5 kulcsfontosságú lépés a jelzálogkölcsön-felvételi folyamatban

Hero Images / Getty Images

Ha olyanok vagytok, mint a legtöbb ember, aki otthont vásárol, akkor a vásárlás finanszírozásához jelzálogot vesz fel. A hitelezők hitelképességének felmérése során alkalmazott eljárást felelősségbiztosításnak hívják.

Mi a jelzálog-fedezet?

A jegyzés a jelzálog-hitelezőnek az a folyamata, amellyel felméri a pénz kölcsönkölcsönének kockázatát. A banknak, a hitelszövetkezetnek vagy a jelzálogkölcsön-hitelesítőnek meg kell határoznia, hogy képes-e visszafizetni a lakáshitelt, mielőtt eldöntené, hogy jóváhagyja-e kérelmét. . Ezután egy jegyző ellenőrzi személyazonosságát, ellenőrzi hitelelőzményeit és pénzügyi helyzetét – beleértve jövedelmét, készpénztartalékát, tőkebefektetését, pénzügyi eszközeit és egyéb kockázati tényezőket.

További információ

Sok bank szorosan követi Fannie Mae és Freddie jegyzési irányelveit Mac, a kormány által támogatott vállalkozások, amelyek zavartalanul működtetik az amerikai jelzálogpiacot.

Automatizált és kézi biztosítás

A jelzálog-jegyző manuálisan értékelheti a hiteligénylését, vagy egy az automatizált garanciavállalás néven ismert szoftverprogram annak eldöntésére, hogy jóváhagyják-e Önt hitelre.

Az automatizált garancia általában gyorsabban teljesül, mint a kézi garancia, de mivel a számítógép elvégzi az értékelést, vannak bizonyos korlátai, amelyek nem teszi ideálissá az egyedi körülmények között, például következetlen jövedelemmel rendelkező hitelfelvevők számára. Ezekben az esetekben könnyebb lehet hitelfelvevőt minősíteni kézi jegyzéssel, szemben egy automatizált rendszerrel.

A hitelezők néha automatizált és kézi biztosítás kombinációját is alkalmazzák a kockázat mérése érdekében.

Mit csinál a jelzálogkölcsön aláíró?

A jelzálogbiztosító feladata a késedelmi kockázat felmérése, ami azt az általános kockázatot jelenti, hogy nem fizetné vissza a jelzálogot. Ehhez a biztosító értékeli azokat a tényezőket, amelyek segítik a hitelezőt az Ön pénzügyi helyzetének megértésében, ideértve a következőket:

  • Az Ön pontszáma
  • Az Ön hitel-jelentése
  • ingatlant, amelyet vásárolni szándékozik

Ezután az aljegyző dokumentálja értékeléseit, és a hiteligénylés különböző elemeit mérlegeli, amikor eldönti, hogy szerinte elfogadható-e a kockázati szint.

További információ

Íme példa Fannie Mae biztosítási irányelveiből. Tegyük fel, hogy egy adott hitelezőnek általában a következőkre van szüksége a jelzálog jóváhagyásához:

  • Maximális hitel-érték (LTV) arány 95 százalék
  • 680-as vagy annál magasabb hitelpontszám
  • Az adósság / jövedelem maximális aránya (DTI) 36 százalék

De ha egy pályázó elmarad egy területen, akkor a hitelt továbbra is jóvá lehet hagyni bizonyos tényezők, köztük:

  • LTV arány
  • Hitel pontszám
  • Foglalkozik-e az ingatlan
  • Amortizációs ütemezés
  • Az ingatlan típusa és hány egysége van
  • DTI arány
  • Pénzügyi tartalékok

Tehát, ha rosszabb DTI – mondjuk 40 százalék – akkor kaphat jóváhagyást jelzálogkölcsönre, ha jobb a hitelminősége. Vagy ha az LTV-aránya jobb volt, mint 75 százalék, akkor akár alacsonyabb, akár 620-as hitelteljesítmény mellett is kaphat jelzálogjóváhagyást.

Mennyi ideig tart a jelzálog-fedezet?

A jelzálogkölcsön-felvételi folyamat néhány naptól néhány hétig eltarthat, attól függően, hogy a jegyzőnek szüksége van-e további információkra a hitelfelvevőtől, milyen a kereslet a hitelező iránt és mennyire egyszerűsítik a hitelező gyakorlatát.

Ne feledje azonban, hogy a jegyzés csak egy része a teljes hitelezési folyamatnak. Számíthat arra, hogy 40-50 nap alatt teljesen lezárja a kölcsönt.

Jelzálog igénylése: Mire számíthat

Ha jelzálogjog iránti kérelmet nyújt be hitelezőhöz, akkor átfogó pénzügyi dokumentációt kell tartalmaznia, például W-2 nyomtatványokat, fizetési tételek, bankszámlakivonatok és adóbevallások. A hitelnyújtás aláírásakor a hitelező visszatérhet Önhöz kérdéseivel ezekről a dokumentumokról vagy további információk iránti kérelmekkel kapcsolatban. Ezekre a kérésekre történő gyors válaszadás felgyorsítja a jelzálog-fedezet felvételi folyamatát.

Íme egy áttekintés a jelzálog megszerzésének lépéseiről:

Előzetes képesítés megszerzése

Nagyon Az első lépés – még mielőtt házat kezdene keresni – az, hogy hitelhez szükséges előminősítést szerezzen. A hitelező megvizsgálja az alapvető pénzügyi információkat, például a jövedelmét és az adósságait, és hitelellenőrzést hajt végre. Az előminősítés megszerzése segít meghatározni, hogy milyen jelzálog felel meg a költségvetésének.

Az előminősítés megszerzése előtt ingyen ellenőrizze a kredit pontszámát a Bankrate-en.

Jövedelem-igazolás

Készüljön fel a jövedelem igazolására, és nyújtson be egyéb pénzügyi dokumentációt, mint pl. adóbevallások és bankszámlakivonatok. Hitelezője megerősíti az Ön adatait, és ha minősítettnek találja magát, kiad egy előzetes jóváhagyó levelet, amelyben kijelenti, hogy hajlandó bizonyos összeget kölcsönadni az Ön által megadott információk alapján. Az előzetes jóváhagyási levél megmutatja az eladónak, hogy Ön komoly vevő, és támogathatja a vételi ajánlatot finanszírozással.

Használja a Bankrate jelzálog-kalkulátorát, hogy megtudja, mennyire van szüksége.

Értékelés

Miután megtalált egy olyan házat, amely megfelel a költségvetésének, és ajánlatot tett rá, a hitelező felméri az ingatlant. Ennek célja annak értékelése, hogy a felajánlott összeg megfelelő-e a ház állapota és a szomszédságban lévő hasonló házak alapján. Az értékelés költsége néhány száz dollártól több mint ezerig változhat, az otthon összetettségétől és méretétől függően.

Címkeresés és címbiztosítás

A hitelező nem ‘ nem akarok kölcsönt kölcsönözni olyan házhoz, amelyre jogi követelések vannak. Ezért a címadó cég címkeresést végez, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az ingatlan átruházható-e.

A címtársaság az ingatlan történetét kutatja, jelzálogkölcsönöket, követeléseket, zálogjogokat, szolgalmi jogokat, övezeti rendeleteket keresve, folyamatban lévő bírósági eljárás, be nem fizetett adók és korlátozó szövetségek. Ezután a biztosító címmel kiad egy biztosítási kötvényt, amely garantálja a kutatás pontosságát. Bizonyos esetekben két irányelvet adnak ki: egyet a hitelező és egy az ingatlantulajdonos védelmére.

A jegyzési döntés: jóváhagyva, elutasítva, felfüggesztve – vagy feltételekkel jóváhagyva

Miután a jegyző alaposan megvizsgálta a kérelmét, a legjobb eredmény az, hogy jóváhagyják jelzálogjogra. Ez egyértelművé teszi, hogy folytassa az ingatlan bezárását.

Előfordulhat azonban, hogy megkapja a következő döntések egyikét:

  • Elutasítva: Ha a jelzálogjog iránti kérelmét elutasítják. , meg kell értenie a megtagadás konkrét okát a következő lépések meghatározása érdekében. Ha a hitelező úgy gondolja, hogy túl sok az adóssága, akkor a hitelkártya-egyenlegek befizetésével csökkentheti a DTI-arányt. Talán a hitel pontszám nem tette meg a csökkentést. Ellenőrizze a hibabejelentését, hogy nincs-e benne hiba, és tegyen lépéseket a hitelpontszámának javítása érdekében. Esetleg néhány hónap múlva újra jelentkezhet, igényelhet kisebb kölcsönösszeget, vagy megpróbálhat nagyobb összeget összegyűjteni.
  • Felfüggesztve: Ez azt jelentheti, hogy hiányzik néhány dokumentáció a fájljából, így az aláíró nem tud értékelje. Jelentkezésedet felfüggeszthetjük, ha például az aláíró nem tudná igazolni a munkaviszonyt vagy a jövedelmet. A hitelezőnek meg kell mondania, hogy új információkkal aktiválhatja-e kérelmét további információk megadásával.
  • Feltételekkel jóváhagyva: A jelzálog-jóváhagyások olyan feltételekkel jöhetnek, mint: további fizetési sávok, adóformák, jelzálogbiztosítás igazolása, igazolás biztosítás, házassági anyakönyvi kivonatok, válási határozatok másolatai vagy üzleti engedélyek másolatai.

Miután tisztázta a feltételeket és jóváhagyta a jelzálogkölcsönét, a lakásvásárlása majdnem teljes. Az utolsó lépés a zárónap, amikor a hitelező finanszírozza a kölcsönt, és fizet az eladó félnek az ingatlan tulajdonjogáért cserébe. Ekkor aláírja a végleges papírokat, kiegyenlíti az esedékes zárási költségeket és megkapja az új otthon kulcsát.

Tippek a zökkenőmentes jelzálogkötési folyamathoz

A legjobb A jelzálog-fedezeti folyamat nyomon követésének módja az, hogy az összes pénzügyi dokumentumot megszervezi, mielőtt hitelt igényelne. Ha például egy adott számlatulajdonostól kell papírokat kérnie, tegye meg ezt a lehető leghamarabb.

Okos lehet egy olyan fájlt összeállítani, amely a következőket tartalmazza:

  • Foglalkoztatási információk az elmúlt két évben (ha önálló vállalkozó, ide tartoznak az üzleti nyilvántartások és az adóbevallások is)
    W-2-ek az elmúlt két évből
  • Fizessenek minimumot legalább 30-60 nappal a jelentkezés előtt
  • Számlainformációk, beleértve az ellenőrző, takarékpénztári vagy pénzpiaci számlákat, CD-ket és nyugdíjazást
  • További jövedelmi információk, például tartásdíj vagy gyermektartás, járadékok , jutalmak vagy jutalékok, osztalékok, túlórák, nyugdíj vagy társadalombiztosítás

Ezenkívül, ha tehetséges pénzeszközöket terveznek előlegként felhasználni, fontos, hogy ezek a pénzeszközök legyenek a birtokában ( más szóval, a neveden lévő fiókban) jóval a jelentkezés előtt. Szüksége lesz ajándéklevélre is annak igazolására, hogy a pénz valóban ajándék. Mindkettő végrehajtása segíthet elkerülni a felesleges hátrányokat a garanciavállalásban.

Kezdő lépések

Ha jelzálogkölcsönre vágyik, és minden dokumentuma rendben van, készen áll a kezdje el összehasonlítani a hitelajánlatokat.Ideális esetben a legalacsonyabb kamatlábakkal és díjakkal, valamint a legkedvezőbb feltételekkel rendelkező hitelt szeretné megtalálni.

A vásárlás során fontolja meg, hogy milyen típusú hitel felel meg a helyzetének – egyes jelzálogkölcsönök jobbak Például alacsonyabb jövedelmű hitelfelvevők vagy rosszabb hitellel rendelkezők – amellett, hogy mennyi ideig terveznek otthon maradni, és amit ésszerűen megengedhet magának.

További információ:

  • Hogyan lehet elérni a legjobb jelzálog-kamatlábat?
  • Előre jóváhagyott és előminősített jelzálogkölcsön
  • Ha házat vásárol vagy refinanszíroz, ellenőrizze a fűszerezését

További információ

Vélemény, hozzászólás?

Az email címet nem tesszük közzé. A kötelező mezőket * karakterrel jelöltük