De zéro à 750: quel est le moyen le plus rapide d’augmenter votre pointage de crédit?

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Obtenir un excellent crédit avec un historique d’emprunt limité demande de la patience, mais un peu de méthodes peuvent faire passer votre pointage de crédit à la vitesse supérieure.

Ceux qui ont peu ou pas d’antécédents de crédit ont des options limitées lorsqu’ils achètent des cartes de crédit, mais il existe quelques moyens simples de commencer. Vous pouvez demander une carte de crédit sécurisée, ce qui nécessite un dépôt en espèces en garantie. Ou, vous pouvez demander à un membre de la famille ou à un ami qui possède un compte de carte de crédit de vous ajouter en tant qu’utilisateur autorisé. Une autre façon est de demander à quelqu’un avec un bon crédit de cosigner une nouvelle carte avec vous, bien que peu d’émetteurs offrent plus cette option.

Vous devrez attendre un peu après l’ouverture d’un nouveau compte pour obtenir une cote de crédit si vous n’avez pas d’antécédents de crédit. Les exigences minimales de notation de FICO incluent au moins un compte ouvert depuis six mois et signalé à un bureau de crédit dans ce délai. Lorsque vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit, il est généralement signalé aux agences d’évaluation du crédit dans un délai de 30 à 45 jours.

Quelle est l’urgence?

Il y a plusieurs bonnes raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir pour augmenter votre pointage de crédit le plus rapidement possible. Peut-être que vous venez tout juste de terminer vos études universitaires dans une ville propice au vélo, mais vous avez décroché un nouvel emploi dans une ville où posséder une voiture est indispensable. Peut-être que vous venez de vous marier et que vous vivez dans un petit appartement qui ne vous accueillera pas confortablement, vous, votre conjoint et tous vos biens collectifs. Si vous avez envie d’acheter une voiture ou une maison et que vous avez peu ou pas d’antécédents d’emprunt, vous devrez créer un bon dossier de crédit pour obtenir les meilleures conditions de prêt possibles.

Une fois que vous obtenez rouler, comment vous pouvez augmenter votre cote de crédit à 750 ou plus dépend de nombreux facteurs. Et il n’est pas possible de prédire combien de temps cela prendra dans n’importe quel scénario.

« Il n’y a pas de calendrier fixe », a déclaré Heather Battison, vice-présidente de TransUnion. « Je ne saurais trop insister sur le fait que la création de crédits prend du temps et varie selon les consommateurs en fonction de leurs antécédents de crédit et de leurs comportements individuels. » l’utilisateur sur le compte de quelqu’un d’autre devrait vous aider à créer du crédit plus rapidement que les cartes sécurisées ou co-signées. Cependant, cela dépend entièrement de l’historique de ce compte, dont vous hériterez en tant qu’utilisateur autorisé.

Si le titulaire principal de la carte présente des marques noires, comme un paiement manqué, un jugement ou une collecte, ceux-ci pourraient apparaître sur votre rapport de crédit. De plus, si le solde de la carte est supérieur à 30% de la limite de crédit ou s’il s’agit d’un compte relativement nouveau, cela peut vous empêcher d’atteindre un score élevé. L’historique des paiements et l’utilisation du crédit se combinent pour 65% de la méthode de notation traditionnelle de FICO. La longueur de l’historique de crédit représente 15% supplémentaires de votre score FICO.

Si l’utilisateur principal a un long historique de paiements ponctuels et une faible utilisation du crédit, cela pourrait relancer le crédit d’un utilisateur autorisé . Les paiements ponctuels effectués par l’utilisateur autorisé peuvent également aider, mais ce n’est pas une garantie.

« Les sociétés émettrices de cartes de crédit ne signalent pas toujours les paiements ponctuels des utilisateurs autorisés aux bureaux de crédit. doivent vérifier cela auprès de l’émetteur de leur carte », a déclaré Battison de TransUnion.

Barry Paperno, un expert en notation de crédit qui a travaillé pour FICO et Experian, a ajouté que les nouvelles versions du modèle de notation de crédit de FICO – y compris le modèle largement utilisé FICO 8 – ont été conçus pour lutter contre le ferroutage excessif.

« Les anciens modèles ne différencient pas la manière dont la carte est tenue – utilisateur principal, conjoint ou autorisé – en ce qui concerne le nombre de points de score délivrés,  » il a dit. « FICO 8 et 9 ont des lignes d’échange d’utilisateurs autorisés qui génèrent moins de points que les anciennes pour certains consommateurs avec des antécédents de crédit très courts. »

La cosignature d’une carte de crédit peut également vous exposer au problème d’une autre personne les habitudes de crédit – et c’est encore plus risqué que d’être un utilisateur autorisé. Les deux utilisateurs sont responsables de la dette – vous pourriez donc être pris au piège si votre cosignataire sonne un solde élevé et ne peut pas le rembourser.

Avant de devenir un utilisateur autorisé ou un cosignataire, n’ayez pas peur de demander à votre « copain » ses habitudes de crédit et son historique. Et si vous êtes un utilisateur autorisé, découvrez de quel accès vous disposez pour vérifier le solde du compte et effectuer des paiements, car cela peut varier selon l’émetteur ou le produit.Que vous soyez cosignataire ou utilisateur autorisé, il est important de garder un dialogue ouvert avec l’autre personne sur l’état du compte.

Une carte sécurisée peut être l’option la moins risquée pour augmenter le crédit . Avec une carte sécurisée, la limite de crédit ne dépasse généralement pas votre dépôt en espèces et vous êtes seul responsable de la gestion du compte. N’oubliez pas que tout faux pas, tel que des paiements en retard, prolongera votre calendrier d’obtention d’un pointage de crédit élevé.

« Avec une carte sécurisée, les consommateurs peuvent utiliser le crédit pour de petits achats comme l’épicerie, payer le solde en entier chacun mois et établissez un historique d’emprunt responsable », a déclaré Battison.

Bien sûr, avec une carte sécurisée ou co-signée, vous partez de zéro au lieu d’hériter de l’historique de crédit établi par quelqu’un d’autre.

« C’est là qu’une carte d’utilisateur autorisée, mieux encore, vintage – peut avoir un avantage sur une carte sécurisée », a déclaré Paperno.

La vitesse n’est pas le plus grand besoin

Bien qu’il y ait de bonnes raisons de vouloir se dépêcher et de créer du crédit, il vaut mieux se concentrer sur la façon dont vous le gérez plutôt que sur la rapidité avec laquelle vous pouvez l’augmenter. Pour obtenir la meilleure cote de crédit en un minimum de temps, concentrez-vous sur le paiement de vos factures à temps chaque mois et gardez vos soldes aussi bas que possible. Si vous vous associez avec un autre titulaire de carte, assurez-vous que cette personne suit le même régime.

« Il n’y a pas de solution miracle, donc la vitesse ne devrait pas être une considération », a déclaré Battison.

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