Quels facteurs affectent vos scores de crédit?

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Bien sûr, les offres de notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant options que nous pouvons.

Si vous avez pour objectif d’atteindre un score plus élevé ou si vous souhaitez simplement en savoir plus sur les scores de crédit en général, il est important de savoir ce qui affecte votre crédit et comment vos actions pourraient améliorer ou nuire à votre crédit.

Bien qu’il existe de nombreux modèles d’évaluation du crédit, le but de ces formules est de déterminer votre risque de crédit, c’est-à-dire la probabilité que vous payiez votre facture à temps, voire pas du tout. Et que vous regardiez un pointage de crédit FICO® ou VantageScore®, vos scores sont basés sur les mêmes informations: les données de vos rapports de crédit.

Bien que divers modèles de notation de crédit puissent traiter les facteurs différemment, les principaux modèles, FICO® et VantageScore®, accordent une importance relative similaire aux cinq catégories d’informations suivantes. Nous les avons classés en fonction de ceux qui sont souvent les plus importants pour le consommateur moyen.

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  1. Le plus important: l’historique des paiements
  2. Très important: utilisation du crédit
  3. Assez important: durée de l’historique de crédit
  4. Assez important: combinaison et types de crédit
  5. Moins important: crédit récent

Le plus important: l’historique des paiements

L’historique de vos paiements est l’un des facteurs de notation de crédit les plus importants et peut avoir le plus grand impact sur vos scores.

une longue histoire de paiements à temps est la meilleure solution pour vos cotes de crédit, alors que le fait de manquer un paiement pourrait leur nuire. Les effets des paiements manquants peuvent également augmenter plus une facture reste impayée. Ainsi, un retard de paiement de 30 jours peut avoir un effet moindre qu’un retard de paiement de 60 ou 90 jours.

L’importance d’un retard de paiement sur votre crédit peut également varier en fonction du montant que vous devez. Mais ne vous inquiétez pas: si vous commencez à effectuer des paiements à temps et réduisez activement le montant dû, l’impact sur vos scores peut diminuer avec le temps.

Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer des paiements , vous pourriez également vous retrouver avec un dossier public, comme une forclusion ou un privilège fiscal, qui se retrouve sur vos rapports de crédit et peut nuire à vos scores. Parfois, une seule marque dérogatoire sur votre crédit, telle qu’une faillite, peut avoir un impact majeur.

Très important: l’utilisation du crédit

L’utilisation du crédit est également un facteur important, et c’est un parmi les rares que vous pourrez changer rapidement pour améliorer (ou nuire) à la santé de votre crédit.

Le montant que vous devez sur les prêts à tempérament – comme un prêt personnel, une hypothèque, un prêt automobile ou un prêt étudiant – fait partie de l’équation. Mais votre taux d’utilisation actuel du crédit est encore plus important.

Votre taux d’utilisation est le rapport entre le solde total que vous devez et votre limite de crédit totale sur tous vos comptes renouvelables (cartes de crédit et marges de crédit). Un taux d’utilisation inférieur est meilleur pour vos cotes de crédit. Maximiser vos cartes de crédit ou laisser une partie de votre solde impayé peut nuire à vos scores en augmentant votre taux d’utilisation.

Sarah Davies, vice-présidente principale de l’analyse, de la recherche et de la gestion des produits chez VantageScore, dit cela pour VantageScore® cotes de crédit, votre taux d’utilisation global est plus important que le taux d’utilisation sur un compte individuel.

Mais les taux d’utilisation sur les comptes individuels peuvent également affecter vos cotes de crédit. Cela signifie que vous devez prêter attention non seulement à l’utilisation globale de votre crédit, mais également à l’utilisation de chaque carte de crédit. Le fait d’avoir un grand nombre de comptes avec des soldes peut indiquer que vous êtes un pari plus risqué pour un prêteur.

N’oubliez pas que vous pouvez payer l’intégralité de votre facture chaque mois et que vous semblez toujours avoir un taux d’utilisation élevé.Le calcul utilise le solde que les émetteurs de votre carte de crédit déclarent aux bureaux de crédit, souvent au moment où ils vous envoient votre relevé mensuel. Vous devrez peut-être effectuer des paiements anticipés tout au long de votre cycle de facturation si vous souhaitez utiliser beaucoup de crédit et maintenir un faible taux d’utilisation.

Assez important: durée de l’historique de crédit

Une variété des facteurs liés à la durée de votre historique de crédit peuvent affecter votre crédit, notamment les suivants:

  • L’âge de votre compte le plus ancien
  • L’âge de votre nouveau compte
  • L’âge moyen de vos comptes
  • Le fait que vous ayez récemment utilisé un compte

L’ouverture de nouveaux comptes peut réduire l’âge moyen de vos comptes, ce qui peut nuire à vos scores. Mais l’atteinte de vos scores pourrait également être plus que compensée en réduisant votre taux d’utilisation et en augmentant votre limite de crédit totale, en veillant à effectuer les paiements à temps sur la nouvelle carte et en ajoutant à votre combinaison de crédits.

Les comptes fermés peuvent rester sur vos rapports de crédit jusqu’à 10 ans et augmenter l’âge moyen de vos comptes pendant cette période. Mais une fois que le compte abandonne vos rapports de crédit, cela pourrait réduire ce facteur et nuire à vos scores. L’impact pourrait être plus important si le compte était également votre compte le plus ancien.

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Assez important: combinaison et types de crédit

l’expérience de différents types de crédit, comme les comptes de carte de crédit renouvelable et les prêts étudiants à tempérament, peut vous aider à améliorer votre solvabilité.

Étant donné que votre combinaison de crédits est un facteur mineur, vous ne devriez probablement pas contracter de prêt et payer des intérêts simplement pour ajouter à votre combinaison de crédit. Mais si vous n’avez jamais eu que des prêts à tempérament, vous pouvez ouvrir une carte de crédit et l’utiliser pour des dépenses mineures que vous pouvez vous permettre de rembourser chaque mois.

Moins important: crédit récent

Les créanciers peuvent examiner vos rapports de crédit et vos cotes lorsque vous demandez l’ouverture d’une nouvelle marge de crédit. Un enregistrement de ceci, connu sous le nom de demande de crédit, peut rester dans vos rapports de solvabilité jusqu’à deux ans.

Les demandes informelles, comme celles qui proviennent de la vérification de vos propres scores et de certaines pré-qualifications de prêt ou de carte de crédit, ne pas nuire à vos scores.

Les demandes difficiles, lorsqu’un créancier vérifie votre crédit avant de prendre une décision de prêt, peuvent nuire à vos scores même si vous n’obtenez pas l’approbation pour la carte de crédit ou le prêt. Mais souvent, une seule enquête difficile aura un effet mineur. À moins qu’il n’y ait d’autres notes négatives, vos scores pourraient récupérer, voire augmenter, en quelques mois.

L’impact d’une enquête approfondie peut être plus important si vous êtes nouveau dans le domaine du crédit. Cela peut également être plus important si vous avez de nombreuses demandes sérieuses pendant une courte période.

N’ayez pas peur de magasiner pour des prêts, cependant. Les modèles d’évaluation du crédit reconnaissent que les consommateurs veulent comparer leurs options, de sorte que les demandes multiples pour certains types de prêts, comme les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts étudiants, ne peuvent compter que pour une seule demande. Vous disposez généralement de 14 jours pour acheter ces types de prêts. Et bien que cela puisse être plus long en fonction du modèle de notation, vous voudrez peut-être vous en tenir à obtenir des citations de taux dans ces 14 jours, car vous ne saurez probablement pas quel modèle est utilisé pour générer votre score.

En bas line

Il existe de nombreuses cotes de crédit, et vous ne savez peut-être pas laquelle un prêteur va utiliser lors de l’examen de votre demande. Mais les cotes de crédit à la consommation, qui sont déterminées en fonction des informations contenues dans vos rapports de crédit à la consommation, pèsent les facteurs de la même manière. Si vous vous concentrez sur l’amélioration de ces facteurs, vous pourriez améliorer la santé de votre crédit à tous les niveaux.

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À propos de l’auteur: Louis DeNicola est un rédacteur en finances personnelles et a écrit pour American Express, Discover et Nova Credit. En plus d’être un écrivain contributeur à Credit Karma, vous pouvez trouver son w… En savoir plus.

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