5 klíčových kroků v procesu upisování hypotéky

Hero Images / Getty Images

Pokud jste jako většina lidí, kteří si kupují dům, berete si hypotéku na financování nákupu. Proces, který věřitelé používají k posouzení vaší bonity, se nazývá upisování.

Co je upisování hypoték?

Underwriting je proces hypotečního věřitele, který hodnotí riziko, že vám půjčí peníze. Banka, družstevní záložna nebo hypoteční věřitel musí před rozhodnutím, zda vaši žádost schválí, určit, zda jste schopni splácet úvěr na bydlení.

Úvěr nebo hypoteční makléř shromáždí mnoho dokumentů potřebných pro vaši žádost . Upisovatel poté ověří vaši identifikaci, zkontroluje vaši kreditní historii a vyhodnotí vaši finanční situaci – včetně vašeho příjmu, hotovostních rezerv, kapitálových investic, finančních aktiv a dalších rizikových faktorů.

Zobrazit více

Mnoho bank pečlivě dodržuje pokyny pro upisování od Fannie Mae a Freddieho Mac, vládou sponzorované podniky, které zajišťují bezproblémový chod hypotečního trhu v USA.

Automatické upisování vs. manuální upisování

Hypoteční upisovatel může vaši žádost o půjčku posoudit ručně nebo ji spustit prostřednictvím softwarový program, známý jako automatické upisování, který určuje, zda vám má být schválena půjčka.

Automatické upisování je obvykle dokončeno rychleji než manuální upisování, ale protože hodnocení provádí počítač, má určitá omezení, která mohou není ideální pro dlužníky se zvláštními okolnostmi, jako je nekonzistentní příjem. V těchto případech může být snazší kvalifikovat dlužníka prostřednictvím ručního upisování oproti automatizovanému systému.

Věřitelé někdy také používají ke stanovení rizika kombinaci automatizovaného a ručního upisování.

Co dělá upisovatel hypotéky?

Úkolem upisovatele hypotéky je posoudit riziko nesplácení, což znamená celkové riziko, že hypotéku nesplatíte. Za tímto účelem upisovatel vyhodnotí faktory, které věřiteli pomohou porozumět vaší finanční situaci, včetně:

  • Vaše kreditní skóre
  • Vaše kreditní zpráva
  • nemovitost, kterou hodláte koupit

Upisovatel poté zdokumentuje svá posouzení a zváží různé prvky vaší žádosti o půjčku jako celek při rozhodování, zda si myslí, že úroveň rizika je přijatelná.

Zobrazit více

Tady příklad z upisovacích pokynů Fannie Mae. Řekněme, že daný věřitel ke schválení hypotéky obvykle vyžaduje následující:

  • Maximální poměr úvěru k hodnotě (LTV) 95 procent
  • Kreditní skóre 680 nebo vyšší
  • Maximální poměr dluhu k příjmu (DTI) ve výši 36 procent

Pokud však žadatel v jedné oblasti zaostává, může být půjčka schválena na základě síly určitých faktorů, včetně:

  • LTV ratio
  • kreditní skóre
  • to, zda nemovitost obsadíte,
  • plán amortizace
  • Typ nemovitosti a kolik jednotek má
  • poměr DTI
  • finanční rezervy

Takže pokud jste měli horší DTI – řekněme 40 procent – můžete získat schválení hypotéky, pokud byste měli lepší kreditní skóre. Nebo pokud byl váš poměr LTV lepší než 75 procent, možná byste mohli získat schválení hypotéky i při nižším úvěrovém skóre, tak nízkém, jako je 620.

Jak dlouho trvá upisování hypotéky?

Proces upisování hypotéky může trvat kdekoli od několika dnů do několika týdnů, v závislosti na tom, zda upisovatel potřebuje od dlužníka další informace, jaká je poptávka po věřiteli a jak efektivní jsou postupy věřitele.

Nezapomeňte však, že upisování je pouze jednou částí celkového procesu půjčování. Můžete očekávat úplné uzavření půjčky za 40–50 dní.

Žádost o hypotéku: Co můžete očekávat

Když podáte žádost o hypotéku věřiteli, je třeba zahrnout rozsáhlou finanční dokumentaci, jako jsou formuláře W-2, výplaty, bankovní výpisy a daňová přiznání. Při upisování žádosti vám může věřitel přijít s dotazy ohledně těchto dokumentů nebo žádostmi o další informace. Rychlá reakce na tyto žádosti pomůže urychlit proces upisování hypotéky.

Zde je přehled kroků k získání hypotéky:

Získejte předběžnou kvalifikaci

Vaše velmi prvním krokem – ještě předtím, než začnete hledat dům – by mělo být získání předběžné kvalifikace pro půjčku. Věřitel zkontroluje vaše základní finanční informace, jako je váš příjem a vaše dluhy, a provede kontrolu úvěru. Získání předběžné kvalifikace vám pomůže určit, jaký typ hypotéky odpovídá vašemu rozpočtu.

Než získáte předběžnou kvalifikaci, zkontrolujte si zdarma své kreditní skóre v Bankrate.

Ověření příjmu

Buďte připraveni na ověření příjmu a poskytněte další finanční dokumentaci, jako je daňová přiznání a výpisy z bankovních účtů. Váš věřitel potvrdí vaše informace a pokud budete považováni za kvalifikovaného, vydá předběžný souhlas s oznámením, že je ochoten vám na základě poskytnutých informací půjčit určitou částku. Dopis o předběžném schválení ukazuje prodejci, že jste vážným kupujícím a můžete podpořit nákupní nabídku financováním.

Pomocí hypoteční kalkulačky společnosti Bankrate zjistíte, kolik toho potřebujete.

Hodnocení

Jakmile najdete dům, který se vám líbí, který odpovídá vašemu rozpočtu, a učiníte na něm nabídku, věřitel provede ohodnocení nemovitosti. To je posouzení, zda je částka, kterou jste nabídli zaplatit, přiměřená na základě stavu domu a srovnatelných domů v sousedství. Cena ocenění se bude pohybovat od několika set dolarů do více než tisíce, v závislosti na složitosti a velikosti domu.

Hledání titulu a pojištění titulu

Věřitel to neudělá Nechci půjčit peníze domu, na který mají právní nároky. Proto titulní společnost provádí vyhledávání titulů, aby zajistila převod nemovitosti.

Titulní společnost prozkoumá historii nemovitosti, hledá hypotéky, pohledávky, zástavní práva, práva na věcné břemeno, územní nařízení, čeká na právní kroky, nezaplacené daně a omezující smlouvy. Pojistitel titulu poté vystaví pojistnou smlouvu, která zaručuje přesnost jeho výzkumu. V některých případech jsou vydány dvě zásady: jedna k ochraně věřitele a druhá k ochraně vlastníka nemovitosti.

Rozhodnutí o upsání: schváleno, zamítnuto, pozastaveno – nebo schváleno s podmínkami

Jakmile upisovatel důkladně zkontroluje vaši žádost, nejlepším výsledkem bude schválení hypotéky. To vám dává naprostý jasno v uzavření nemovitosti.

Může se vám však zobrazit jedno z těchto rozhodnutí:

  • Odepřeno: Je-li vaše žádost o hypotéku zamítnuta , budete muset pochopit konkrétní důvod odepření, abyste mohli určit své další kroky. Pokud si věřitel myslí, že máte příliš mnoho dluhů, můžete snížit svůj poměr DTI splacením zůstatků na kreditních kartách. Možná vaše kreditní skóre neprovedlo snížení. Znovu zkontrolujte, zda vaše kreditní zpráva neobsahuje chyby, a podnikněte kroky ke zlepšení vašeho kreditní skóre. Možná byste mohli za několik měsíců požádat znovu, požádat o menší částku půjčky nebo zkusit sestavit větší zálohu.
  • Pozastaveno: Může to znamenat, že ve vašem souboru chybí nějaká dokumentace, takže upisovatel nemůže vyhodnotit to. Vaše žádost může být pozastavena, pokud například upisovatel nemůže ověřit vaše zaměstnání nebo příjem. Věřitel by vám měl sdělit, zda můžete svou žádost znovu aktivovat poskytnutím dalších informací.
  • Schváleno s podmínkami: Schválení hypotéky může být spojeno s podmínkami, jako jsou: dodatečné platby, daňové formuláře, doklad o pojištění hypotéky, doklad o pojištění, kopie oddacích listů nebo rozhodnutí o rozvodu nebo kopie obchodních licencí.

Jakmile splníte jakékoli podmínky a necháte si schválit hypotéku, je váš nákup domů téměř dokončen. Posledním krokem je závěrečný den, kdy věřitel financuje vaši půjčku a zaplatí prodávající straně výměnou za nárok na nemovitost. To je, když podepíšete závěrečnou dokumentaci, urovnáte všechny splatné náklady na uzavření a obdržíte klíče od svého nového domova.

Tipy pro hladký proces upisování hypotéky

Nejlepší způsob, jak udržet proces upisování hypotéky na správné cestě, je mít všechny své finanční dokumenty uspořádané před podáním žádosti o půjčku. Pokud například musíte požadovat papírování od konkrétního majitele účtu, udělejte to co nejdříve.

Může být chytré sestavit soubor, který obsahuje následující:

  • Informace o zaměstnání z posledních dvou let (pokud jste samostatně výdělečně činní, včetně obchodních záznamů a daňových přiznání)
    W-2 z posledních dvou let
  • Výplaty minimálně z nejméně 30-60 dní před podáním žádosti
  • Informace o účtu, včetně šeků, spořicích účtů nebo účtů peněžního trhu, CD a odchod do důchodu
  • Další informace o příjmech, jako je výživné nebo podpora dítěte, anuity , bonusy nebo provize, dividendy, přesčasy, důchod nebo sociální zabezpečení

Kromě toho, pokud plánujete použít nadané prostředky na složení zálohy, je důležité tyto prostředky vlastnit ( jinými slovy, na účtu na vaše jméno) ještě před podáním žádosti. Budete také potřebovat dárkový dopis, který ověří, zda jsou peníze skutečně dárkem. Obojí vám pomůže vyhnout se zbytečným překážkám v upisování.

Začínáme

Pokud hledáte hypotéku a máte všechny své dokumenty v pořádku, jste připraveni začít porovnávat nabídky půjček.V ideálním případě byste chtěli najít půjčku s nejnižší úrokovou sazbou a poplatky a za nejvýhodnějších podmínek.

Při procházení si zvažte, jaký typ půjčky bude vyhovovat vaší situaci – některé hypotéky jsou pro například dlužníci s nižšími příjmy nebo ti, kteří mají horší úvěr – kromě toho, jak dlouho plánujete zůstat doma a co si můžete rozumně dovolit.

Další informace:

  • Jak získat nejlepší úrokovou sazbu hypotéky
  • Předem schválené a předkvalifikované pro hypotéku
  • Když kupujete dům nebo refinancujete, zkontrolujte své koření

Zobrazit více

Napsat komentář

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *