5 nøgletrin i pantforsikringsprocessen

Hero Images / Getty Images

Hvis du er som de fleste mennesker, der køber et hus, tegner du et pant for at finansiere købet. Den proces, som långivere bruger til at vurdere din kreditværdighed, kaldes garanti.

Hvad er pantforsikring?

Underwriting er realkreditudbyderens proces til at vurdere risikoen ved at låne penge til dig. Banken, kreditforeningen eller realkreditudlåneren skal afgøre, om du er i stand til at tilbagebetale boliglånet, før du beslutter, om du vil godkende din ansøgning.

En låneansvarlig eller realkreditmægler indsamler de mange dokumenter, der er nødvendige for din ansøgning . En underwriter verificerer derefter din identifikation, kontrollerer din kredithistorik og vurderer din økonomiske situation – inklusive din indkomst, likviditetsreserver, egenkapitalinvestering, finansielle aktiver og andre risikofaktorer.

Se mere

Mange banker følger nøje forsikringsretningslinjer fra Fannie Mae og Freddie Mac, de statsstøttede virksomheder, der holder det amerikanske realkreditmarked i orden.

Automatiseret tegning i forhold til manuel tegning

En realkreditgarant kan vurdere din låneansøgning manuelt eller køre den gennem en softwareprogram, kendt som automatiseret garanti, for at afgøre, om du skal godkende et lån.

Automatiseret forsikring gennemføres normalt hurtigere end manuel garanti, men da en computer foretager evalueringen, har den nogle begrænsninger, der kan gør det ikke ideelt for låntagere med unikke omstændigheder, såsom inkonsekvent indkomst. I disse tilfælde kan det være lettere at kvalificere en låntager gennem manuel tegning i modsætning til et automatiseret system.

Nogle gange bruger långivere også en kombination af automatiseret og manuel tegning for at måle risikoen.

Hvad laver en pantfortegnelse?

Et pantfortegnelses job er at vurdere risiko for kriminalitet, hvilket betyder den samlede risiko for, at du ikke vil tilbagebetale pantet. For at gøre dette evaluerer underwriter faktorer, der hjælper långiveren med at forstå din økonomiske situation, herunder:

  • Din kredit score
  • Din kreditrapport
  • ejendom, du agter at købe

Underwriter dokumenterer derefter deres vurderinger og afvejer forskellige elementer i din låneansøgning som helhed, når han beslutter, om de mener, at risikoniveauet er acceptabelt.

Se mere

Her er et eksempel fra Fannie Maes retningslinjer for forsikring. Lad os sige, at en given långiver typisk kræver følgende for at godkende et pant:

  • Maksimumsværdi (LTV) på 95 procent
  • Kredit score på 680 eller højere
  • Maksimum gæld-til-indkomst-ratio (DTI) på 36 procent

Men hvis en ansøger kommer til kort i et område, kan lånet muligvis stadig godkendes på baggrund af styrken af visse faktorer, herunder:

  • LTV-forhold
  • Kredit score
  • Uanset om du vil besætte ejendommen
  • Afskrivningsplan
  • Type ejendom og hvor mange enheder den har
  • DTI-forhold
  • Finansielle reserver

Så hvis du havde en dårligere DTI – siger 40 procent – du bliver muligvis godkendt til et pant, så længe du havde en bedre kredit score. Eller hvis dit LTV-forhold var bedre end 75 procent, kan du muligvis få godkendelse af pant selv med en lavere kredit score, så lav som 620.

Hvor lang tid tager pantforsikring?

pantforsikringsprocessen kan tage alt fra et par dage til et par uger, afhængigt af om forsikringsselskabet har brug for yderligere oplysninger fra låntager, hvordan efterspørgslen er efter långiveren og hvor strømlinet långiverens praksis er.

Husk dog, at garanti kun er en del af den samlede udlånsproces. Du kan forvente at lukke et lån helt om 40-50 dage.

Ansøgning om pant: Hvad kan du forvente

Når du indsender en pantansøgning til en långiver, får du behov for at inkludere omfattende finansiel dokumentation, såsom W-2-formularer, lønninger, kontoudtog og selvangivelser. Når ansøgeren garanterer ansøgningen, kan långiveren muligvis vende tilbage til dig med spørgsmål om disse dokumenter eller anmodninger om yderligere oplysninger. Hvis du hurtigt reagerer på disse anmodninger, hjælper det med at fremskynde pantforsikringsprocessen.

Her er en oversigt over trinene til at få et pant:

Bliv prækvalificeret

Din meget første trin – selv før du begynder at lede efter et hus – bør være at blive prækvalificeret til et lån. En långiver gennemgår dine grundlæggende økonomiske oplysninger, såsom din indkomst og din gæld, og kører en kreditkontrol. At blive prækvalificeret hjælper dig med at bestemme, hvilken form for pant, der passer til dit budget.

Kontroller din kredit score gratis med Bankrate, før du bliver prækvalificeret.

Indtægtsbekræftelse

Vær forberedt på at få din indkomst verificeret og fremlæg anden økonomisk dokumentation såsom selvangivelser og bankkontoudtog. Din långiver vil bekræfte dine oplysninger, og hvis du anses for at være kvalificeret, vil du udstede et forhåndsgodkendelsesbrev, der siger, at det er villigt til at låne dig et bestemt beløb baseret på de oplysninger, du har givet. Et forhåndsgodkendelsesbrev viser sælgeren, at du er en seriøs køber og kan bakke et købstilbud med finansiering.

Brug Bankrates pantlommeregner til at finde ud af, hvor meget du har brug for.

Vurdering

Når du har fundet et hus, du kan lide, der passer til dit budget og har afgivet et tilbud på det, foretager en långiver en vurdering af ejendommen. Dette er for at vurdere, om det beløb, du tilbød at betale, er passende baseret på husets tilstand og sammenlignelige hjem i nabolaget. Omkostningerne ved vurderingen vil variere fra et par hundrede dollars til over tusind, afhængigt af boligens kompleksitet og størrelse.

Titelsøgning og titelforsikring

En långiver gør ikke ‘ t ønsker at låne penge til et hus, der har juridiske krav på det. Derfor foretager et titelselskab en titelsøgning for at sikre, at ejendommen kan overføres.

Titelselskabet vil undersøge ejendomens historie og søge pant, fordringer, panterettigheder, servitutionsrettigheder, reguleringsbestemmelser, afventer retssag, ubetalte skatter og restriktive pagter. Titlen forsikringsselskab udsteder derefter en forsikringspolice, der garanterer nøjagtigheden af sin forskning. I nogle tilfælde udstedes der to politikker: en for at beskytte långiveren og en for at beskytte ejendomsejeren.

Forsikringsbeslutningen: godkendt, nægtet, suspenderet – eller godkendt med betingelser

Når garantisten grundigt gennemgår din ansøgning, er det bedste resultat, at du er godkendt til et pant. Det giver dig klarhed til at fortsætte med at lukke ejendommen.

Du kan dog modtage en af disse beslutninger:

  • Afvist: Hvis din pantansøgning nægtes , skal du forstå den specifikke årsag til benægtelsen for at bestemme dine næste trin. Hvis långiveren mener, at du har for meget gæld, kan du muligvis sænke dit DTI-forhold ved at nedbetale kreditkortsaldoer. Måske nåede din kredit score ikke ned. Kontroller din kreditrapport for fejl og tage skridt til at forbedre din kredit score. Muligvis kan du ansøge om et par måneder igen, ansøge om et mindre lånebeløb eller prøve at samle en større udbetaling.
  • Suspenderet: Det kan betyde, at der mangler dokumentation i din fil, så garantisten ikke kan evaluere det. Din ansøgning kan blive suspenderet, hvis for eksempel forsikringsselskabet ikke kunne bekræfte din ansættelse eller indkomst. Långiveren skal fortælle dig, om du kan genaktivere din ansøgning ved at give yderligere oplysninger.
  • Godkendt med betingelser: Pantegodkendelser kan komme med betingelser som: yderligere lønninger, skatteformularer, bevis for pantforsikring, bevis for forsikring, kopier af ægteskabsattester eller skilsmissedekret eller kopier af forretningstilladelser.

Når du har ryddet eventuelle betingelser og få dit pant godkendt, er dit boligkøb næsten gennemført. Det sidste trin er lukkedagen, hvor långiveren finansierer dit lån og betaler den sælgende part til gengæld for ejendomsretten. Dette er, når du underskriver det endelige papirarbejde, afregner eventuelle afslutningsomkostninger, der modtages, og modtager nøglerne til dit nye hjem.

Tips til en glat pantforsikringsproces

Det bedste måde at holde pantforsikringsprocessen på rette spor er at have alle dine økonomiske dokumenter organiseret, inden du ansøger om et lån. Hvis du f.eks. Skal anmode om papirarbejde fra en bestemt kontoindehaver, skal du gøre det hurtigst muligt.

Det kan være smart at sammensætte en fil, der indeholder følgende:

  • Beskæftigelsesoplysninger fra de sidste to år (hvis du er selvstændig, dette inkluderer forretningsoptegnelser og selvangivelser)
    W-2’er fra de sidste to år
  • Lønstammer fra mindst 30-60 dage før, når du anvender
  • Kontooplysninger, herunder kontrol-, opsparings- eller pengemarkedskonti, cd’er og pensionering
  • Yderligere oplysninger om indkomst, såsom underholdsbidrag eller børnebidrag, livrenter , bonusser eller provisioner, udbytte, overarbejde, en pension eller social sikring

Derudover, hvis du planlægger at bruge begavede midler til en udbetaling, er det vigtigt at have disse midler i din besiddelse ( med andre ord på en konto i dit navn) inden du ansøger. Du skal også have et gavebrev for at bekræfte, at pengene virkelig er en gave. Hvis du gør begge dele, kan det hjælpe dig med at undgå unødvendige tilbageslag i forbindelse med tegning.

Kom godt i gang

Hvis du ønsker at få et realkreditlån og har alle dine dokumenter i orden, er du klar til begynde at sammenligne lånetilbud.Ideelt set vil du finde lånet med den laveste rente og de laveste gebyrer og de mest gunstige vilkår.

Når du handler rundt, skal du overveje, hvilken type lån der passer til din situation – nogle prioritetslån er bedre for for eksempel låntagere med lavere indkomst eller dem med dårligere kredit – ud over hvor længe du planlægger at blive i hjemmet, og hvad du med rimelighed har råd til.

Lær mere:

  • Sådan får du den bedste realkreditrente
  • Forudgodkendt vs. prækvalificeret til et realkreditlån
  • Når du køber et hus eller refinansierer, skal du kontrollere din krydderier

Se mere

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *