Affrontare la preclusione? Ecco 5 cose che puoi fare per rallentare il processo

Entrare in preclusione è senza dubbio spaventoso. Tuttavia, ricevere un avviso di delinquenza per posta non significa automaticamente che perderai la tua casa. Ci sono cose che puoi fare per rallentare il processo e tornare in pista o, per lo meno, per lasciare il tuo record finanziario nella migliore forma possibile. Continua a leggere per saperne di più sulle tue migliori opzioni.

Che cos’è il pignoramento?

Per legge, firmare un mutuo significa che hai accettato di rimborsare il creditore, per intero, per il prestito e tu hai acconsentito a farlo secondo i loro termini. Quando smetti di effettuare pagamenti, hai sostanzialmente violato il contratto. Di conseguenza, il creditore ha il diritto di riprendersi la tua casa e cercare di recuperare l’investimento. Il processo di recupero della tua casa è noto come preclusione.

Se questo mese sei in ritardo di qualche giorno sul pagamento del mutuo, non preoccuparti. La banca non verrà subito per la tua casa. La maggior parte degli istituti di credito offre un periodo di grazia di 15 giorni che può o meno avere una commissione per il ritardo. È solo dopo che non hai pagato il mutuo per un periodo di 90 giorni che inizierà la procedura di pignoramento. Da lì, il processo può richiedere da due a dodici mesi, a seconda di dove vivi. Poiché il processo è così lungo, hai tempo per apportare modifiche e, si spera, rimanere a casa tua.

Come rallentare il processo:

Educati

Quando ti avvicini al pignoramento, la prima cosa che vorrai fare è istruirti su ciò che sta accadendo. Fai un respiro profondo e rileggi tutto ciò che hai ricevuto dal creditore, compreso il mutuo stesso. Molti avvisi iniziali di ritardi di pagamento conterranno informazioni sulle opzioni di prevenzione della preclusione. La posta successiva potrebbe contenere avvisi importanti sul processo di preclusione e azioni legali in sospeso. Non importa cosa dice, è meglio essere informati.

Successivamente, vorrai istruirti su come viene gestita la preclusione nel tuo stato. Alcuni stati sono stati di preclusione giudiziaria, il che significa che il prestatore deve intentare una causa contro di te prima di andare avanti con il procedimento. In altri stati di preclusione non giudiziaria, questo non è un requisito. Sapere in quale tipo di stato vivi può aiutarti a capire quanto tempo hai a disposizione per trovare una soluzione.

Chiama il tuo prestatore

Successivamente, contatta il tuo prestatore il prima possibile possibile. La realtà è che la preclusione è un processo molto lungo e costoso. La maggior parte degli istituti di credito preferirebbe lavorare con te per trovare una soluzione piuttosto che riprendere possesso della tua casa. Una comunicazione onesta e la volontà di lavorare insieme contribuiranno notevolmente a farti tornare su un terreno stabile.

Ci sono quattro opzioni principali che il creditore può offrirti. Sono:

  • Rifinanziamento: quando un prestatore ti offre un nuovo prestito – con nuovi tassi di interesse e condizioni – per coprire i pagamenti mancati, più quanto devi sulla casa. Ciò non influisce negativamente sul tuo credito e potrebbe aiutarti a ridurre i pagamenti mensili.
  • Piano di rimborso: dove tu e il tuo istituto di credito elaborate un piano che funziona nel vostro budget, quindi riprenderete a effettuare i pagamenti. Per un periodo di tempo specificato, lavorerai per continuare a effettuare pagamenti e anche per compensare i pagamenti in ritardo.
  • Tolleranza: una tolleranza è quando la società di mutui accetta di sospendere temporaneamente i pagamenti del mutuo per un periodo specificato di tempo. Questi pagamenti differiti verranno applicati alla fine del prestito.
  • Modifica del prestito: in questo caso, la società ipotecaria cambierà i termini del prestito esistente: importo dovuto, tasso di interesse, durata – per rendere più gestibile il pagamento mensile.

Contatta un consulente immobiliare approvato dall’HUD

Se hai parlato con il tuo prestatore e hai ancora bisogno di aiuto per capire il tuo prossimo potrebbe valere la pena parlare con un consulente per l’edilizia approvato dall’HUD. Ci sono agenzie finanziate a livello federale in ogni stato che lavorano con una varietà di istituti di credito per garantire opzioni di rimborso convenienti per i proprietari di case in difficoltà. Uno di questi consulenti sarà in grado di esaminare le specifiche della tua situazione e aiutarti a capire le tue opzioni.

Detto questo, non tutte le agenzie di assistenza per la preclusione sono uguali. Alcuni sono truffe che cercano di trarre vantaggio da coloro che si trovano già in una situazione difficile. Assicurati di “lavorare con un’agenzia gratuita approvata a livello federale prima di fornire informazioni specifiche sulla tua situazione finanziaria.

Prendi in considerazione la dichiarazione di fallimento

Anche se la dichiarazione di fallimento avrà un impatto sul tuo credito estremamente negativo, può essere la soluzione per ritardare il pignoramento riducendo o eliminando il tuo debito. Nel momento in cui presenti, viene imposta una “sospensione automatica” sui tuoi beni, che inibisce gli incassi e interrompe temporaneamente il processo di preclusione.

Esistono due tipi di fallimento: Capitolo 7 e Capitolo 13.Il tipo per cui richiedi dipenderà da quanto reddito hai.

  • Il capitolo 7 cancellerà il tuo debito consentendo a un fiduciario nominato dal tribunale di vendere qualsiasi tua proprietà non esente da pagare restituire i creditori.
  • Con il Capitolo 13, puoi mantenere tutte le tue proprietà. Tuttavia, devi rimborsare tutto o una parte del tuo debito attraverso un piano di rimborso.

Entrambi ti daranno il tempo di capire come andare avanti con la tua casa.

Pensa a fare una vendita allo scoperto

Se non ti vedi in grado di rimborsare il tuo mutuo, anche con una modifica del prestito o un piano di rimborso, una vendita allo scoperto può essere una buona opzione per te Dovresti chiedere il permesso al tuo prestatore perché, a differenza di una vendita tradizionale, in una vendita allo scoperto il prestatore accetta di accontentarsi di meno del valore della casa. La banca, piuttosto che te, il venditore, è anche incaricata di scegliere quale offerta accettare.

In questo caso, alla fine perderai la tua casa, ma potresti farlo senza dover un pignoramento – o le sue ripercussioni – sul tuo record.

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