Mely tényezők befolyásolják a kreditpontszámodat?

Szerkesztői megjegyzés: A Credit Karma kompenzációt kap harmadik fél hirdetőitől, de ez nem befolyásolja szerkesztőségünk véleményét . Marketing partnereink nem ellenőrzik, nem hagyják jóvá és nem támogatják szerkesztőségi tartalmainkat. Legjobb tudásunk szerint pontos, ha közzétesszük. A termékek, funkciók és kedvezmények elérhetősége államonként vagy területenként változhat. Olvassa el szerkesztői irányelveinket, ha többet szeretne megtudni csapatunkról.
Hirdetői közzététel

Úgy gondoljuk, hogy fontos, hogy megértsük, hogyan keressünk pénzt. Valójában nagyon egyszerű. A platformunkon látható pénzügyi termékek ajánlatai olyan vállalatoktól származnak, akik fizetnek nekünk. Az általunk megszerzett pénz segít hozzáférést biztosítani az ingyenes kredit pontszámokhoz és jelentésekhez, valamint segít létrehozni más nagyszerű eszközeinket és oktatási anyagainkat.

A kompenzáció befolyásolhatja, hogy a termékek hogyan és hol jelennek meg a platformunkon (és mi rendelés). De mivel általában pénzt keresünk, amikor olyan ajánlatot találsz, amely tetszik neked és amit kapsz, megpróbálunk neked olyan ajánlatokat mutatni, amelyek szerintünk jó párok az Ön számára. Ezért nyújtunk olyan funkciókat, mint az Ön jóváhagyási esélye és megtakarítási becslései.

Természetesen a platformunkon található ajánlatok nem képviselik az összes ottani pénzügyi terméket, de célunk az, hogy minél több nagyszerű képet mutassunk Önnek. lehetőségeket.

Ha célja magasabb pontszám elérése, vagy csak általában szeretne többet megtudni a kreditpontszámokról, fontos tudni, hogy mi befolyásolja a kreditét pontszámok és hogyan javíthatnának vagy sérthetnék tevékenységét hiteled.

Bár sok kreditértékelési modell létezik, ezeknek a képleteknek a célja a hitelkockázat – vagyis annak valószínűsége, hogy fizetsz határidőre, vagy akár egyáltalán. És függetlenül attól, hogy FICO® vagy VantageScore® kreditpontszámot nézel, a pontszámok ugyanazon az információn alapulnak: a kreditjelentésekben szereplő adatokon.

Bár a különböző kreditpontozási modellek eltérő módon kezelhetik a tényezőket, a vezető modellek, a FICO® és a VantageScore®, hasonló relatív jelentőséget tulajdonítanak a következő öt információkategóriának. Sorrendbe soroltuk őket, hogy melyek azok, amelyek az átlagfogyasztók számára gyakran a legfontosabbak.

Milyen a hitele? Ellenőrizze az Equifax® és a TransUnion® eredményeket most

  1. A legfontosabb: Fizetési előzmények
  2. Nagyon fontos: Hitelhasználat
  3. Némileg fontos: A hitelelőzmények hossza
  4. Némileg fontos: Hitelösszetétel és típusok
  5. Kevésbé fontos: Legutóbbi jóváírás

A legfontosabb: Fizetési előzmények

A fizetési előzmények az egyik legfontosabb kreditpontozási tényező, és a legnagyobb hatással lehetnek a pontszámokra.

az időben történő fizetések hosszú múltja a legjobb a kreditpontszámához, míg a fizetés hiánya árthat nekik. A hiányzó fizetések következményei annál is növekedhetnek, ameddig a számla ki nem fizet. Tehát a 30 napos késedelmes fizetés kisebb hatással járhat, mint a 60 vagy 90 napos késedelmes fizetés.

Az, hogy a késedelmes fizetés mennyire befolyásolja a hitelét, attól is függ, hogy mennyivel tartozik. Ne aggódjon: Ha időben fizetni kezd, és aktívan csökkenti a tartozás összegét, akkor a pontszámokra gyakorolt hatása idővel csökkenhet.

Ha egyáltalán problémái vannak a befizetésekkel , nyilvános nyilvántartást is hozhat, például kizárást vagy adófizetési zálogjogot, amely végül a hitelminősítéseihez kerül, és károsíthatja a pontszámokat. Előfordul, hogy a hitele egyetlen becsmérlő jelzése, például a csőd, nagy hatással lehet.

Nagyon fontos: A hitel felhasználása

A hitelhasználat szintén fontos tényező, és ez az egyik azon kevesek közül, amelyeken gyorsan változtathat, hogy javítsa (vagy megsérthesse) hitelállományát.

Az összeg, amelyet részletfizetési hitelekkel tartozik – például személyi kölcsön, jelzálog, autókölcsön vagy diákhitel – az egyenlet része. De még ennél is fontosabb a jelenlegi hitelkihasználási ráta.

A felhasználási ráta az összes tartozással és az összes új számláján (hitelkártyákon és hitelkereteken) fennálló teljes hitelkeret aránya. Az alacsonyabb kihasználtsági arány jobb a hitelpontszámai szempontjából. A hitelkártyák maximálása vagy az egyenleg egy részének kifizetetlenül hagyása károsíthatja a pontszámokat, ha növeli a felhasználási arányt.

Sarah Davies, a VantageScore elemzési, kutatási és termékmenedzsment-alelnöke azt mondja, hogy a VantageScore® esetében hitelpontszámok, az általános kihasználtsági aránya fontosabb, mint az egyedi számlák kihasználtsági aránya.

De az egyes számlák kihasználtsági aránya is befolyásolhatja a kreditpontszámát. Ez azt jelenti, hogy nem csak a teljes hitelkihasználásra kell figyelnie, hanem az egyes hitelkártyák kihasználására is. Sok egyenleggel rendelkező számla azt jelezheti, hogy kockázatosabb fogadást jelent egy hitelező számára.

Ne feledje, hogy számláját minden hónapban teljes mértékben ki tudja fizetni, és úgy tűnik, hogy továbbra is magas a kihasználtsági aránya.A számítás azt az egyenleget használja, amelyet a hitelkártya-kibocsátói jelentenek a hitelirodáknak, gyakran akkor, amikor elküldi Önnek a havi kivonatot. Előfordulhat, hogy korai befizetéseket kell teljesítenie a számlázási ciklus alatt, ha sok hitelt szeretne felhasználni és alacsony kihasználtságot szeretne fenntartani.

Valamennyire fontos: A hitelelőzmények hossza

Különféle a hiteltörténeted hosszához kapcsolódó tényezők befolyásolhatják a kreditedet, beleértve a következőket:

  • legrégebbi számlád életkora
  • legújabb számlád kora
  • A fiókok átlagos kora
  • Akár nemrégiben használtál fiókot

Új fiókok megnyitása csökkentheti a fiókok átlagos életkorát, ami bántani a pontszámokat. De a pontszámok elérése többet is ellensúlyozhat a felhasználási arány csökkentésével és a teljes hitelkeret növelésével, ügyelve arra, hogy időben fizessen az új kártyára, és növelje a hitelkeverékét.

A zárt számlák legfeljebb 10 évig maradhatnak jóváírási jelentésein, és ez idő alatt megnövelhetik számláinak átlagos életkorát. De ha a számla megszakítja a hitelminősítéseket, az csökkentheti ezt a tényezőt, és ronthatja a pontszámokat. A hatás jelentősebb lehet, ha a számla egyben a legrégebbi fiókja is.

Milyen a jóváírása? Ellenőrizze az Equifax® és a TransUnion® eredményeket most

Kissé fontos: Hitelkeverék és típusok

Miután A különböző típusú hitelekkel kapcsolatos tapasztalatok, például az új hitelkártya-számlák és a részletfizetéses diákhitelek, segíthetnek javítani a hitel állapotában.

Mivel a hitelkombinációja jelentéktelen tényező, valószínűleg nem kellene hitelt felvennie, és fizessen kamatot csak azért, hogy hozzáadódjon a hitelkeverékéhez. De ha valaha csak részletfizetési hiteled volt, akkor érdemes kinyitnod egy hitelkártyát, és kisebb kiadásokra használhatod fel, amelyeket megengedhetsz magadnak havonta fizetni.

Kevésbé fontos: Legutóbbi hitel

A hitelezők áttekinthetik a hitelminősítéseket és a pontszámokat, amikor új hitelkeret megnyitására jelentkezik. Ennek a hitelkérésként ismert nyilvántartás legfeljebb két évig maradhat a hiteljelentésekben.

Lágy megkeresések, például azok, amelyek a saját pontszámaik ellenőrzéséből származnak, valamint néhány hitel- vagy hitelkártya-előminősítés, ne bántsa a pontszámait.

A kemény megkeresések, amikor a hitelező a hitelezési döntés meghozatala előtt ellenőrzi a hitelét, árthatnak a pontszámoknak, még akkor is, ha nem kapnak jóváhagyást a hitelkártyára vagy a hitelre. De gyakran egyetlen kemény megkeresésnek kisebb hatása lesz. Hacsak nincs más negatív jegy, a pontszámai néhány hónapon belül helyreállhatnak, vagy akár emelkedhetnek is.

A kemény megkérdezés hatása jelentősebb lehet, ha még nem ismeri a hiteleket. Nagyobb lehet az is, ha rövid időn belül sok nehéz kérdése van.

Ne féljen azonban hiteleket vásárolni. A hitelminősítési modellek elismerik, hogy a fogyasztók össze akarják hasonlítani lehetőségeiket, ezért bizonyos típusú hitelekre, például jelzálogkölcsönökre, autókölcsönökre és diákhitelekre vonatkozó többszörös megkeresés csak egy lekérdezésnek számít. Általában 14 nap áll rendelkezésére az ilyen típusú hitelek vásárlására. És bár a pontozási modelltől függően hosszabb is lehet, érdemes ragaszkodni ahhoz, hogy az árfolyam-árajánlatok ezen a 14 napon belül bekerüljenek, mivel valószínűleg nem fogja tudni, hogy melyik modellt használja a pontszám generálásához.

Alsó rész sor

Sok kredit pontszám létezik, és előfordulhat, hogy nem tudja, hogy a hitelező melyiket fogja használni, amikor elbírálja a jelentését. De a fogyasztói hitelpontszámok, amelyeket az Ön fogyasztói hiteljelentéseiben szereplő információk alapján határoznak meg, hasonló módon mérlegelik a tényezőket. Ha ezen tényezők javítására összpontosít, javíthatja hitelképességét.

Milyen a hitele? Ellenőrizze az Equifax® és a TransUnion® eredményeket most

A szerzőről: Louis DeNicola személyes pénzügyi író, és írt az American Express, a Discover és a Nova Credit munkatársainak. Amellett, hogy közreműködő író a Credit Karma-ban, megtalálhatja a… Olvasson tovább.

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük