¿Qué factores afectan sus calificaciones crediticias?

Nota editorial: Credit Karma recibe una compensación de anunciantes externos, pero eso no afecta las opiniones de nuestros editores . Nuestros socios de marketing no revisan, aprueban ni respaldan nuestro contenido editorial. Es exacto a nuestro leal saber y entender cuando se publica. La disponibilidad de productos, funciones y descuentos puede variar según el estado o territorio. Lea nuestras Directrices editoriales para obtener más información sobre nuestro equipo.
Divulgación del anunciante

Creemos que es importante que comprenda cómo ganamos dinero. En realidad, es bastante simple. Las ofertas de productos financieros que ve en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a informes y puntajes de crédito gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras excelentes herramientas y materiales educativos.

La compensación puede influir en cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero dado que generalmente ganamos dinero cuando encuentra una oferta que le gusta y recibe, tratamos de mostrarle ofertas que creemos que son adecuadas para usted. Es por eso que proporcionamos características como sus Probabilidades de aprobación y estimaciones de ahorros.

Por supuesto, las ofertas en nuestra plataforma no representan todos los productos financieros, pero nuestro objetivo es mostrarle la mayor cantidad de excelentes opciones como podamos.

Si tiene el objetivo de alcanzar un puntaje más alto o simplemente desea obtener más información sobre los puntajes de crédito en general, es importante saber qué afecta su calificaciones y cómo sus acciones podrían mejorar o dañar su crédito.

Aunque existen muchos modelos de calificación crediticia, el objetivo de estas fórmulas es determinar su riesgo crediticio, es decir, la probabilidad de que pague su factura a tiempo, o incluso en absoluto. Y ya sea que esté mirando un puntaje de crédito FICO® o VantageScore®, sus puntajes se basan en la misma información: los datos en sus informes de crédito.

Si bien varios modelos de puntaje de crédito pueden tratar los factores de manera diferente, los modelos líderes, FICO® y VantageScore®, otorgan una importancia relativa similar a las siguientes cinco categorías de información. Los clasificamos según cuáles son los más importantes para el consumidor promedio.

¿Cómo está su crédito? Verifique ahora mis puntajes de Equifax® y TransUnion®

  1. Lo más importante: historial de pagos
  2. Muy importante: uso de crédito
  3. Algo importante: duración del historial crediticio
  4. Algo importante: combinación y tipos de crédito
  5. Menos importante: crédito reciente

Lo más importante: historial de pagos

Su historial de pagos es uno de los factores de calificación crediticia más importantes y puede tener el mayor impacto en sus calificaciones.

Tener un largo historial de pagos a tiempo es lo mejor para sus puntajes de crédito, mientras que fallar en un pago podría perjudicarlos. Los efectos de los pagos atrasados también pueden aumentar cuanto más tiempo no se paga una factura. Por lo tanto, un pago atrasado de 30 días puede tener un efecto menor que un pago atrasado de 60 o 90 días.

La medida en que un pago atrasado afecta su crédito también puede variar dependiendo de cuánto adeude. Sin embargo, no se preocupe: si comienza a realizar pagos a tiempo y reduce activamente la cantidad adeuda, el impacto en sus puntajes puede disminuir con el tiempo.

Si tiene problemas para realizar los pagos , también podría terminar con un registro público, como una ejecución hipotecaria o un gravamen fiscal, que termina en sus informes crediticios y puede afectar sus puntajes. A veces, una sola marca despectiva en su crédito, como una quiebra, podría tener un impacto importante.

Muy importante: el uso del crédito

El uso del crédito también es un factor importante, y es uno de los pocos que puede cambiar rápidamente para mejorar (o dañar) la salud de su crédito.

La cantidad que debe en préstamos a plazos, como un préstamo personal, hipoteca, préstamo para automóvil o préstamo estudiantil, es parte de la ecuación. Pero aún más importante es su tasa de utilización de crédito actual.

Su tasa de utilización es la relación entre el saldo total que debe y su límite de crédito total en todas sus cuentas renovables (tarjetas de crédito y líneas de crédito). Una tasa de utilización más baja es mejor para sus puntajes crediticios. Maximizar sus tarjetas de crédito o dejar parte de su saldo sin pagar puede afectar sus puntajes al aumentar su tasa de utilización.

Sarah Davies, vicepresidenta senior de análisis, investigación y administración de productos en VantageScore, dice eso para VantageScore® puntajes de crédito, su tasa de utilización general es más importante que la tasa de utilización en una cuenta individual.

