Mitkä tekijät vaikuttavat luottopisteisiisi?

Toimituksellinen huomautus: Luottokarma saa korvausta kolmannen osapuolen mainostajilta, mutta se ei vaikuta toimittajien mielipiteisiin . Markkinointikumppanimme eivät tarkasta, hyväksy tai tue toimituksellista sisältöä. Parhaan tietämyksemme mukaan se on tarkka, kun se lähetetään. Tuotteiden, ominaisuuksien ja alennusten saatavuus voi vaihdella osavaltioittain tai alueittain. Lue toimitukselliset ohjeemme saadaksesi lisätietoja tiimistämme.
Mainostajan julkistaminen

Mielestämme on tärkeää, että ymmärrät, miten ansaitsemme rahaa. Se on todella yksinkertaista. Alustallamme näkyvät rahoitustuotteiden tarjoukset tulevat yrityksiltä, jotka maksavat meille. Ansaitsemamme rahat auttavat meitä saamaan sinulle pääsyn ilmaisiin luottotuloksiin ja raportteihin ja auttavat meitä luomaan muita upeita työkaluja ja oppimateriaaleja.

Korvaus voi vaikuttaa siihen, miten ja missä tuotteet näkyvät alustallamme (ja missä Tilaus). Mutta koska ansaitsemme yleensä rahaa, kun löydät tarjouksen, jonka pidät ja saat, yritämme näyttää sinulle tarjouksia, jotka mielestämme sopivat sinulle parhaiten. Siksi tarjoamme ominaisuuksia, kuten hyväksymiskertoimesi ja säästöarviosi.

Tietysti alustamme tarjoukset eivät edusta kaikkia siellä olevia rahoitustuotteita, mutta tavoitteemme on näyttää sinulle niin monta hyvää vaihtoehtoja kuin mahdollista.

Jos sinulla on tavoite saavuttaa korkeampi pisteet tai haluat vain oppia lisää luottopisteistä yleensä, on tärkeää tietää, mikä vaikuttaa luottoosi pisteet ja kuinka tekosi voisivat parantaa tai vahingoittaa luottotasi.

Vaikka luottopisteytysmalleja on monia, näiden kaavojen tavoitteena on selvittää luottoriski – eli todennäköisyys, että maksat luottotietosi. lasku ajoissa tai jopa lainkaan. Etsitpä sitten FICO®- tai VantageScore®-luottotietoja, pisteet perustuvat samoihin tietoihin: luottoraporttien tietoihin.

Vaikka erilaiset luottopisteytysmallit voivat kohdella tekijöitä eri tavoin, johtavat mallit, FICO® ja VantageScore®, asettavat samanlaisen merkityksen seuraaville viidelle tietoluokalle. Olemme luokittaneet ne sen mukaan, mitkä ovat keskivertokuluttajalle usein tärkeimpiä.

Kuinka hyvität? Tarkista nyt Equifax®- ja TransUnion®-tulokset

  1. Tärkeintä: Maksuhistoria
  2. Erittäin tärkeä: Luottokäyttö
  3. Jonkin verran tärkeä: Luottohistorian pituus
  4. Melko tärkeä: Luottojen yhdistelmä ja tyypit
  5. Vähemmän tärkeä: Viimeisimmät luottotiedot

Tärkeintä: Maksuhistoria

Maksuhistoriasi on yksi tärkeimmistä luottopisteytystekijöistä ja sillä voi olla suurin vaikutus tulokseesi.

Ottaa pitkä ajallisten maksujen historia on paras luottotuloksellesi, kun taas maksun puuttuminen voi vahingoittaa heitä. Puuttuvien maksujen vaikutukset voivat myös lisätä sitä kauemmin, kun laskua ei makseta. Joten 30 päivän viivästyksellä voi olla vähemmän vaikutus kuin 60 tai 90 päivän viivästyneellä maksulla.

Se, kuinka paljon viivästys vaikuttaa luottoosi, voi myös vaihdella sen mukaan, kuinka paljon olet velkaa. Älä huoli: Jos aloitat maksujen suorittamisen ajallaan ja vähennät aktiivisesti velkaa, vaikutus pisteisiisi voi pienentyä ajan myötä.

Jos sinulla on vaikeuksia maksujen suorittamisessa lainkaan , voit myös lopettaa julkisen tietueen, kuten sulkemisen tai verovelvollisuuden, joka päätyy luottoraportteihisi ja voi vahingoittaa pisteitäsi. Joskus yhdellä luottosi halventavalla merkillä, kuten konkurssilla, voi olla suuri vaikutus.

Erittäin tärkeää: Luottokäyttö

Luottokäyttö on myös tärkeä tekijä, ja se on yksi niistä harvoista, joita saatat pystyä muuttamaan nopeasti parantamaan (tai vahingoittamaan) luottotietojasi.

Lainan erälainoista – kuten henkilökohtainen, asuntolaina, autolaina tai opintolaina – olet velkaa on osa yhtälöä. Mutta vieläkin tärkeämpää on nykyinen luottokäyttöaste.

Käyttöaste on velkasaldoasi ja kaikkien luottotiliesi (luottokortit ja luottolimiitit) kokonaissaldon suhde. Pienempi käyttöaste on parempi luottopisteille. Luottokorttisi maksaminen tai osan saldosi jättäminen maksamatta voi vahingoittaa pisteitäsi lisäämällä käyttöastetta.

Sarah Davies, VantageScoren analytiikan, tutkimuksen ja tuotehallinnon varatoimitusjohtaja, sanoo, että VantageScore® luottopisteissä, yleinen käyttöaste on tärkeämpää kuin yksittäisen tilin käyttöaste.

Mutta yksittäisten tilien käyttöasteet voivat vaikuttaa myös luottopisteisiisi. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse kiinnittää huomiota vain luottosi kokonaiskäyttöön, vaan myös yksittäisten luottokorttien käyttöön. Jos sinulla on paljon saldoja sisältäviä tilejä, saatat merkitä sitä, että olet riskialttiin panos lainanantajalle.

Muista, että voit maksaa laskusi kuukausittain kokonaisuudessaan ja että käyttöaste näyttää silti olevan korkea.Laskennassa käytetään saldoa, jonka luottokorttisi myöntäjät ilmoittavat luottotoimistoille, usein siihen aikaan, kun se lähettää sinulle kuukausittaisen tiliotteen. Saatat joutua suorittamaan ennenaikaisia maksuja koko laskutusjaksosi ajan, jos haluat käyttää paljon luottoja ja pitää matalan käyttöasteen.

Melko tärkeää: Luottohistorian pituus

Erilaisia luottohistoriasi pituuteen liittyvät tekijät voivat vaikuttaa luottoosi, mukaan lukien seuraavat:

  • vanhimman tilisi ikä
  • uusimman tilisi ikä
  • tiliesi keski-ikä
  • riippumatta siitä, oletko käyttänyt tiliä äskettäin

uusien tilien avaaminen voi laskea tiliesi keski-ikää, mikä saattaa satuttaa pisteitäsi. Pisteiden osuma voi myös olla enemmän kuin tasaantunut alentamalla käyttöastetta ja nostamalla kokonaisluottolimiittiäsi, varmista, että maksat ajoissa uudelle kortille ja lisäät luottosarjaasi.

Suljetut tilit voivat pysyä luottoraporteissasi jopa 10 vuotta ja nostaa tiliesi keski-ikää tuona aikana. Mutta kun tili pudottaa luottotiedot, se voi laskea tätä tekijää ja vahingoittaa pisteitäsi. Vaikutus voi olla merkittävämpi, jos tili oli myös vanhin tilisi.

Kuinka hyvität? Tarkista nyt Equifax®- ja TransUnion®-tulokset

Hieman tärkeä: Luottoyhdistelmä ja -tyypit

Ottaa kokemus erityyppisistä luottotyypeistä, kuten luottokorttitileistä ja opintosuorituksista, voi auttaa parantamaan luottotietojasi.

Koska luottokokonaisuutesi on vähäinen tekijä, sinun ei todennäköisesti pitäisi ottaa lainaa ja maksaa korkoa vain lisätäksesi luottosarjaasi. Mutta jos sinulla on koskaan ollut vain erälainoja, haluat ehkä avata luottokortin ja käyttää sitä pieniin kuluihin, jotka sinulla on varaa maksaa kuukausittain.

Vähemmän tärkeää: Viimeaikainen luotto

Luotonantajat voivat tarkistaa luottoraporttisi ja pisteet, kun haet uutta luottorajaa. Tieto tästä, joka tunnetaan luottokyselynä, voi pysyä luottoraporteissasi jopa kaksi vuotta.

Pehmeät tiedustelut, kuten omien pisteiden ja joidenkin laina- tai luottokorttitarkistusten tarkistaminen, älä vahingoita pisteitäsi.

Kova tiedustelu, kun luotonantaja tarkistaa luottosi ennen lainapäätöksen tekemistä, voi vahingoittaa pisteitäsi, vaikka et hyväksyisikään luottokorttia tai lainaa. Mutta usein yhdellä kovalla tutkimuksella on vähäinen vaikutus. Ellei muita negatiivisia arvosanoja ole, pisteet voivat palautua tai jopa nousta muutaman kuukauden kuluessa.

Kova kysely voi olla merkittävämpi, jos olet uusi luottokortti. Se voi olla myös suurempi, jos sinulla on paljon kovia kyselyjä lyhyellä aikavälillä.

Älä kuitenkaan pelkää ostaa lainoja. Luotto-pisteytysmallit tunnustavat, että kuluttajat haluavat verrata vaihtoehtojaan, joten tietyntyyppisiä lainoja, kuten asuntolainoja, autolainoja ja opintolainoja, koskevat useita kyselyjä voidaan pitää vain yhtenä kyselynä. Sinulla on yleensä 14 päivää aikaa ostaa tällaisia lainoja. Ja vaikka pisteytysmallista riippuen se voi olla pidempi, kannattaa ehkä pitää kiinni hintatarjousten saamisesta näiden 14 päivän aikana, koska et todennäköisesti tiedä, mitä mallia käytetään pisteiden luomiseen.

Bottom rivi

Luottopisteitä on paljon, etkä ehkä tiedä, kumpi lainanantaja aikoo käyttää hakemustasi harkitessaan. Mutta kulutusluottopisteet, jotka määritetään kulutusluottoraporttisi tietojen perusteella, punnitsevat tekijöitä samalla tavalla. Jos keskityt näiden tekijöiden parantamiseen, voisit parantaa luottosi terveyttä kaikilla aloilla.

Kuinka hyvität? Tarkista My Equifax®- ja TransUnion®-tulokset nyt

Kirjoittajasta: Louis DeNicola on henkilökohtaisen rahoituksen kirjailija ja kirjoittanut American Expressille, Discoverille ja Nova Creditille. Sen lisäksi, että olet kirjoittanut Credit Karmassa, voit löytää hänen … Lue lisää.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *