカウントされる場合があります。通常、これらの種類のローンを購入するには14日かかります。また、スコアリングモデルによってはさらに長くなる可能性がありますが、スコアの生成にどのモデルが使用されているかわからない可能性があるため、14日以内にレート見積もりを取得することに固執することをお勧めします。

下line

多くのクレジットスコアがあり、アプリケーションを検討するときに貸し手がどれを使用するのかわからない場合があります。ただし、消費者信用レポートの情報に基づいて決定される消費者信用スコアは、同様の方法で要因を評価します。これらの要因の改善に焦点を当てれば、全体的な信用状態を改善できます。

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著者について:Louis DeNicolaパーソナルファイナンスライターであり、American Express、Discover、NovaCreditのために執筆しています。 Credit Karmaの寄稿者であることに加えて、彼のw…続きを読む。

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