De cero a 750: ¿Cuál es la forma más rápida de aumentar su puntaje de crédito?

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Obtener un crédito excelente con un historial de préstamos escaso requiere paciencia, pero Son pocos los métodos que pueden aumentar su puntaje crediticio.

Aquellos con poco o ningún historial crediticio tienen opciones limitadas cuando compran tarjetas de crédito, pero hay algunas formas sencillas de comenzar. Puede solicitar una tarjeta de crédito asegurada, que requiere un depósito en efectivo como garantía. O bien, puede pedirle a un familiar o amigo que tenga una cuenta de tarjeta de crédito que lo agregue como usuario autorizado. Otra forma es tener a alguien con buen crédito que firme con usted una nueva tarjeta, aunque pocos emisores ofrecen esta opción.

Tendrá que esperar un poco después de abrir una nueva cuenta para obtener un puntaje de crédito si no tiene historial crediticio previo. Los requisitos mínimos de calificación de FICO incluyen al menos una cuenta que ha estado abierta durante seis meses y que ha sido reportada a una agencia de crédito dentro de ese tiempo. Cuando abre una nueva cuenta de tarjeta de crédito, normalmente se informa a las agencias de crédito en un plazo de 30 a 45 días.

¿Cuál es la prisa?

Hay varias buenas razones por las que podría querer para aumentar su puntaje crediticio lo más rápido posible. Tal vez te acabas de graduar de la universidad en una ciudad amigable con las bicicletas, pero has conseguido un nuevo trabajo en una ciudad donde tener un automóvil es imprescindible. Quizás se acaba de casar y vive en un apartamento pequeño que no le alojará cómodamente a usted, a su cónyuge y a todas sus pertenencias colectivas. Si está ansioso por comprar un automóvil o una casa y tiene poco o ningún historial de préstamos, deberá reunir un buen historial de crédito para obtener los mejores términos de préstamo posibles.

Una vez que obtenga Continuando, cómo puede aumentar su puntaje de crédito a 750 o más depende de muchos factores. Y no es posible predecir cuánto tiempo llevará eso bajo ningún escenario.

«No hay un marco de tiempo establecido», dijo Heather Battison, vicepresidenta de TransUnion. «No puedo enfatizar lo suficiente que generar crédito lleva tiempo y varía según el consumidor en función de su historial crediticio y comportamientos individuales».

¿Forme un equipo o hágalo solo?

En teoría, ser un El usuario en la cuenta de otra persona debería ayudarlo a generar crédito más rápido que las tarjetas aseguradas o firmadas conjuntamente. Sin embargo, depende completamente del historial de esa cuenta, que heredará como usuario autorizado.

Si el titular de la tarjeta principal tiene marcas negras, como un pago atrasado, una sentencia o un cobro, esos podrían aparecer en su informe crediticio. Además, si el saldo de la tarjeta es superior al 30 por ciento del límite de crédito o es una cuenta relativamente nueva, eso podría evitar que logre una puntuación alta. El historial de pagos y la utilización del crédito se combinan para el 65 por ciento del método de calificación tradicional de FICO. La duración del historial crediticio representa otro 15 por ciento de su puntaje FICO.

Si el usuario principal tiene un largo historial de pagos a tiempo y una baja utilización del crédito, eso podría reactivar el crédito de un usuario autorizado . Los pagos a tiempo realizados por el usuario autorizado también podrían ayudar, pero no es una garantía.

«Las compañías de tarjetas de crédito no siempre informan los pagos a tiempo de los usuarios autorizados a las agencias de crédito, por lo que los consumidores necesitan verificar eso con el emisor de su tarjeta ”, dijo Battison de TransUnion.

Barry Paperno, un experto en calificación crediticia que ha trabajado para FICO y Experian, agregó que las versiones más nuevas del modelo de calificación crediticia de FICO, incluido el ampliamente utilizado FICO 8: fueron diseñados para combatir el exceso de transporte a cuestas.

«Los modelos más antiguos no distinguen entre cómo se sostiene la tarjeta (usuario principal, conjunto o autorizado) cuando se trata de la cantidad de puntos entregados, » él dijo. «FICO 8 y 9 tienen líneas comerciales de usuarios autorizados que generan menos puntos que las antiguas para algunos consumidores con historiales crediticios muy cortos».

La firma conjunta de una tarjeta de crédito también puede dejarlo expuesto a las malas hábitos crediticios, y es incluso más riesgoso que ser un usuario autorizado. Ambos usuarios son responsables de la deuda, por lo que podría verse comprometido si su codeudor registra un saldo alto y no puede devolverlo.

Antes de convertirse en un usuario autorizado o cofirmante, no tema preguntarle a su «amigo» sobre sus hábitos e historial crediticio. Y si es un usuario autorizado, averigüe qué acceso tiene para verificar el saldo de la cuenta y realizar pagos, ya que esto puede variar según el emisor o el producto.Ya sea que sea un cofirmante o un usuario autorizado, es importante mantener un diálogo abierto con la otra persona sobre el estado de la cuenta.

Una tarjeta segura puede ser la opción de creación de crédito menos riesgosa . Con una tarjeta asegurada, el límite de crédito no suele ser más alto que su depósito en efectivo, y usted es el único responsable de administrar la cuenta. Tenga en cuenta que cualquier paso en falso, como pagos atrasados, prolongará su cronograma para obtener un puntaje crediticio alto.

«Con una tarjeta segura, los consumidores pueden usar el crédito para compras pequeñas como comestibles, pagar el saldo completo mes y establecer un historial de préstamos responsables «, dijo Battison.

Por supuesto, con una tarjeta asegurada o firmada conjuntamente, está comenzando desde cero en lugar de heredar el historial crediticio establecido de otra persona.

«Aquí es donde una tarjeta de usuario autorizado con experiencia, mejor aún, antigua, puede tener una ventaja sobre una tarjeta segura», dijo Paperno.

La velocidad no es la mayor necesidad

Si bien existen buenas razones para querer darse prisa y generar crédito, es mejor concentrarse en cómo lo administra que en la rapidez con que puede aumentarlo. Para obtener el mejor puntaje crediticio en el menor tiempo posible, concéntrese en pagar sus facturas a tiempo cada mes y mantenga sus saldos lo más bajos posible. Si se asocia con otro titular de la tarjeta, asegúrese de que esa persona siga el mismo régimen.

«No hay una solución rápida, por lo que la velocidad no debería ser una consideración», dijo Battison.

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