Pero las tasas de utilización en cuentas individuales también pueden afectar sus puntajes de crédito. Esto significa que debe prestar atención no solo a la utilización general de su crédito, sino también a la utilización de las tarjetas de crédito individuales. Tener muchas cuentas con saldos puede indicar que usted es una apuesta más arriesgada para un prestamista.

Tenga en cuenta que puede pagar su factura en su totalidad cada mes y aún parece tener una alta tasa de utilización.El cálculo utiliza el saldo que los emisores de su tarjeta de crédito informan a las agencias de crédito, a menudo alrededor del momento en que le envía su estado de cuenta mensual. Es posible que deba realizar pagos anticipados a lo largo de su ciclo de facturación si desea utilizar una gran cantidad de crédito y mantener una tasa de utilización baja.

Algo importante: duración del historial crediticio

Una variedad de los factores relacionados con la duración de su historial crediticio pueden afectar su crédito, incluidos los siguientes:

  • La antigüedad de su cuenta más antigua
  • La antigüedad de su cuenta más nueva
  • La antigüedad promedio de sus cuentas
  • Si ha utilizado una cuenta recientemente

La apertura de nuevas cuentas podría reducir la antigüedad promedio de sus cuentas, lo que puede perjudica tus puntuaciones. Pero el impacto en sus puntajes también podría compensarse con creces reduciendo su tasa de utilización y aumentando su límite de crédito total, asegurándose de realizar pagos a tiempo a la nueva tarjeta y agregando a su combinación de crédito.

Las cuentas cerradas pueden permanecer en sus informes de crédito hasta por 10 años y aumentar la antigüedad promedio de sus cuentas durante ese tiempo. Pero una vez que la cuenta elimine sus informes crediticios, podría reducir este factor y afectar sus puntajes. El impacto podría ser más significativo si la cuenta fuera también su cuenta más antigua.

¿Cómo está su crédito? Verifique ahora mis puntajes de Equifax® y TransUnion®

Algo importante: combinación y tipos de crédito

Tener La experiencia con diferentes tipos de crédito, como cuentas de tarjetas de crédito renovables y préstamos estudiantiles a plazos, puede ayudar a mejorar la salud de su crédito.

Dado que su combinación de crédito es un factor menor, probablemente no debería pedir un préstamo y Pague intereses solo para agregar a su combinación de crédito. Pero si solo ha tenido préstamos a plazos, es posible que desee abrir una tarjeta de crédito y utilizarla para gastos menores que pueda pagar cada mes.

Menos importante: crédito reciente

Los acreedores pueden revisar sus informes crediticios y puntajes cuando solicite abrir una nueva línea de crédito. Un registro de esto, conocido como consulta de crédito, puede permanecer en sus informes de crédito hasta por dos años.

Consultas blandas, como las que provienen de verificar sus propias calificaciones y algunas precalificaciones de préstamos o tarjetas de crédito, no perjudique sus puntajes.

Las consultas difíciles, cuando un acreedor verifica su crédito antes de tomar una decisión de préstamo, pueden afectar sus puntajes incluso si no obtiene la aprobación para la tarjeta de crédito o el préstamo. Pero, a menudo, una sola investigación dura tendrá un efecto menor. A menos que haya otras calificaciones negativas, sus puntajes podrían recuperarse, o incluso aumentar, en unos pocos meses.

El impacto de una investigación rigurosa puede ser más significativo si es nuevo en crédito. También puede ser mayor si tiene muchas consultas difíciles durante un período corto.

Sin embargo, no tenga miedo de buscar préstamos. Los modelos de calificación crediticia reconocen que los consumidores desean comparar sus opciones, por lo que las consultas múltiples sobre ciertos tipos de préstamos, como préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes, solo pueden contar como una consulta. Por lo general, tiene 14 días para comprar este tipo de préstamos. Y aunque podría ser más largo dependiendo del modelo de puntuación, es posible que desee ceñirse a obtener cotizaciones de tasas dentro de esos 14 días, ya que probablemente no sepa qué modelo se está utilizando para generar su puntuación.

Abajo line

Existen muchos puntajes de crédito y es posible que no sepa cuál va a utilizar un prestamista al considerar su solicitud. Pero los puntajes crediticios del consumidor, que se determinan en función de la información de sus informes crediticios del consumidor, sopesan los factores de manera similar. Si se enfoca en mejorar estos factores, podría mejorar su salud crediticia en todos los ámbitos.

¿Cómo está su crédito? Verifique las calificaciones de My Equifax® y TransUnion® ahora

Acerca del autor: Louis DeNicola es un escritor de finanzas personales y ha escrito para American Express, Discover y Nova Credit. Además de ser un escritor colaborador en Credit Karma, puede encontrar sus w… Leer más.

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *