Vender una póliza de seguro de vida

Es posible que haya escuchado que vender una póliza de seguro de vida es una buena manera de obtener efectivo para su jubilación, facturas médicas o -Gastos de cuidados a término. Puede parecer una forma relativamente fácil de obtener el efectivo que necesita rápidamente, pero no siempre es así.

La verdad es que vender una póliza de seguro de vida podría ser una alternativa viable en algunas situaciones específicas. e incluso entonces es una decisión compleja que no debe tomarse a la ligera.

Si está pensando en vender su póliza de seguro de vida, primero debe comprender cómo funciona, quién puede ayudarlo y qué las consecuencias son. Debe estar seguro de que no podrá seguir pagando su póliza de seguro de vida o de que ya no tendrá la necesidad de proveer para sus beneficiarios cuando fallezca.

Antes de decidirse a vender una póliza de seguro de vida por dinero en efectivo, examine cuidadosamente todas sus opciones, sea consciente de los peligros y asegúrese de que sea una buena decisión para sus circunstancias específicas.

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¿Qué significa vender una póliza de seguro de vida?

Vender un seguro de vida póliza implica vender la póliza a otra entidad o inversionista. Ese comprador se convierte en el propietario de la póliza, paga las primas y recibe el beneficio por fallecimiento cuando usted fallece.

Este proceso también se conoce como liquidación de seguro de vida o liquidación viática. Puede permitirle recibir más dinero que si cancelara o renunciara a la póliza por su valor en efectivo, pero menos que el valor nominal (o beneficio por fallecimiento) de la póliza.

Antes de evaluar los pros y los contras de un acuerdo de seguro de vida, primero considere que un tercero será propietario de un seguro en su vida, con el propósito de obtener ganancias cuando usted muera. Si acepta ese concepto, considere cómo funciona el proceso y decida si es adecuado para usted.

¿Cómo funciona la venta de una póliza de seguro de vida?

Para vender una póliza de seguro de vida, debe encontrar un comprador. Puede hacer esto por su cuenta o usar un corredor de liquidación de vida para encontrar ofertas para comprar su póliza.

Es probable que deba proporcionar los documentos de la póliza de seguro y sus registros médicos al comprador potencial (proveedor de liquidación). Los proveedores de acuerdos hacen ofertas para comprar pólizas de seguro de vida basándose en una variedad de factores, los más importantes:

  • Su edad y salud
  • El tipo de póliza que tiene
  • El valor de rescate en efectivo (valor en efectivo acumulado) de la póliza
  • Monto de las primas

¿Qué beneficios obtiene el proveedor de liquidación? El comprador le paga la suma acordada por la póliza y luego se hace cargo de los pagos de la prima o revende la póliza a otra entidad que paga las primas.

Cuando muere, el propietario de la póliza recibe el beneficio por fallecimiento. Debido a que la cantidad que se le pagó por la póliza es menor que el beneficio por fallecimiento y los pagos de la prima continúan, el comprador se beneficia.

Las pólizas para personas mayores o con enfermedades terminales que tienen un valor nominal más alto valen más para las empresas de asentamiento porque la oportunidad de obtener ganancias es mayor.

¿Cuándo es una buena idea vender una póliza de seguro de vida?

Algunas personas son mejores candidatas para vender una póliza de seguro de vida que otras. Tener una póliza de seguro de vida universal o cualquier póliza con un valor nominal de más de $ 250,000 hace que su póliza sea más atractiva para los proveedores de acuerdos y es más probable que reciba una oferta aceptable. Pero si su póliza es atractiva para los compradores no es la única consideración.

Vender una póliza de seguro de vida puede ser una buena opción para las personas mayores de 65 años con enfermedades crónicas o terminales. También puede ser una opción aceptable si las circunstancias de su vida han cambiado y ya no tiene dependientes que necesitarán apoyo financiero después de su muerte.

Si simplemente ya no puede pagar las primas de su póliza, vender su La póliza de seguro de vida es una de las muchas opciones. Su mejor opción es examinar a fondo sus opciones con la ayuda de un contador, un agente de seguros o un asesor financiero, y asegurarse de que sea la mejor opción para usted.

Recuerde, si decide vender una vida La póliza de seguro es una buena idea para usted, el flujo de efectivo que recibirá es solo una fracción del valor nominal de la póliza y la cantidad que sus beneficiarios recibirían en caso de fallecimiento.

Según la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU., los pagos por liquidaciones de seguros de vida suelen ser tan bajos como del 13% al 21% del valor nominal de la póliza.

Cuidado con el comprador: los peligros de vender una póliza de seguro de vida

Si puede seguir pagando sus primas y aún tiene un cónyuge o dependientes, es mejor que mantenga su vida póliza de seguro y buscando alternativas para su jubilación o gastos médicos. El beneficio por fallecimiento de su póliza siempre será mayor de lo que recibirá si la vende. Y tenga en cuenta estos otros peligros:

  • Consecuencias fiscales. Es posible que deba pagar impuestos sobre la renta y las ganancias de capital. Asegúrese de hablar con un contador antes de tomar una decisión.
  • Elegibilidad para recibir beneficios. La ganancia en efectivo de vender su póliza puede prohibirle calificar para Medicaid u otros beneficios gubernamentales que necesite.
  • Preocupaciones sobre la privacidad. Es probable que deba compartir información médica personal para poder vender su póliza de seguro de vida. Y los proveedores del acuerdo pueden comprobar con frecuencia su estado de salud. Asegúrese de trabajar con un corredor y un proveedor de acuerdos de confianza si desea proteger su privacidad.
  • Obstáculos a otras coberturas. Si vende su póliza cuando es mayor o tiene problemas de salud, comprar otra cobertura de seguro de vida puede tener un costo prohibitivo o imposible.
  • Tácticas de alta presión. Asegúrese de trabajar con un corredor de confianza que tenga licencia del departamento de seguros de su estado. No sea presa de tácticas de ventas de alta presión o de un corredor o proveedor que quiera que tome una decisión rápida. Si puede, trabaje con el agente que le vendió la póliza o pídale a su agente o asesor financiero que lo refiera a un corredor de liquidación de buena reputación.

¿Cómo saber si está recibiendo una ¿precio justo? Podría venderse en descubierto vendiendo su póliza. Si el beneficio por fallecimiento es significativamente más alto de lo que le ofrecen, sería mejor mantener la póliza a menos que necesite absolutamente los fondos y ya no pueda pagar las primas.

Y asegúrese de prestar atención a las tarifas que se cobran. Es posible que deba entregar hasta el 30% de los ingresos a las tarifas del corredor u otras entidades involucradas en la transacción.

Si decide que vender una póliza de seguro de vida por dinero en efectivo es la opción correcta para usted , asegúrese de hacer su tarea y compare precios para encontrar la mejor oferta. No acepte la primera oferta que reciba y recuerde que un precio de venta más alto podría generarle menos efectivo si las tarifas son mayores.

¿Cuáles son algunas alternativas para vender una póliza de seguro de vida?

Los proveedores y corredores de acuerdos de seguros de vida promocionan la práctica como una herramienta aceptable de planificación patrimonial. Pero, en realidad, suele ser una opción de último recurso que solo es aplicable en determinadas situaciones. Probablemente tenga una variedad de otras opciones que considerar antes de decidir vender su póliza de seguro de vida.

  • Pida dinero prestado de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo. Esta es una opción libre de impuestos y su póliza de seguro de vida permanece vigente.
  • Si tiene una enfermedad terminal, averigüe si su póliza de seguro de vida permanente o a término tiene un respaldo que le permita acceder a su muerte beneficiarse temprano. Esta es una opción libre de impuestos que le permite utilizar su póliza para cubrir los gastos. Solo recuerde que el beneficio por muerte se reducirá por la cantidad que tome de la póliza antes de tiempo.

Cómo obtener más información sobre la venta de una póliza de seguro de vida

La venta de su póliza de seguro de vida es una decisión importante y compleja que no debería ser hecho por su cuenta. Hable con su agente de seguros, asesor financiero y familia y, sobre todo, tome una decisión informada.

Si decide vender su póliza, asegúrese de comprender las regulaciones de liquidación de seguros de vida en su estado. En la mayoría de los estados, tendrá de 30 a 60 días para cambiar de opinión, devolver su acuerdo y restablecer su póliza.

Si tiene preguntas sobre el seguro de vida y la venta de una póliza existente, comuníquese con un agente local.

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