Vendre une police d’assurance-vie

Vous avez peut-être entendu dire que la vente d’une police d’assurance-vie est un bon moyen d’obtenir de l’argent pour votre retraite, vos frais médicaux ou -les frais de soins à terme. Cela peut sembler un moyen relativement simple d’obtenir rapidement l’argent dont vous avez besoin, mais ce n’est pas toujours le cas.

La vérité est que la vente d’une police d’assurance-vie peut être une alternative viable dans certaines situations spécifiques, et même dans ce cas, c’est une décision complexe qui ne doit pas être prise à la légère.

Si vous envisagez de vendre votre police d’assurance-vie, vous devez d’abord comprendre comment cela fonctionne, qui peut vous aider et ce que les conséquences sont. Vous devez vous assurer que vous ne pouvez pas continuer à payer votre police d’assurance-vie ou que vous n’avez plus besoin de subvenir aux besoins de vos bénéficiaires à votre décès.

Avant de décider de vendre une police d’assurance-vie contre de l’argent, examinez attentivement toutes vos options, soyez conscient des pièges et assurez-vous qu’il s’agit d’une bonne décision pour votre situation particulière.

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Que signifie vendre une police d’assurance-vie?

Vendre une assurance-vie la politique consiste à vendre la police à une autre entité ou à un investisseur. Cet acheteur devient le propriétaire de la police, paie les primes et reçoit la prestation de décès à votre décès.

Ce processus est également appelé règlement d’assurance-vie ou règlement viatique. Cela peut vous permettre de recevoir plus d’argent que si vous annuliez ou rachetiez le contrat pour sa valeur de rachat, mais moins que la valeur nominale (ou capital-décès) du contrat.

Avant d’évaluer les avantages et les inconvénients d’un règlement d’assurance-vie, considérez d’abord qu’un tiers détiendra une assurance sur votre vie, dans le but de profiter à votre décès. Si vous acceptez ce concept, réfléchissez au fonctionnement du processus et décidez s’il vous convient.

Comment fonctionne la vente d’une police d’assurance-vie?

Pour vendre une police d’assurance-vie, vous devez trouver un acheteur. Vous pouvez le faire vous-même ou faire appel à un courtier en règlement-vie pour trouver des offres d’achat de votre police.

Vous devrez probablement fournir des documents de police d’assurance et vos dossiers médicaux à l’acheteur potentiel (fournisseur de règlement). Les fournisseurs de règlement proposent des contrats d’assurance-vie en fonction de divers facteurs, notamment:

  • Votre âge et votre état de santé
  • Le type de police dont vous disposez
  • La valeur de rachat (valeur de rachat cumulée) de la police
  • Montant des primes

Qu’y a-t-il pour le fournisseur de règlement? L’acheteur vous paie la somme convenue pour la police, puis prend en charge le paiement des primes ou revend la police à une autre entité qui paie les primes.

À votre décès, le titulaire du contrat reçoit la prestation de décès. Étant donné que le montant que vous avez payé pour la police est inférieur à la prestation de décès et que le paiement des primes se poursuit, l’acheteur en profite.

Les polices sur les personnes âgées ou en phase terminale qui ont une valeur nominale plus élevée valent plus pour les sociétés de règlement parce que les opportunités de profit sont plus grandes.

Quand la vente d’une police d’assurance-vie est-elle une bonne idée?

Certaines personnes sont de meilleurs candidats que d’autres pour vendre une police d’assurance-vie. Avoir une police d’assurance vie universelle ou toute police d’une valeur nominale supérieure à 250 000 $ rend votre police plus attrayante pour les fournisseurs de services de règlement et vous êtes plus susceptible de recevoir une offre acceptable. Mais la question de savoir si votre police est attrayante pour les acheteurs n’est pas la seule considération.

La vente d’une police d’assurance-vie peut être une bonne option pour les personnes de plus de 65 ans qui souffrent d’une maladie chronique ou en phase terminale. Cela peut également être une option acceptable si votre situation de vie a changé et que vous n’avez plus de personnes à charge qui auront besoin d’une aide financière après votre décès.

Si vous n’avez tout simplement plus les moyens de payer vos primes, vendez votre la police d’assurance-vie est l’une des nombreuses options. Votre meilleur pari est d’examiner minutieusement vos options avec l’aide d’un comptable, d’un agent d’assurance ou d’un conseiller financier, et de vous assurer que c’est la meilleure option pour vous.

N’oubliez pas, si vous décidez de vendre une vie la police d’assurance est une bonne idée pour vous, l’afflux de liquidités que vous recevrez ne représente qu’une fraction de la valeur nominale de la police et du montant que vos bénéficiaires recevraient à votre décès.

