Jaké faktory ovlivňují vaše kreditní skóre?

Redakční poznámka: Credit Karma dostává náhradu od inzerentů třetích stran, ale to nemá vliv na názory našich redaktorů . Naši marketingoví partneři náš redakční obsah nekontrolují, neschvalují ani neschvalují. Při zveřejnění je to podle našich nejlepších znalostí přesné. Dostupnost produktů, funkcí a slev se může lišit podle státu nebo teritoria. V našich redakčních pokynech se dozvíte více o našem týmu.
Zveřejnění inzerenta

Myslíme si, že je důležité, abyste pochopili, jak vyděláváme peníze. Ve skutečnosti je to docela jednoduché. Nabídky finančních produktů, které vidíte na naší platformě, pocházejí od společností, které nám platí. Peníze, které vyděláváme, nám pomáhají zpřístupnit bezplatné kreditní skóre a zprávy a pomáhají nám vytvářet naše další skvělé nástroje a výukové materiály.

Kompenzace může ovlivnit to, jak a kde se produkty na naší platformě objevují (a v jakých objednat). Ale protože obvykle vyděláváme peníze, když najdete nabídku, která se vám líbí a dostanete, snažíme se vám ukázat nabídky, o kterých si myslíme, že se vám dobře hodí. Proto poskytujeme funkce, jako jsou vaše kurzy schválení a odhady úspor.

Nabídky na naší platformě samozřejmě nepředstavují všechny finanční produkty, ale naším cílem je ukázat vám tolik skvělých možnosti, jak můžeme.

Pokud máte cíl dosáhnout vyššího skóre nebo se jen chcete dozvědět více o kreditních skóre obecně, je důležité vědět, co ovlivňuje váš kredit skóre a jak by vaše akce mohla zlepšit nebo poškodit váš kredit.

Ačkoli existuje mnoho modelů pro hodnocení úvěrů, cílem těchto vzorců je zjistit vaše kreditní riziko – to znamená pravděpodobnost, že zaplatíte účet včas, nebo dokonce vůbec. A ať už se díváte na kreditní skóre FICO® nebo VantageScore®, vaše skóre jsou založena na stejných informacích: datech ve vašich úvěrových zprávách.

I když různé modely hodnocení kreditů mohou s faktory zacházet odlišně, přední modely, FICO® a VantageScore®, kladou podobný relativní význam na následujících pět kategorií informací. Řadili jsme je podle toho, které z nich jsou pro průměrného spotřebitele často nejdůležitější.

Jaký je váš kredit? Zkontrolujte skóre mých Equifax® a TransUnion®

  1. nejdůležitější: historie plateb
  2. Velmi důležité: Využití úvěru
  3. Docela důležité: Délka úvěrové historie
  4. Docela důležité: Mix a typy úvěrů
  5. Méně důležité: Nedávný kredit

Nejdůležitější: Historie plateb

Vaše historie plateb je jedním z nejdůležitějších faktorů hodnocení kreditu a může mít největší dopad na vaše skóre.

pro vaše kreditní skóre je nejlepší dlouhá historie včasných plateb, zatímco chybějící platba by jim mohla ublížit. Dopady chybějících plateb se mohou také zvyšovat, čím déle bude účet nezaplacený. Takže 30denní pozdní platba může mít menší účinek než 60- nebo 90denní pozdní platba.

Jak moc má pozdní platba vliv na váš kredit, může se také lišit v závislosti na tom, kolik dlužíte. Nedělejte si však starosti: Pokud začnete platit včas a aktivně snižujete dlužnou částku, dopad na vaše skóre se může časem zmenšit.

Pokud máte vůbec problémy s platbami , můžete také skončit s veřejným záznamem, jako je exekuce nebo daňové zádržné právo, které skončí na vašich úvěrových zprávách a může poškodit vaše skóre. Někdy může mít zásadní dopad jediná hanlivá značka na vašem úvěru, například bankrot.

Velmi důležité: Využití úvěru

Využití úvěru je také důležitým faktorem a je to jeden z mála, které můžete rychle změnit a zlepšit tak (nebo poškodit) své kreditní zdraví.

Částka, kterou dlužíte na splátkové půjčky – jako je osobní půjčka, hypotéka, půjčka na auto nebo studentská půjčka – je součástí rovnice. Ale ještě důležitější je vaše aktuální míra využití kreditu.

Vaše míra využití je poměr mezi celkovým dlužným zůstatkem a celkovým úvěrovým limitem na všech vašich revolvingových účtech (kreditní karty a úvěrové linky). Pro vaše kreditní skóre je lepší nižší míra využití. Maximalizace počtu kreditních karet nebo ponechání nezaplacené části zůstatku může poškodit vaše skóre zvýšením míry využití.

Sarah Davies, senior viceprezident pro analytiku, výzkum a produktový management ve společnosti VantageScore, říká, že pro VantageScore® kreditní skóre, je vaše celková míra využití důležitější než míra využití na konkrétním účtu.

Míra využití na jednotlivých účtech však může také ovlivnit vaše kreditní skóre. To znamená, že byste měli věnovat pozornost nejen celkovému využití kreditu, ale také využití na jednotlivých kreditních kartách. Mnoho účtů se zůstatky může znamenat, že jste pro věřitele riskantnější sázkou.

Nezapomeňte, že každý měsíc můžete zaplatit celou částku a stále se zdá, že má vysokou míru využití.Výpočet využívá zůstatek, který vydavatelé vaší kreditní karty hlásí úvěrovým kancelářím, často v době, kdy vám zasílá váš měsíční výpis. Pokud budete chtít použít hodně kreditu a zachovat nízkou míru využití, možná budete muset provést včasné platby během celého fakturačního cyklu.

Poněkud důležité: Délka úvěrové historie

Různé faktory ovlivňující délku vaší kreditní historie mohou ovlivnit váš kredit, včetně následujících:

  • Věk vašeho nejstaršího účtu
  • Věk vašeho nejnovějšího účtu
  • Průměrný věk vašich účtů
  • Ať už jste nedávno použili účet

Otevření nových účtů může snížit váš průměrný věk účtů, což může zranit vaše skóre. Zásah do vašich skóre by však mohl být více než vyrovnán snížením míry využití a zvýšením celkového úvěrového limitu, včasným provedením plateb na novou kartu a přidáním vašeho úvěrového mixu.

Uzavřené účty mohou zůstat ve vašich úvěrových zprávách až 10 let a během této doby zvýšit průměrný věk vašich účtů. Jakmile však účet z vašich kreditních zpráv upustí, mohl by tento faktor snížit a poškodit vaše skóre. Dopad by mohl být výraznější, pokud by byl účet zároveň vaším nejstarším účtem.

Jaký je váš kredit? Zkontrolujte skóre My Equifax® a TransUnion®

Docela důležité: Mix a typy kreditů

Mít zkušenosti s různými typy úvěrů, jako jsou revolvingové účty na kreditních kartách a splátky studentských půjček, mohou pomoci zlepšit vaše kreditní zdraví.

Jelikož váš úvěrový mix je méně důležitý faktor, pravděpodobně byste si půjčku neměli brát a platit úroky jen pro přidání do vašeho úvěrového mixu. Pokud jste ale někdy měli splátky pouze na splátky, možná si budete chtít otevřít kreditní kartu a použít ji na menší výdaje, které si můžete dovolit splácet každý měsíc.

Méně důležité: Nedávný úvěr

Věřitelé mohou zkontrolovat vaše kreditní zprávy a skóre, když podáte žádost o otevření nové kreditní linie. Záznam o tomto, známý jako dotaz na úvěr, může zůstat ve vašich úvěrových zprávách až dva roky.

Měkké dotazy, jako jsou ty, které vycházejí z kontroly vašich vlastních skóre a některých předpokladů o půjčce nebo kreditní kartě, neubližujte svým výsledkům.

Tvrdé dotazy, když věřitel zkontroluje váš kredit před rozhodnutím o půjčce, mohou poškodit vaše skóre, i když nedostanete schválení od kreditní karty nebo půjčky. Jediný tvrdý dotaz však bude mít často menší účinek. Pokud nebudou existovat další negativní známky, vaše skóre by se mohla během několika měsíců obnovit nebo dokonce vzrůst.

Dopad tvrdého dotazu může být významnější, pokud jste na prvním místě. Může to být také větší, pokud máte během krátké doby mnoho náročných dotazů.

Nebojte se však nakupovat půjčky. Modely úvěrového hodnocení uznávají, že spotřebitelé chtějí porovnat své možnosti, takže více dotazů na určité typy půjček, jako jsou hypoteční úvěry, půjčky na auto a studentské půjčky, se může počítat pouze jako jeden dotaz. Obvykle máte 14 dní na nákup těchto druhů půjček. A i když to může být delší v závislosti na skórovacím modelu, možná budete chtít držet nabídky kurzů během těchto 14 dnů, protože pravděpodobně nebudete vědět, který model se používá ke generování vašeho skóre.

Dolní část line

Existuje mnoho kreditních skóre a možná nevíte, které věřitel použije při posuzování vaší žádosti. Skóre spotřebitelského úvěru, které se určuje na základě informací ve zprávách o spotřebitelském úvěru, však váží faktory podobným způsobem. Pokud se zaměříte na zlepšení těchto faktorů, můžete zlepšit své kreditní zdraví plošně.

Jaký je váš kredit? Zkontrolujte mé skóre Equifax® a TransUnion®

O autorovi: Louis DeNicola je autor osobních financí a napsal pro společnosti American Express, Discover a Nova Credit. Kromě toho, že jste přispívajícím spisovatelem v Credit Karma, můžete také najít jeho… Přečíst více.

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *