5 avainta asuntolainan merkintäprosessissa

Sankarikuvat / Getty Images

Jos olet kuin useimmat ihmiset, jotka ostavat kodin, otat asuntolainan oston rahoittamiseksi. Prosessia, jota lainanantajat käyttävät luottokelpoisuuden arviointiin, kutsutaan vakuutukseksi.

Mikä on asuntolainan merkintä?

Vakuutus on asuntolainanantajan prosessi arvioida riskejä lainata rahaa sinulle. Pankin, luottoyhdistyksen tai asuntolainanantajan on selvitettävä, pystytkö maksamaan takaisin asuntolainan, ennen kuin päätät hakemuksesi hyväksymisestä.

Lainavastaava tai asuntolainan välittäjä kerää hakemuksesi kannalta tarpeelliset asiakirjat . Sitten vakuutuksenantaja tarkistaa henkilöllisyytesi, tarkistaa luottohistoriasi ja arvioi taloudellisen tilanteen – mukaan lukien tulosi, kassavarat, oman pääoman sijoitukset, rahoitusvarat ja muut riskitekijät.

Katso lisää

Monet pankit seuraavat tarkasti Fannie Maen ja Freddien merkintäsitoumuksia Mac, valtion tukemat yritykset, jotka pitävät Yhdysvaltain asuntolainamarkkinat sujuvina.

Automaattinen merkintäsitoumus vs. manuaalinen merkintä

Asuntolainanantaja voi arvioida lainahakemuksesi manuaalisesti tai suorittaa sen läpi ohjelmisto, joka tunnetaan nimellä automatisoitu merkintä, sen määrittämiseksi, hyväksyykö sinut lainaksi.

Automaattinen merkintäsitoumus suoritetaan yleensä nopeammin kuin manuaalinen merkintä, mutta koska tietokone suorittaa arvioinnin, sillä on joitain rajoituksia, jotka saattavat olla ei tee siitä ihanteellista lainanottajille, joilla on ainutlaatuiset olosuhteet, kuten epäjohdonmukaiset tulot. Näissä tapauksissa lainanottajan kelpoisuus voi olla helpompaa manuaalisella merkinnällä kuin automatisoidulla järjestelmällä.

Joskus myös lainanantajat käyttävät automaattisen ja manuaalisen merkintäsitoumuksen yhdistelmää riskin arvioimiseksi.

Mitä asuntolainanantaja tekee?

Asuntolainanantajan tehtävä on arvioida laiminlyönnin riski, mikä tarkoittaa kokonaisriskiä, ettet maksaisi kiinnelainaa takaisin. Tätä varten vakuutuksenantaja arvioi tekijät, jotka auttavat luotonantajaa ymmärtämään taloudellisen tilanteen, mukaan lukien:

  • Luotto-pisteet
  • Luottoraporttisi
  • kiinteistö, jonka aiot ostaa

Vakuutuksenantaja dokumentoi sitten arviointinsa ja punnitsee lainahakemuksesi eri elementit kokonaisuutena päättäessään, onko heidän mielestään riskitaso hyväksyttävä.

Katso lisää

Tässä on esimerkki Fannie Maen vakuutusohjeista. Oletetaan, että tietty lainanantaja vaatii tyypillisesti seuraavia asuntolainan hyväksymiseksi:

  • Lainan ja arvon (LTV) suhde enintään 95 prosenttia
  • Luotto-pisteet 680 tai enemmän
  • Enimmäisvelkaantumisaste 36 prosenttia

Mutta jos hakija jää yhdelle alueelle, laina voidaan silti hyväksyä vahvuuden perusteella tietyistä tekijöistä, mukaan lukien:

  • LTV-suhde
  • Luottopisteet
  • Asutko kiinteistön
  • Laskutusaikataulu
  • Kiinteistön tyyppi ja kuinka monta yksikköä sillä on
  • DTI-suhde
  • Rahoitusvaraus

Joten jos sinulla olisi huonompi DTI – sanotaan 40 prosenttia – saatat saada hyväksynnän asuntolainalle, kunhan sinulla on parempi luottopiste. Tai jos LTV-suhde oli parempi kuin 75 prosenttia, saatat pystyä saamaan asuntolainan hyväksynnän jopa alhaisemmilla luottopisteillä, jopa 620.

Kuinka kauan kiinnitysluotto kestää?

Asuntolainan merkintäprosessi voi kestää muutamasta päivästä muutamaan viikkoon riippuen siitä, tarvitseeko vakuutuksenantaja lisätietoja lainanottajalta, millainen kysyntä lainanantajalle on ja kuinka virtaviivainen lainanantajan käytäntö on.

Muista kuitenkin, että merkintä on vain yksi osa koko lainausprosessia. Voit odottaa sulkeutuvan lainan kokonaan 40–50 päivässä.

Asuntolainan hakeminen: mitä odottaa

Kun lähetät asuntolainahakemuksen luotonantajalle, sinun tulee on sisällytettävä kattava taloudellinen dokumentaatio, kuten W-2-lomakkeet, palkkatiedot, tiliotteet ja veroilmoitukset. Lainanantaja voi hakemuksen yhteydessä palata kysymyksiin näistä asiakirjoista tai pyytää lisätietoja. Nopea vastaaminen näihin pyyntöihin auttaa nopeuttamaan asuntolainan merkintäprosessia.

Tässä on yleiskatsaus asuntolainan saamisen vaiheista:

Hanki pätevyysvaatimukset

Hyvin ensimmäinen askel – jo ennen kuin aloitat talon etsimisen – pitäisi olla etukäteen vaadittu laina. Luotonantaja tarkistaa taloudelliset perustietosi, kuten tulosi ja velkasi, ja suorittaa luottotarkistuksen. Esikelpoisuuden saaminen auttaa sinua selvittämään, millainen asuntolaina sopii budjettiisi.

Tarkista luottotietosi ilmaiseksi Bankrate-palvelusta, ennen kuin saat esivalinnan.

Tulojen vahvistus

Ole valmis tarkistamaan tulosi ja toimittamaan muita taloudellisia asiakirjoja, kuten veroilmoitukset ja tiliotteet. Lainanantajasi vahvistaa tietosi ja, jos sinua pidetään pätevänä, antaa ennakkohyväksyntäkirjeen, jossa todetaan olevansa valmis antamaan sinulle tietyn summan antamiesi tietojen perusteella. Ennakkohyväksyntäkirje osoittaa myyjälle, että olet vakava ostaja ja voit tukea ostotarjouksen rahoituksella.

Selvitä tarvitsemasi summa Bankraten asuntolaskinlaskimen avulla.

Arviointi

Kun olet löytänyt talosi, joka sopii budjettiisi, ja tehnyt siitä tarjouksen, lainanantaja arvioi kiinteistön. Tämän tarkoituksena on arvioida, onko maksamasi summa sopiva talon kunnon ja vastaavien naapurustossa olevien kodeiden perusteella. Arvioinnin hinta vaihtelee muutamasta sadasta dollarista yli tuhanteen riippuen kodin monimutkaisuudesta ja koosta.

Nimikehaku ja otsikkovakuutus

Lainanantaja ei En halua lainata rahaa talolle, jolla on laillisia vaatimuksia. Siksi nimikeyhtiö tekee otsikkohakua varmistaakseen, että omaisuus voidaan siirtää.

Nimikeyhtiö tutkii kiinteistön historiaa etsimällä asuntolainoja, saatavia, panttioikeuksia, palvelujen oikeuksia, kaavoitusmääräyksiä, vireillä oikeudenkäynnit, maksamattomat verot ja rajoittavat sopimukset. Tämän jälkeen otsikkovakuuttaja myöntää vakuutuksen, joka takaa tutkimuksen oikeellisuuden. Joissakin tapauksissa myönnetään kaksi käytäntöä: yksi lainanantajan suojaamiseksi ja toinen kiinteistön omistajan suojaamiseksi.

Vakuutuspäätös: hyväksytty, evätty, keskeytetty – tai hyväksytty ehdoin

Kun vakuutuksenantaja tarkistaa hakemuksesi perusteellisesti, paras tulos on, että sinut hyväksytään asuntolainaksi. Tämä antaa sinulle selvän mahdollisuuden siirtyä kiinteistön sulkemiseen.

Saatat kuitenkin saada jonkin näistä päätöksistä:

  • Hylätty: Jos asuntolainahakemuksesi hylätään , sinun on ymmärrettävä kieltäytymisen erityinen syy seuraavien vaiheiden määrittämiseksi. Jos luotonantaja uskoo, että sinulla on liikaa velkaa, saatat pystyä laskemaan DTI-suhdettasi maksamalla luottokorttitaseet. Luottopisteesi ei ehkä tehnyt leikkausta. Tarkista luottotiedot uudelleen virheiden varalta ja paranna luottopisteitäsi. Voit mahdollisesti hakea uudelleen muutaman kuukauden kuluttua, hakea pienempää lainasummaa tai yrittää koota suuremman käsirahan.
  • Keskeytetty: Tämä saattaa tarkoittaa, että tiedostostasi puuttuu joitain asiakirjoja, joten vakuutuksenantaja ei voi arvioida sitä. Hakemuksesi voidaan keskeyttää, jos vakuutuksenantaja ei esimerkiksi pystyisi tarkistamaan työllisyyttäsi tai tulojasi. Lainanantajan on kerrottava, voitko aktivoida hakemuksesi uudelleen toimittamalla lisätietoja.
  • Hyväksytty tietyin ehdoin: Asuntolainan hyväksyntä voi sisältää ehtoja, kuten: lisäpalkkio, verolomakkeet, todisteet asuntolainavakuutuksesta, todisteet vakuutus, kopiot avioliittotodistuksista tai avioeropäätöksistä tai kopiot liikeluvista.

Kun olet tyhjentänyt ehdot ja saanut asuntolainasi hyväksytyksi, kotiostosi on melkein valmis. Viimeinen vaihe on sulkemispäivä, jolloin lainanantaja rahoittaa lainasi ja maksaa myyjälle vastineeksi kiinteistön omistuksesta. Tällöin allekirjoitat lopulliset paperit, maksat erääntyneet sulkemiskustannukset ja saat avaimet uuteen kotiin.

Vinkkejä sujuvaan asuntolainan merkintäprosessiin

Paras tapa pitää asuntolainan merkintäprosessi tiellä on järjestää kaikki rahoitusasiakirjat ennen kuin haet lainaa. Jos sinun on esimerkiksi pyydettävä paperityötä tietyltä tilinhaltijalta, tee se mahdollisimman pian.

Voi olla järkevää koota tiedosto, joka sisältää seuraavat:

  • Kahden viime vuoden työllisyystiedot (jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, tämä sisältää yritystiedot ja veroilmoitukset)
    kahden viimeisen vuoden W-2-tunnukset
  • Palkkaa vähintään vähintään 30-60 päivää ennen hakemusta
  • tilitiedot, mukaan lukien sekit, säästö- tai rahamarkkinatilit, CD-levyt ja eläkkeelle siirtyminen
  • lisätulotiedot, kuten elatusmaksu tai elatusapu, elinkorkot , bonukset tai palkkiot, osingot, ylityöt, eläkkeet tai sosiaaliturva

Lisäksi, jos aiot käyttää lahjakkaita varoja käsirahana, on tärkeää, että nämä varat ovat hallussasi ( toisin sanoen omalla tililläsi) hyvissä ajoin ennen hakemusta. Tarvitset myös lahjakirjeen varmistaaksesi, että rahat ovat todellakin lahja. Molempien tekeminen voi auttaa välttämään tarpeettomia takaiskuja vakuutustoiminnassa.

Aloittaminen

Jos haluat saada asuntolainaa ja kaikki asiakirjat ovat kunnossa, olet valmis alkaa verrata lainatarjouksia.Ihannetapauksessa haluat löytää lainan, jolla on alhaisin korko ja palkkiot sekä edullisimmat ehdot.

Kun ostoksia tehdään, mieti, minkä tyyppinen laina sopii tilanteeseesi – jotkut asuntolainat ovat parempia Esimerkiksi pienituloiset lainanottajat tai heikkoluotoisemmat – sen lisäksi, kuinka kauan aiot viipyä kotona ja mitä sinulla on kohtuullisella varalla.

Lisätietoja:

  • Kuinka saada paras asuntolainakorko
  • Asuntolainalle ennalta vahvistettu tai ennalta hyväksytty
  • Tarkista maustasi ostaessasi kotia tai jälleenrahoittaessasi

Katso lisää

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *