Face à la forclusion? Voici 5 choses que vous pouvez faire pour ralentir le processus

Entrer en forclusion est sans aucun doute effrayant. Cependant, recevoir un avis de délinquance par la poste ne signifie pas automatiquement que vous allez perdre votre maison. Il y a des choses que vous pouvez faire pour ralentir le processus et vous remettre sur les rails ou, à tout le moins, pour laisser votre dossier financier dans le meilleur état possible. Continuez à lire pour en savoir plus sur vos meilleures options.

Qu’est-ce qu’une forclusion?

Selon la loi, la signature d’un prêt hypothécaire signifie que vous avez accepté de rembourser le prêteur, en totalité, pour le prêt et vous avez accepté de le faire selon leurs conditions. Lorsque vous arrêtez de faire des paiements, vous avez essentiellement violé ce contrat. En conséquence, le prêteur a le droit de reprendre votre maison et d’essayer de récupérer votre investissement. Le processus de reprise de votre maison est connu sous le nom de forclusion.

Si vous avez quelques jours de retard sur votre paiement hypothécaire ce mois-ci, ne vous inquiétez pas. La banque ne viendra pas chercher votre maison tout de suite. La plupart des établissements de crédit offrent une période de grâce de 15 jours avec ou sans frais de retard. Ce n’est qu’après que vous n’avez pas payé votre hypothèque pendant une période de 90 jours que la procédure de forclusion commencera. À partir de là, le processus peut durer de deux à douze mois, selon l’endroit où vous vivez. Comme le processus est si long, vous avez le temps de faire des changements et, espérons-le, de rester chez vous.

Comment ralentir le processus:

Renseignez-vous

Lorsque vous approchez de la forclusion, la première chose que vous voudrez faire est de vous renseigner sur ce qui se passe. Respirez profondément et relisez tout ce que vous avez reçu du prêteur, y compris votre prêt hypothécaire lui-même. De nombreux avis initiaux de retard de paiement contiendront des informations sur les options de prévention des saisies. Le courrier ultérieur peut contenir des avis importants sur le processus de forclusion et les poursuites judiciaires en cours. Peu importe ce qu’il dit, il vaut mieux être informé.

Ensuite, vous voudrez vous renseigner sur la façon dont la forclusion est gérée dans votre état. Certains États sont des États de forclusion judiciaire, ce qui signifie que le prêteur doit intenter une action en justice contre vous avant de poursuivre la procédure. Dans d’autres États de forclusion non judiciaire, ce n’est pas une obligation. Connaître le type d’état dans lequel vous vivez peut vous aider à déterminer le temps dont vous disposez pour trouver une solution.

Appelez votre prêteur

Ensuite, contactez votre prêteur dès que possible. La réalité est que la saisie est un processus très long et coûteux. La plupart des prêteurs préfèrent travailler avec vous pour trouver une solution plutôt que de reprendre possession de votre maison. Une communication honnête et une volonté de travailler ensemble contribueront grandement à vous aider à retrouver un terrain stable.

Le prêteur peut vous proposer quatre options principales. Ce sont:

  • Refinancement: lorsqu’un prêteur vous propose un nouveau prêt – avec de nouveaux taux d’intérêt et conditions – pour couvrir les paiements manqués, ainsi que ce que vous devez sur la maison. Cela n’affecte pas négativement votre crédit et pourrait vous aider à réduire vos paiements mensuels.
  • Plan de remboursement: lorsque vous et votre prêteur établissez un plan qui correspond à votre budget, vous recommencerez à effectuer des paiements. Pendant une période spécifiée, vous vous efforcerez de continuer à effectuer vos paiements et de compenser les retards de paiement.
  • Abstention: une abstention est lorsque la société de prêt hypothécaire accepte de suspendre temporairement vos paiements hypothécaires pendant une période spécifiée Ces paiements différés seront appliqués à la fin de votre prêt.
  • Modification du prêt: dans ce cas, la société hypothécaire modifiera les conditions de votre prêt existant – montant dû, taux d’intérêt, durée – pour rendre votre paiement mensuel plus facile à gérer.

Contactez un conseiller en logement agréé par HUD

Si vous avez parlé à votre prêteur et avez encore besoin d’aide pour déterminer votre prochain étapes, cela peut valoir la peine d’envisager de parler avec un conseiller en logement approuvé par HUD. Il existe des agences financées par le gouvernement fédéral dans chaque État qui travaillent avec une variété de prêteurs pour garantir des options de remboursement abordables pour les propriétaires en difficulté. Un de ces conseillers sera en mesure d’examiner les spécificités de votre situation et de vous aider à comprendre vos options.

Cela dit, toutes les agences d’aide aux saisies ne se ressemblent pas. Certains sont des arnaques qui cherchent à profiter de ceux qui sont déjà dans une situation difficile. Assurez-vous de « travailler avec une agence gratuite agréée par le gouvernement fédéral avant de donner des détails sur votre situation financière.

Envisagez de déclarer faillite

Bien que le dépôt de bilan ait un impact sur votre crédit extrêmement négatif, cela peut être la solution pour retarder la saisie tout en réduisant ou en éliminant votre dette. Au moment où vous déposez une déclaration, une «suspension automatique» est imposée à vos actifs, ce qui inhibe les recouvrements et arrête temporairement le processus de saisie.

Il existe deux types de faillite: le chapitre 7 et le chapitre 13.Le type pour lequel vous déposez dépendra du revenu dont vous disposez.

  • Le chapitre 7 effacera votre dette en permettant à un syndic nommé par le tribunal de vendre l’un de vos biens non exonérés à payer rembourser les créanciers.
  • Avec le chapitre 13, vous pouvez conserver tous vos biens. Cependant, vous devez rembourser la totalité ou une partie de votre dette par le biais d’un plan de remboursement.

L’un ou l’autre vous donnera le temps de comprendre comment faire progresser votre maison.

Pensez à faire une vente à découvert

Si vous ne pensez pas pouvoir rembourser votre prêt hypothécaire – même avec une modification de prêt ou un plan de remboursement – une vente à découvert peut être une bonne option pour vous Vous devez demander la permission à votre prêteur parce que, contrairement à une vente traditionnelle, dans une vente à découvert, le prêteur accepte de se contenter de moins que la valeur de la maison. La banque, plutôt que vous, le vendeur, est également chargée de choisir l’offre à accepter.

Dans ce cas, vous perdriez finalement votre maison, mais vous pourriez le faire sans avoir une forclusion – ou ses répercussions – sur votre dossier.

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