Selon le US Government Accountability Office, les paiements pour les règlements d’assurance-vie sont souvent aussi bas que 13% à 21% de la valeur nominale de la police.

Attention à l’acheteur: écueils de la vente d’une police d’assurance-vie

Si vous pouvez vous permettre de continuer à payer vos primes et que vous avez toujours un conjoint ou des personnes à charge, vous feriez peut-être mieux de garder votre vie police d’assurance et recherche d’alternatives pour votre retraite ou vos frais médicaux. La prestation de décès de votre police sera toujours supérieure à ce que vous recevrez si vous la vendez. Et soyez conscient de ces autres écueils:

  • Conséquences fiscales. Vous devrez peut-être payer des impôts sur le revenu et les gains en capital. Assurez-vous de parler à un comptable avant de prendre votre décision.
  • Admissibilité aux avantages. Le gain en espèces résultant de la vente de votre police peut vous empêcher de bénéficier de Medicaid ou d’autres avantages gouvernementaux dont vous avez besoin.
  • Problèmes de confidentialité. Vous devrez probablement partager des informations médicales personnelles afin de vendre votre police d’assurance-vie. Et les fournisseurs d’établissement peuvent vérifier fréquemment votre état de santé. Assurez-vous de travailler avec un courtier et un fournisseur de règlement de confiance si vous souhaitez protéger votre vie privée.
  • Des barrages routiers vers une autre couverture. Si vous vendez votre police lorsque vous êtes plus âgé ou que vous avez des problèmes de santé, l’achat d’une autre assurance-vie peut être prohibitif ou impossible.
  • Tactiques de haute pression. Assurez-vous de travailler avec un courtier de confiance qui est agréé auprès de votre service des assurances d’État. Ne soyez pas la proie de tactiques de vente à haute pression ou d’un courtier ou d’un fournisseur qui souhaite que vous preniez une décision rapide. Si vous le pouvez, travaillez avec l’agent qui vous a vendu la police ou demandez à votre agent ou conseiller financier de vous recommander un courtier de règlement réputé.

Comment savoir si vous obtenez un juste prix? Vous pourriez vous vendre à découvert en vendant votre police. Si la prestation de décès est beaucoup plus élevée que ce qui vous est offert, il peut être préférable de conserver la police à moins que vous n’ayez absolument besoin des fonds et que vous ne puissiez plus payer les primes.

Et assurez-vous de faire attention aux frais facturés. Vous devrez peut-être remettre jusqu’à 30% du produit aux frais du courtier ou d’autres entités impliquées dans la transaction.

Si vous décidez que la vente d’une police d’assurance-vie au comptant est la bonne option pour vous , assurez-vous de faire vos devoirs et de magasiner pour la meilleure offre. Ne prenez pas la première offre que vous recevez et rappelez-vous qu’un prix de vente plus élevé pourrait en fait vous rapporter moins d’argent si les frais sont plus élevés.

Quelles sont les alternatives à la vente d’une police d’assurance-vie?

Les courtiers et fournisseurs de règlement d’assurance-vie vantent la pratique comme un outil de planification successorale acceptable. Mais en réalité, il s’agit souvent d’une option de dernier recours qui n’est applicable que dans certaines situations. Vous avez probablement une variété d’autres options à envisager avant de décider de vendre votre police d’assurance-vie.

  • Emprunter de l’argent auprès d’une police d’assurance-vie à valeur de rachat. Il s’agit d’une option non imposable et votre police d’assurance-vie reste en vigueur.
  • Si vous êtes en phase terminale, vérifiez si votre police d’assurance-vie temporaire ou permanente comporte un avenant vous permettant d’accéder à votre décès bénéficier tôt. Il s’agit d’une option non imposable qui vous permet d’utiliser votre police pour les dépenses. N’oubliez pas que la prestation de décès sera réduite du montant que vous retirez de la police au début.

Comment en savoir plus sur la vente d’une police d’assurance-vie

La vente de votre police d’assurance-vie est une décision importante et complexe qui ne devrait pas être fait par vous-même. Discutez avec votre agent d’assurance, votre conseiller financier et votre famille, et surtout, prenez une décision éclairée.

Si vous décidez de vendre votre police, assurez-vous de comprendre les règlements de règlement d’assurance-vie dans votre état. Dans la plupart des États, vous aurez 30 à 60 jours pour changer d’avis, retourner votre règlement et rétablir votre police.

Pour des questions sur l’assurance-vie et la vente d’une police existante, contactez un agent local.

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